Ubezpieczenie na życie a samobójstwo ubezpieczonego - co z odszkodowaniem?

Samobójstwo ubezpieczonego może zwolnić towarzystwo ubezpieczeniowe z obowiązku świadczenia z tytułu śmierci, jeśli do zawarcia umowy ubezpieczenia doszło np. miesiąc przed śmiercią. Wpływ na to może mieć karencja oraz wyłączenia odpowiedzialności, które opisane są w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Poniżej dowiesz się, czy ubezpieczenie na życie uwzględnia samobójstwo, ile czasu musi upłynąć od zawarcia umowy, by doszło do spełnienia świadczenia oraz na co jeszcze warto zwrócić uwagę w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.  

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA

Jak często dochodzi do samobójstw w Polsce?

Ubezpieczenie na życie a samobójstwo ubezpieczonego to ważny temat. Statystyki dotyczące samobójstw w naszym kraju nie napawają bowiem optymizmem. Dane Komendy Głównej Policji pokazują, że w 2023 roku w Polsce miało miejsce:

• 14 566 prób samobójczych,
• 5 233 przypadków zakończonych zgonem, w tym 4 404 wśród mężczyzn.

Najwięcej samobójstw miało miejsce w grupie wiekowej 19-44 lat, natomiast najczęstsze powody popełniania samobójstwa wymienione w raporcie to niezmiennie od lat:

• choroba psychiczna/zaburzenia psychiczne,
• nieporozumienia rodzinne/przemoc w rodzinie,
• zawód miłosny,
• złe warunki ekonomiczne/długi.

Wyniki z 2023 roku wskazują, że liczba prób odebrania sobie życia rośnie względem poprzednich lat. 

Samobójstwo a ubezpieczenie na życie - jak może pomóc polisa?

Samobójstwa wśród bliskich nie sposób przewidzieć, bo jak wynika ze statystyk – oprócz choroby psychicznej, która właściwie również może ukazać się nagle – przyczyny samobójstw pojawiają się niespodziewanie. Posiadanie polisy na życie może pomóc w trudnych życiowych chwilach – przynajmniej pod kątem finansowym.

Główną rolą ubezpieczenia jest zabezpieczenie finansowe dla bliskich na wypadek nagłej śmierci osoby ubezpieczonej. Wówczas osoby uposażone otrzymują określone w umowie świadczenie.

Polisa na życie może również chronić w innych trudnych sytuacjach, np. zdiagnozowanie nowotworu, wypadek samochodowy, śmierć bliskiej osoby, uraz ciała, utrata zdolności do pracy. Wymienione zdarzenia mogą uprawniać do otrzymania odszkodowania, jednak aby uzyskać takie wsparcie, należy wcześniej wykupić odpowiednie rozszerzenie ochrony. Pomoc finansowa w ramach ubezpieczenia może być przeznaczona zarówno na leczenie, rehabilitację, jak i na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia.

Ile kosztuje polisa, która uwzględnia samobójstwo?

Ceny ubezpieczeń na życie, które uwzględniają samobójstwo ubezpieczonego, zaczynają się już od 25 złotych miesięcznie. Najtańszą ofertą na rynku może się pochwalić firma ubezpieczeniowa Signal Iduna. Polisa chroni także osoby, które popełniły samobójstwo, pod warunkiem, że do wydarzenia doszło po 2 latach od daty zawarcia umowy ubezpieczeniowej. 

Polisy na życie uwzględniające samobójstwo oferują również: ERGO Hestia, Generali oraz Uniqa. Podobnie jak w przypadku oferty ERGO Hestia karencja dla zdarzenia, jakim jest samobójstwo, wynosi 2 lata.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych TU.

Tańszym rozwiązaniem będzie z pewnością skorzystanie z ubezpieczenia grupowego w miejscu pracy. Jednak nie każdy ma taką możliwość, a należy w tym miejscu podkreślić, że maksymalna suma ubezpieczenia może wynosić nie więcej niż 100 000 zł, co nie dla każdego będzie wystarczającą ochroną ubezpieczeniową.

Ile wynosi odszkodowanie za zgon - w tym samobójstwo?

Wysokość sumy ubezpieczenia jest uzależniona od indywidualnych wyborów klientów. Odszkodowanie może zatem wynosić zarówno 1 000 zł, jak i 500 000 zł. 

Każdy klient samodzielnie określa, jak wysoką składkę jest w stanie płacić, na jaki czas zawiera umowę, jaki wybiera zakres ochrony oraz na jakiej sumie ubezpieczenia mu zależy. Dla części osób wystarczającym rozwiązaniem może być kwota 10 000 zł, dla innych z kolei 300 000 zł. 

Zgon w przypadku ubezpieczeń na życie może być podstawą do wypłaty z kilku tytułów. Bliscy mogą zatem otrzymać:

• 100% SU z tytułu zgonu ubezpieczonego,
• 200% SU z tytułu zgonu ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• 300% SU z tytułu zgonu ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku komunikacyjnego.

Warto zatem zwracać uwagę na to, co dokładnie oferuje konkretna polisa. Ważne jest również porównywanie ofert pod kątem zakresu ochrony oraz możliwości, jakie zapewnia.
 

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych TU.

Jak zgłosić samobójstwo ubezpieczonego?

Jak skorzystać z ubezpieczenia na życie uwzględniającego samobójstwo? Aby otrzymać odszkodowanie z tytułu śmierci ubezpieczonego, należy poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu. Zadanie to należy do uposażonych – rodzina zmarłego powinna wypełnić zatem stosowny wniosek i przedłożyć go firmie ubezpieczeniowej. Zgłoszenie zdarzenia można wysłać tradycyjnie pocztą lub online.

Do wniosku należy dołączyć odpowiednie dokumenty, takie jak:

• karta statystyczna do karty zgonu lub zaświadczenie lekarskie z podaną przyczyną śmierci,
• kopia dowodu osobistego lub paszportu uposażonego bądź innej osoby uprawnionej do otrzymania świadczenia,
• odpis skróconego aktu zgonu ubezpieczonego,
• pełnomocnictwo (dotyczy sytuacji, gdy wniosek składa ktoś inny niż osoba uprawniona do otrzymania świadczenia),
• postanowienie z prokuratury o zakończeniu lub umorzeniu dochodzenia,
• skrócony odpis aktu urodzenia dziecka – rodzic; zaświadczenia sądu opiekuńczego o ustanowieniu opiekunem – opiekun prawny.

Ubezpieczenie na życie z odszkodowaniem z tytułu samobójstwa ubezpieczonego – jakie inne okoliczności śmierci mogą spowodować brak świadczenia z polisy?

Warunkiem wypłaty odszkodowania za śmierć w wyniku samobójstwa jest ważna polisa z opłaconymi na bieżąco składkami. W przeciwnej sytuacji ubezpieczyciel może odmówić świadczenia. Inne okoliczności, które mogą spowodować odmowę wypłaty odszkodowania to:

• konsekwencje dokonywania ataku terrorystycznego,
• przebywanie na terenie kraju, na którym prowadzone są działania wojenne,
• zatrucie spowodowane spożyciem alkoholu, użyciem narkotyków lub innych środków odurzających oraz psychotropowych,
• zatrucie spowodowane spożyciem środków farmakologicznych, bez względu na zastosowaną dawkę.

Gdzie można znaleźć dobrą polisę na życie?

Dobre ubezpieczenie na życie z ochroną na wypadek samobójstwa można znaleźć dzięki narzędziom takim jak porównywarka ubezpieczeniowa. Obsługa takiego kalkulatora online jest bardzo prosta – na początek wystarczy wypełnić krótką ankietę. Następnie, na podstawie udzielonych informacji, są opracowywane najbardziej dopasowane oferty. Dopiero gdy dokonana zostanie selekcja, z zainteresowanym kontaktuje się przedstawiciel danego towarzystwa ubezpieczeniowego celem szczegółowego omówienia propozycji. Umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym można podpisać podczas spotkania face to face lub zdalnie.   

Czym się kierować podczas wyboru polisy na życie? Najważniejsze kwestie, które warto omówić z przedstawicielem towarzystwa ubezpieczeniowego, to całkowity koszt polisy, gwarantowana suma odszkodowania, lista wyłączeń i limitów odpowiedzialności oraz karencja. Warto wybierać jak najszerszy zakres ochrony, natomiast suma odszkodowania i co za tym idzie, cena polisy, powinna zostać dopasowana do własnych możliwości finansowych.
 

TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA