Pożar zaparkowanego auta a ubezpieczenie OC

Wypłata odszkodowania zależy od przyczyny pożaru. Czy jest to wada wynikająca z zepsutych instalacji w samochodzie czy może wina osób trzecich, np. podpalacza. Towarzystwo ubezpieczeniowe weryfikuje okoliczności zdarzenia i podejmuje decyzję o przyznaniu odszkodowania lub nie. Zakres OC reguluje ustawa, natomiast AC określają wewnętrzne przepisy towarzystw ubezpieczeniowych.

Dlaczego samochody mogą się same zapalić?

Przyczyn samozapłonu samochodu może być wiele. Najczęściej są związane z wadami fabrycznymi, układem paliwowym i instalacją elektryczną. Często do samozapłonu dochodzi w nowszych modelach, w których pod maską jest ciasno, wszystkie podzespoły są upchane, a temperatura auta jest bardzo wysoka.

Samozapłon może nastąpić nawet po wycieku oleju. Najgorszy jest wyciek paliwa, najniebezpieczniejsza jest benzyna i gaz (olej napędowy zapala się wolniej). Wystarczy iskierka z alternatora lub rozrusznika i tragedia gotowa. Najbardziej trudne do opanowania pożary są w samochodach elektrycznych i hybrydowych. Kłopot z ugaszeniem mają sami strażacy. Środek gaśniczy ma trudności z dostaniem się do zakamarków pojazdu.

Jak wiele jest pożarów samochodów?

Statystyki Państwowej Straży Pożarnej z 2020 roku informują o:

• 7827 pożarach samochodów osobowych i przyczep samochodowych, 
• 1053 pożarach samochodów ciężarowych, 
• 1134 pożarach autobusów i trolejbusów, 
• 118 pożarach motocykli, jednośladów. 

Najwięcej pożarów jest w przypadku samochodów osobowych. Najwięcej aut spłonęło w województwie mazowieckim (1179). Najmniej w województwie opolskim (159). W porównaniu do 2019 roku, w którym w całej Polsce spłonęło 8838 samochodów osobowych, w 2020 r. spadła liczba pożarów tego typu pojazdów.

Czy zaparkowany pojazd w czasie pożaru jest w ruchu?

Od określenia czy pojazd jest w ruchu czy nie zależy odpowiedzialność ubezpieczyciela z OC. To definiuje ustawa z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Art. 34 mówi, że odszkodowanie z OC sprawcy przysługuje, jeżeli szkoda powstała w wyniku ruchu pojazdu. Punkt 2 doprecyzowuje i dodaje, że odszkodowanie przysługuje także przy szkodzie podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, bezpośredniego załadowywania i rozładowywania pojazdu, postoju i zatrzymywania pojazdu.
 
Z tego wynika, że samochód w czasie pożaru jest w ruchu. Potwierdzeniem tego jest wyrok Sądu Okręgowego w Bielsku - Białej z 6 lutego 2014 r. (sygn. akt. II Ca 767/13). Wymiar sprawiedliwości orzekł, że ubezpieczyciel samochodu, w którym wybuchł pożar odpowiada za szkody powstałe w innym pojeździe, który zapalił się od pierwszego samochodu, ponieważ każdy postój pojazdu jest traktowany jako ruch pojazdu.

Czy możesz otrzymać odszkodowanie z OC za pożar auta?

Jeżeli twój samochód zapalił się od innego pojazdu, możesz liczyć na odszkodowanie z OC sprawcy. Warunkiem jest przyczyna zapłonu dotycząca pojazdu. Problem z instalacjami, konstrukcją, mechanizmami. Jeżeli przyczyną byłoby podpalenie, wtedy trzeba dochodzić swoich praw od podpalacza, jeżeli uda się go zatrzymać. Jeżeli to w twoim samochodzie dojdzie do samozapłonu, nie masz co liczyć na odszkodowanie z OC, ponieważ ta polisa chroni od szkód wyrządzonych osobom trzecim. Żebyś mógł skorzystać z odszkodowania, musisz mieć wykupione ubezpieczenie AC.

Gdy pojazd, od którego doszło do zapalenia nie ma OC?

Może się tak zdarzyć, że samochód, przez który doszło do pożaru nie ma OC. Właściciel nie wykupił polisy. Wtedy możesz zgłosić szkodę do ubezpieczyciela i otrzymasz odszkodowanie. Ale towarzystwo ubezpieczeniowe wystąpi z regresem do sprawcy zdarzenia, czyli właściciela spalonego samochodu. Będzie on musiał zwrócić pieniądze ubezpieczycielowi, czyli jednym słowem to on zapłaci za twoje odszkodowanie. 

Warto pamiętać, aby mieć ważną polisę OC. W prosty sposób można ubezpieczyć auto za pomoca kalkulatora rankomat.pl, w którym są dostępne oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych.  Szkody, jakie można spowodować bez polisy i kwoty, które trzeba będzie pokryć mogą być bardzo wysokie. Jeżeli uszkodzonych zostanie kilka aut na parkingu, właściciel samochodu może nie wypłacić się do końca życia. Do tego będzie musiał jeszcze zapłacić karę za brak OC. Obecnie ponad dwa tygodnie przerwy w ubezpieczeniu skutkuje karą 5600 zł za samochód osobowy.

Czy można naprawić samochód po pożarze?

Jeżeli pożar strawił sporą część twojego samochodu możliwe, że nie będzie on już do uratowania. W przypadku, gdy to w twoim samochodzie wybuchł pożar raczej nie ma już możliwości naprawy. Najpierw trzeba sprawdzić, dlaczego doszło do samozapłonu. Czy to była wina instalacji, wycieku paliwa lub oleju? Jeżeli ten mechanizm da się przywrócić oraz odremontować spaloną część samochodu możesz go naprawić. 

Jednak często naprawa samochodu nie jest opłacalna. Jeżeli twój samochód tylko stał przy palącym się innym pojeździe i w miarę szybko pożar na twoim samochodzie został ugaszony, możesz spróbować wycenić naprawę i zdecydować czy będziesz z tego korzystał. Kwotę naprawy, jak i zakup nowego pojazdu w przypadku szkody całkowitej powinien pokryć ubezpieczyciel sprawcy pożaru.

Czy OC sprawcy po pożarze zawsze pokryje szkody?

Warto zapamiętać, że odszkodowanie z OC sprawcy będzie wypłacone, jeżeli przyczyną pożaru był samozapłon pojazdu lub np. uderzenie pioruna. Gdy winę ponosi podpalacz, towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania. Roszczenia związane z uszkodzeniem pojazdu należy kierować do osoby, która podpaliła samochód – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jednak nie zawsze zostaje ona zidentyfikowana. Może tak być, że sprawcy nie będzie można odnaleźć. Wtedy będziesz musiał albo sam pokryć koszt zakupu nowego samochodu, albo skorzystać z polisy AC, jeżeli taką zawarłeś.

Jaką wybrać polisę AC, aby była odpowiedzialność za pożar?

Autocasco to polisy dobrowolne. Zakres ubezpieczenia jest kształtowany w każdym towarzystwie i może się różnić. Dlatego warto przed podpisaniem umowy sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia i świadomie wybrać ubezpieczyciela. Często w wyłączeniach można znaleźć następujące informacje:

• pożar wynikający z wady wykonania pojazdu,
• pożar wynikający z niewłaściwego serwisowania,
• pożar wynikający z rażącego niedbalstwa właściciela,
• pożar wynikający z wnętrza samochodu.

Niektóre towarzystwa proponują także minicasco, które jest tańsze niż AC. W zakresie ochrony może być tylko pożar i kradzież. Jest to dobre rozwiązanie dla tych, którzy chcieliby zapewnić sobie mniejszą ochronę. Nie muszą wtedy płacić za pełne autocasco.

Co robić  w czasie pożaru auta?

Pożar samochodu jest wręcz traumatycznym przeżyciem. Szczęście, jeśli w zaparkowanym aucie nikogo nie było. Może się niestety tak zdarzyć, że kierowca lub pasażerowie będą w środku. Jeżeli tylko zacznie dymić lub czuć będzie zapach spalenizny, natychmiast trzeba wysiąść z samochodu i wezwać pomoc. Straty finansowe są niczym w porównaniu z możliwą tragedią. 

Podsumowanie:

Jeżeli twój samochód został spalony w wyniku rozprzestrzeniania się pożaru z innego samochodu, możesz liczyć na odszkodowanie z OC sprawcy, jeżeli przyczyną był samozapłon. Jeżeli winny jest podpalacz, to u niego musisz szukać odszkodowania. Szkodę po pożarze możesz także zgłosić do swojego ubezpieczyciela, jeżeli wykupiłeś autocasco. Przy zakupie polisy warto zwrócić uwagę na wyłączenia.