Mieszkanie dla młodych 2024 - dofinansowanie i tani kredyt dla młodych

Rządowe wsparcie kupujących mieszkania co jakiś czas zmienia swoją nazwę, a także warunki pomocy. Najnowszym pomysłem jest Mieszkanie na start. Program mieszkaniowy zakłada udzielenie kredytu hipotecznego w wysokości nawet 0 procent. Jakie będą warunki nowego programu i kto może skorzystać z dotacji?

Czym jest mieszkanie dla młodych w praktyce?

Obecnie wdrażany program nie jest pierwszym, ale już kolejnym projektem nakierowanym na realizację potrzeb mieszkaniowych młodych ludzi. Niestety, żadna z wcześniejszych prób poprawy sytuacji nie przyniosła spektakularnych sukcesów.

W latach 2013-2018 funkcjonował program Mieszkanie dla młodych, potocznie określany jako MdM. Oferowano wówczas wsparcie w postaci jednorazowego dofinansowania do wkładu własnego przy pożyczkach hipotecznych. Dodatki były przeznaczone głównie dla osób przed 36 rokiem życia. Z projektu zrezygnowano, ponieważ nieefektywnie realizował swoje główne założenie, czyli pomoc najuboższym.

Oprócz Mieszkania dla młodych podejmowane były również inne projekty związane z omawianą tematyką, jak Mieszkanie plus (dedykowane najemcom) czy Mieszkanie bez wkładu własnego z gwarantowanym kredytem hipotecznym, które przemianowano później na Rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Pierwsze Mieszkanie było bardziej kompleksowym projektem od Mieszkania dla młodych, ponieważ dotyczyło większej grupy obywateli, a wsparcie było realizowane poprzez dopłaty do kredytów i dofinansowanie do oszczędności zgromadzonych na specjalnych kontach. Razem z końcem roku 2023 program rządowy Pierwsze Mieszkanie, z uwagi na wyczerpanie dotacji, zakończył się. Program ten również spotkał się z krytyką. Dofinansowanie tanim kredytem 2% spowodowało wzrost popytu na takie hipoteki, co z kolei powodowało drożejące mieszkania.

Mieszkanie na start to najnowszy pomysł rządowej dotacji kredytów hipotecznych. Budżet programu wynosi 500 mln zł i może zostać zwiększony w kolejnych latach. Tym razem oprocentowanie kredytu ma wynosić od 1,5 do nawet 0%, a jego wysokość będzie zależeć od liczby osób w gospodarstwie domowym.

Od kiedy nowy program mieszkaniowy dla młodych? 

Nowy program Mieszkanie na start ma ruszyć w połowie 2024 r. Podobnie jak w programie Pierwsze Mieszkanie i tutaj dofinansowanie ma dotyczyć zakupu pierwszego lokum. Jest jeden wyjątek - z dotacji nie skorzystają gospodarstwa domowe liczące 5 osób i więcej, które posiadają już dom i mieszkanie, ale potrzebują większej nieruchomości.

Jak długo potrwa nowy program Mieszkanie na start, tego jeszcze nie wiadomo. Przypomnijmy, że Pierwsze Mieszkanie wystartowało na początku lipca 2023 r., kiedy to pierwszy z banków upublicznił kalkulator do obliczania kredytu przyznawanego w oparciu o nowe zasady. 

Warunki nowego programu Mieszkanie na start 2024

Wprowadzeniem w życie programu Mieszkanie na start zajmuje się Ministerstwo Rozwoju i Technologii. Minister Krzysztof Hetman zapowiedział, że nowy program dofinansowania zakłada wparcie beneficjentów w 4 wariantach.

Oprocentowanie kredytu 1,5% dotyczy jedno i dwuosobowych gospodarstw domowych. 1% dla trzyosobowych gospodarstw domowych i 0,5% dla czteroosobowych.

Z kredytu 0% do zakupu pierwszego mieszkania skorzystają pięcioosobowe gospodarstwa domowe. 

W programie Mieszkanie na start od połowy 2024 r. obowiązują też kryteria dochodowe:

• 10 000 zł - dla gospodarstwa 1-osobowego,
• 18 000 zł - dla gospodarstwa 2-osobowego,
• 23 000 zł - dla gospodarstwa 3-osobowego,
• 28 000 zł - dla gospodarstwa 4-osobowego,
• 33 000 zł - dla gospodarstwa 5-osobowego i większego.

Do spełnienia jest też kryterium wieku, ale dotyczy to tylko jednoosobowych gospodarstw domowych. Jeśli więc jesteś singlem i masz mniej niż 35 lat w chwili składania wniosku, możesz uzyskać kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach.

Warunki starego programu Pierwsze Mieszkanie 2023

Do programu Pierwsze Mieszkanie mogłeś przystąpić, jeśli spełniałeś dwa kluczowe warunki, czyli:

1. Nie ukończyłeś jeszcze 45 roku życia.
2. Nie byłeś właścicielem ani współwłaścicielem żadnej nieruchomości.

Z programu mogłeś finansować zakup nieruchomości na rynku pierwotnym i na rynku wtórnym. Nie było tutaj ograniczeń dotyczących ceny i metrażu przyszłego lokum. Poprzedni ustawodawca nie przewidywał limitu dochodowego, co oznaczało, że program nie był dedykowany tylko najuboższym.

Z programu Pierwsze Mieszkanie wyłączone były osoby, które posiadały wcześniej nieruchomości, ale je sprzedały. Kolejne wyłączenie dotyczyło tzw. flipperów, czyli osób, które kupują nieruchomość, żeby potem ją od razu sprzedać z zyskiem.

Program Pierwsze Mieszkanie dla młodych osób opierał się na dwóch filarach: Bezpiecznym Kredycie 2% oraz Koncie Mieszkaniowym.

Bezpieczny Kredyt 2%

Jednym z dwóch kluczowych haseł programu Pierwsze Mieszkanie był Bezpieczny Kredyt 2%. Co kryło się za tym chwytliwym sloganem? 

W skali najbliższych 10 lat państwo zobowiązywało się dopłacać do kredytów hipotecznych. Konkretnie, pokrywać różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. 

To, ile państwo dopłaci do danego kredytu, miało zależeć od wielkości gospodarstwa domowego. Wyznaczone zostały dwie kwoty maksymalne kredytu:

• 500 000 zł dla jednoosobowego gospodarstwa;
• 600 000 zł dla małżeństwa lub rodzica z dzieckiem.

Limity dotyczyły wysokości kredytu, a nie ceny mieszkania. Osoby z większym wkładem własnym mogły więc nabyć nieruchomości o większej wartości. Więcej o programie Bezpieczny Kredyt 2% piszemy w osobnym poradniku.

Źródło: gov.pl.

Konto Mieszkaniowe

Drugim filarem nowego programu dla młodych są Konta Mieszkaniowe, czyli rachunki oszczędnościowe, które będzie można zakładać w komercyjnych bankach. Systematyczne odkładanie pieniędzy na cele mieszkaniowe będzie przez państwo premiowane corocznymi dofinansowaniami (po spełnieniu pewnych warunków) oraz zwolnieniem z tzw. podatku Belki, czyli podatku od odsetek wynoszącym 18%.

Dofinansowania, czyli Premie Mieszkaniowe, będą wyliczane w taki sposób, żeby zrekompensować oszczędzającemu na mieszkanie skutki inflacji albo wzrostu cen mieszkań w skali danych 12 miesięcy.

Konto Mieszkaniowe będzie mogła założyć osoba, która:

• nie posiada i nigdy nie posiadała nieruchomości;
• posiada niewielki lokal, w którym mieszka wraz z co najmniej dwójką dzieci (własnych lub przysposobionych).

Co ciekawe, Konta Mieszkaniowe będą mogły zakładać również osoby, które nie są jeszcze pełnoletnie. Szczegóły w poniższej tabeli.

Źródło: gov.pl.

Jaki kredyt dla młodych na mieszkanie w 2024?

Nowe przepisy mogą ułatwić i uzyskanie kredytu hipotecznego, co jego spłatę, chociaż oczywiście wszystko zostanie zweryfikowane w czasie. Wkrótce przekonamy się, jakie banki dołączą do programu Mieszkanie na start i jakie konkretne oferty przedstawią.

Dofinansowanie do rat kredytu na najbliższy rok wydaje się jednak bardzo kuszącą propozycją, szczególnie jeśli i tak planowałeś wziąć kredyt, żeby sfinansować z niego pierwsze własne cztery kąty. Czas pokaże też, czy nowy program spowoduje niekorzystne zjawiska jak wzrost cen mieszkań, szczególnie w dużych miastach, gdzie zapotrzebowanie na taką nieruchomość jest największe.

Jakie ubezpieczenie na pierwsze mieszkanie?

Sprawdziliśmy, jaki jest obecnie koszt podstawowego ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości 500 000 zł, które jest zakupione w oparciu o kredyt hipoteczny. W kalkulacji wzięliśmy pod uwagę ochronę murów i elementów stałych od pożaru i innych zdarzeń losowych.

PORÓWNAJ CENY

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 170 zł do 316 zł, natomiast w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 256 zł do 573 zł. Wszystkie podane składki odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami.

Kiedy kupujesz mieszkanie w oparciu o kredyt hipoteczny, musisz nabyć dla niego polisę mieszkaniową, która posiada minimalny zakres, czyli chroni co najmniej mury od zdarzeń losowych. Od zakupu takiej polisy banki uzależniają udzielenie pożyczki. Nie oznacza to jednak, że polisę tę musisz wziąć z banku. Warto sprawdzić, jak prezentują się konkurencyjne oferty, w czym przydatny jest kalkulator ubezpieczeń

Małgorzata Przybyszewska, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości rankomat.pl

Źródło: rankomat.pl (stan na: 22.12.2023 r.).

Gdzie ubezpieczę mieszkanie?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń możesz nabyć i podstawową polisę mieszkaniową, jaka jest wymagana do kredytu hipotecznego, i rozszerzony wariant ubezpieczenia. Druga opcja daje ci możliwość dopasowania zakresu do własnych potrzeb. Możesz np. włączyć do ubezpieczenia mienie ruchome czy dokupić kolejne ryzyka, jak powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

PORÓWNAJ CENY

Kalkulator ubezpieczeń to intuicyjne narzędzie, za pomocą którego w dosłownie w kilka minut skomponujesz polisę dla swojego domu lub mieszkania, samodzielnie ustalając sumy ubezpieczenia i zakres ochrony. Po wprowadzeniu niezbędnych danych i ich zatwierdzeniu narzędzie zaprezentuje ci uporządkowaną tabelę z ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, Link4, Benefia, mtu24.pl, TU Europa czy Wiener. Kiedy już zdecydujesz, którą z nich wybierasz, od razu będziesz mógł opłacić składkę, a ochrona ubezpieczeniowa zacznie działać nawet następnego dnia roboczego.