Polisa z biura podróży, linii lotniczych i kupiona samodzielnie [Porównanie]

Choć zdarza się, że konsultanci linii lotniczych i biur podróży zapewniają, że polisa dodawana jako dodatek do biletu w zupełności wystarczy, to nie zawsze tak jest. Minimalny zakres ochrony i niskie sumy gwarantowane mogą nie zapewnić wsparcia w razie problemów podczas zagranicznej podróży.

Dlaczego EKUZ nie wystarczy?

Na samym początku warto zastanowić się, po co nam polisa, skoro możemy wyrobić EKUZ. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) jest podstawowym dowodem potwierdzającym ubezpieczenie obywateli państw członkowskich Unii Europejskiej w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia.

Upoważnia ona do otrzymania nieodpłatnej opieki medycznej w trakcie zagranicznych wyjazdów. EKUZ obowiązuje we wszystkich krajach UE, a także na terenie państw należących do Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu (EFTA). Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego wystawiana jest osobno dla każdej osoby ubezpieczonej na NFZ, niezależnie od jej wieku. 

Ochrona lekarska zapewniana przez Kartę jest jednak znacznie ograniczona i, w uproszczeniu, obejmuje tylko te najważniejsze, najczęściej podstawowe usługi medyczne. Turyści posiadający EKUZ, w ramach ubezpieczenia gwarantowanego przez polski NFZ będą mogli skorzystać z darmowej pomocy tak naprawdę tylko w kilku przypadkach. Warto także pamiętać, że posiadanie Karty pozwala otrzymać bezpłatne świadczenia na takich zasadach, jak obywatele kraju, w którym odbywa się leczenie.

Z nieodpłatnych świadczeń zdrowotnych w ramach EKUZ możemy skorzystać głównie w nagłych, wymagających natychmiastowej interwencji lekarskiej sytuacjach, jak na przykład wypadek, kontuzja czy nieprzewidziana choroba. Jeżeli zdarzy się, że naszemu życiu będzie zagrażało bezpośrednie niebezpieczeństwo i w związku z tym konieczna będzie nagła pomoc medyczna, w większości przypadkach EKUZ pozwoli skutecznie uniknąć związanych z taką sytuacją kosztów. 

Karta zagwarantuje jednak dostęp do publicznej, podstawowej opieki jedynie pod warunkiem, że zagraniczna placówka, w której odbywa się leczenie, posiada podpisaną umowę z lokalną kasą chorych. W ramach tego typu ochrony będziemy także mogli liczyć na częściowy zwrot kosztów wynikających z realizacji wystawionych przez lekarza recept.

Nie można jednak zapomnieć, że Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie jest tożsama z turystyczną polisą ubezpieczeniową. Niezależnie więc od tego, gdzie i na jak długo się wybieramy, podczas zagranicznego wyjazdu musimy zadbać o dodatkowe zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia. Można bowiem wskazać wiele sytuacji, w których podstawowa ochrona zdrowotna zapewniana przez EKUZ nie wystarczy.

Kiedy EKUZ to za mało?

Publiczna opieka medyczna, do jakiej dostęp zapewnia EKUZ, często bywa niewystarczająca, gdy dojdzie do nieszczęścia czy choroby. Nie zapewnia ona na przykład leczenia stomatologicznego, które za granicą bywa naprawdę bardzo drogie.

• Karta w żadnym stopniu nie pokryje także leczenia prywatnego, niezależnie od sytuacji. Jeśli więc podczas urlopu czy wyjazdu przytrafi nam się wypadek i będziemy zmuszeni udać się do lekarza prywatnego, związane z tym koszty pokrywać będziemy z własnej kieszeni.
• EKUZ nie refunduje także medycznego transportu osoby poszkodowanej. Oznacza to, że jeśli naszemu życiu nie zagraża bezpośrednie niebezpieczeństwo i nie wystąpiły inne ważne wskazania, za przejazd karetką do szpitala także będziemy zmuszeni zapłacić samodzielnie. Jeszcze większym - i bardziej kosztownym - problemem będzie transport poszkodowanego do kraju, czego EKUZ również nie pokryje. Koszt takiej usługi może natomiast sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
• Uważać powinni także narciarze i osoby, które planują aktywnie spędzać czas w górach. Praktycznie wszędzie poza Polską ratownictwo górskie jest bowiem nie tylko płatne, ale także bardzo drogie. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego nie zwróci kosztów, które mogą wynieść aż kilkaset tysięcy złotych.

Gdzie można ubezpieczyć się na podróż? 

Wyjazd, zwłaszcza zagraniczny, wymaga więc dodatkowego zabezpieczenia, które uchroni nas przed na wypadek nieszczęśliwych, nieprzewidzianych zdarzeń. To, jaką polisę wybierzemy, powinno być uzależnione nie tylko od jej ceny, ale także kierunku i długości planowanego urlopu.

Większość biur podróży oferuje podstawowe ubezpieczenie już na etapie zakupu wycieczki. Taka polisa jest najczęściej wliczona w cenę wyjazdu. To wygodne rozwiązanie, jednak trzeba pamiętać o ograniczonym zakresie tego typu polisy.

O dodatkową ochronę można zadbać  także na etapie wyboru przewoźnika. Linie lotnicze oferują bowiem opcję zabezpieczenia jako dodatek do biletu. Nie zawsze jednak zakres jest taki sam. Choć polisa od przewoźnika zazwyczaj charakteryzuje się większym zakresem niż ta oferowana przez biura podróży, ostatecznie może ona nie spełniać wszystkich najważniejszych wymogów ochrony w razie nieszczęśliwego zdarzenia.

Dlatego też najbezpieczniejszą, najbardziej pewną i – najczęściej również najtańszą opcją, będzie zakup ubezpieczenia turystycznego bezpośrednio od ubezpieczyciela. Dzięki temu polisa będzie nie tylko lepiej dopasowana do naszych wymagań, ale także zapewni szersze wsparcie w o wiele większym zakresie.

Dodatkowo, ubezpieczenie zakupione za pośrednictwem dobrej internetowej porównywarki może okazać się tańsze i można wykupić je w kilka chwil, bez wychodzenia z domu.

Co zapewnia ubezpieczenie z biura podróży?

Polisa z biura podróży w podstawowej wersji dostępna jest w cenie wycieczki.  Z pewnością jednak nie wystarczy na pokrycie wysokich kosztów leczenia ewentualnego wypadku. Sumy gwarantowane, do których będzie zapewniona ochrona są niskie. To około 5 000 - 10  000 euro przy ubezpieczeniu kosztów leczenia czy 500–1000 euro przy ubezpieczeniu NNW.

Zaleca się, by w przypadku wyjazdów do krajów europejskich minimalna suma ubezpieczenia kosztów leczenia wynosiła 30 000 euro, a do pozaeuropejskich znacznie więcej – przynajmniej 40 000 euro. Oczywiście, polisy z lepszym zakresem można zakupić także w biurze podróży dodatkowo, ale cena takiego ubezpieczenia jest bardzo wygórowana.

Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom turystów wobec panującej obecnie na świecie pandemii koronawirusa, niektóre biura podróży poszerzyły swoją ofertę ubezpieczeniową o ochronę na wypadek zachorowania na COVID-19.

Na przykład Rainbow informuje, że:

W wariantach: Rekomendowany, Rekomendowany Plus oraz Najlepszy, zwiększyliśmy ochronę o ubezpieczenie kosztów leczenia, ratownictwa i transportu w zakresie epidemii Covid-19 i innych chorób wirusowych z grupy koronawirusów. W wariantach Rekomendowanym Plus oraz Najlepszym dodaliśmy pokrycie kosztów obowiązkowej kwarantanny i izolacji związanej z Covid-19 do kwoty 9 000 zł. [...] Nasi Klienci są ubezpieczeni na wypadek zachorowania na Covid-19 dla wariantu Rekomendowanego na 200 000 złotych, dla Rekomendowanego Plus 400 000 zł, a dla Najlepszego aż 800 000 zł!

Jak pisze na swojej stronie biuro turystyczne TUI:

Od dnia 14 lipca 2020 Klienci TUI ubezpieczeni w ramach wariantów Standard oraz Optymalny, podczas pobytu zagranicznego, będą chronieni w przypadku zdiagnozowanego zachorowania wywołanego przez COVID-19. Koszty leczenia w razie zachorowania Ubezpieczonego będą świadczone do pełnych sum ubezpieczenia wariantów Standard i Optymalny. Prosimy szczególnie mieć na uwadze, że Klientom, u których zostanie zdiagnozowany koronawirus, pomocy medycznej i opiekuńczej udzielą , w pierwszej kolejności, lokalne władze na miejscu, w którym przebywają. Zalecenia władz w warunkach specjalnego reżimu sanitarnego powinny być bezwzględnie przestrzegane.

Itaka zapewnia natomiast ochronę w związku z zachorowaniem na COVID-19 lub kwarantanną w pakietach Complex i Prestige.

Czego nie znajdziesz w ubezpieczeniu z biura podróży?

Polisy oferowane przez biura podróży do szczególnie rozbudowanych nie należą. Jeśli  zdecydujemy się na polisę z biura podróży, to nie można liczyć na pomoc w razie pogorszenia się stanu zdrowia ze względu na cukrzycę, nadciśnienie czy inną chorobę przewlekłą. Ubezpieczenie nie zadziała, jeśli ulegnie się wypadkowi pod wpływem alkoholu.

Bez dodatkowej polisy nie powinniśmy też skakać na bungee, jeździć na skuterach wodnych czy płynąć jachtem. W polisie z  biura podróży nie ma rozszerzeń od uprawiania sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka. Ubezpieczenie turystyczne wliczone w cenę wycieczki zazwyczaj nie zapewnia ochrony bagażu w razie kradzieży ani sprzętu sportowego (co bardzo ważne, zwłaszcza w przypadku osób np. wybierających się na narty).

Źródło: opracowanie własne rankomat.pl

Co zapewnia ubezpieczenie z linii lotniczych?

Ubezpieczenie z linii lotniczych można mieć już od 5,4 zł dziennie jako dodatek do biletu. Przewoźnik współpracując z firmą ubezpieczeniową, zwykle proponuje podróżującym dwa, trzy warianty ubezpieczenia – jeden podstawowy, a pozostałe bardziej rozbudowane. Na plus zasługują wysokie sumy gwarantowane kosztów leczenia, ubezpieczenie od anulacji lotu czy ochrona bagażu.

Przykładowo polisa oferowana pasażerom Ryanaira zapewnia w wersji podstawowej koszty leczenia na 150 000 euro, OC w życiu prywatnym na 10 000 euro, NNW, wydatki prawne, ochronę bagażu i koszty rezygnacji z podróży.

Większość linii lotniczych rozszerzyła aktualnie zakres swoich ubezpieczeń turystycznych o odwołanie lub przesunięcie terminu lotów w przypadku zachorowania na COVID-19 lub konieczności odbycia kwarantanny. Najczęściej nie zapewniają one jednak kompleksowej ochrony w przypadku zachorowania na koronawirusa, jak ma to miejsce w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia turystycznego. 

Wyjątkiem są sytuacje, w których przewoźnik ubezpiecza pasażerów bezpośrednio u ubezpieczyciela, jak robi to na przykład PLL LOT we współpracy z PZU. Jak pisze na swojej stronie wspomniany ubezpieczyciel, podczas wyboru odpowiedniego wariantu:

Jeśli zachorujesz (dotyczy także zachorowania na chorobę COVID-19 oraz jakąkolwiek jej mutację lub odmianę - jeśli włączona jest  dodatkowa klauzula w tym zakresie) lub będziesz mieć wypadek, zorganizujemy i opłacimy np.: wizyty u lekarza lub leczenie w szpitalu, transport medyczny do domu, świadczenie za każdy dzień pobytu w szpitalu.

Czego nie gwarantuje polisa oferowana przez przewoźnika?

Ubezpieczenie oferowane jako dodatek do biletu lotniczego ma nieco bogatszą ofertę niż podstawowa polisa z biura podróży. Niemniej jednak nie jest ono wystarczające. Jeśli wykupimy taką ochronę, nie będzie można liczyć na pomoc w razie wypadku w górach, na morzu czy jeziorze, bo polisa nie zapewnia pokrycia kosztów ratownictwa.

Nie będzie można też ubiegać się o odszkodowanie za poniesione straty na zdrowiu czy sprzęcie, bo w polisach z linii lotniczych często nie ma ubezpieczenia NNW. Z taką ochroną nie powinno się również planować żadnych ryzykownych aktywności (jak choćby safari, płynięcie bananem czy lot balonem, bo w z polisy wyłączone są wypadki podczas uprawiania ryzykownych sportów) czy pić alkoholu (ubezpieczenie nie obejmuje pomocy w razie zdarzeń, do których doszło pod wpływem).Nie otrzymamy też odszkodowania za zgubiony czy skradziony bagaż.

Źródło: opracowanie własne rankomat.pl

Co zapewnia polisa kupiona samodzielnie? 

Poza podstawowymi elementami, takimi jak koszty ratownictwa, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), czy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC), wykupiona indywidualnie polisa turystyczna pozwala zabezpieczyć się również na wypadek zniszczenia lub zgubienia bagażu i sprzętu sportowego.

Niezwykle istotne jest również zabezpieczenie na wypadek zachorowania na COVID. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje w tym zakresie na przykład:

• Leczenie chorego

• Pokrycie kosztów testu

• Przedłużony pobyt opiekuna z powodu zachorowania dziecka

• Zakwaterowanie, wyżywienie i transport powrotny w przypadku kwarantanny

Dodatkowo, osoba ubezpieczona może skorzystać z ważnych rozszerzeń, takich jak:

• Ubezpieczenie dla aktywnych

• Ubezpieczenie dla osób chorych przewlekle

• Ubezpieczenie dla pracujących za granicą

• Klauzula alkoholowa

• Ochrona sprzętu sportowego

• Odszkodowanie w razie opóźnienia samolotu

Dlaczego warto kupić polisę indywidualnie?

Dzięki samodzielnemu zakupowi ubezpieczenia można osobiście zadecydować o zakresie ochrony oraz wybranych dodatkach, nic nie jest z góry narzucone przez biuro podróży lub linie lotnicze. Można porównać różne pakiety, oferty kilkunastu firm ubezpieczeniowych oraz ceny. Najtańsze ubezpieczenie na terenie Europy dostępne jest już od 2,6 zł dziennie, a poza naszym kontynentem – od 4,3 zł.

Indywidualna polisa umożliwia wybór większego zabezpieczenia na wypadek zachorowania na COVID-19 lub konieczności odbywania kwarantanny. Choć niektóre biura podróży i przewoźnicy zawierają już w swojej ofercie ochronę na wypadek problemów związanych z koronawirusem, często gwarantowane sumy takiego ubezpieczenia są niższe. Nie zawsze można liczyć też na pełen zakres wsparcia - od kwarantanny, przez izolację, leczenie, opiekę dla dziecka aż po powrót do kraju po chorobie.

Patrycja Pałka

Jak działa porównywarka ubezpieczeń turystycznych?

Porównywarka ubezpieczeń turystycznych to proste, a zarazem niezwykle przydatne narzędzie, które ułatwi wybór polisy najlepiej dostosowanej do naszych indywidualnych potrzeb i kierunku podróży. Kalkulator, na podstawie podanych przez nas podstawowych informacji, zestawi ze sobą wiele ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych, pomagając wybrać tę najbardziej korzystną.

W jaki korzystać z porównywarki?

1. Wchodzimy na stronę rankomat.pl i wybieramy interesującą nas sekcję – w tym przypadku będzie to „ubezpieczenie podróży”.
2. Po wyborze otrzymujemy możliwość porównania cen polis w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Aby to zrobić, klikamy zielony przycisk "porównaj ceny".
3. Wybieramy interesujące nas parametry i ewentualne opcje dodatkowe, takie jak: 

• Kontynent i kraj, który planujemy odwiedzić. Możliwy jest wybór kilku kierunków, z wyróżnieniem jednego z nich jako docelowego.

• Cel wyjazdu – do wyboru są różne opcje, takie jak wypoczynek i zwiedzanie, praca fizyczna,  sporty ekstremalne, narty i snowboard, czy nurkowanie.

• Okres ubezpieczenia, czyli początkową i końcową datę planowanego wyjazdu.

• Liczbę osób, których ma dotyczyć ubezpieczenie.

4. Po porównaniu cen i oferty kilkunastu zaproponowanych polis, wybieramy jedną z nich. Aby szybko i wygodnie zakupić ją przez internet, klikamy przycisk "kup online".

5. W kolejnym kroku uzupełniamy swoje dane osobowe. W tym miejscu musimy podać na przykład numer telefonu, który posłuży do dalszego kontaktu w sprawie polisy. Na numer te otrzymamy również potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia, numer polisy oraz telefon do centrum alarmowego ubezpieczyciela (ostatecznie polisa wraz ze wszelkimi niezbędnymi dokumentami zostanie wysłana również na nasz adres e-mail).

6. Ostatnim krokiem jest wybór sposobu i metody płatności. Możliwa jest automatyczna płatność szybkim przelewem lub kartą płatniczą.

7. To już prawie koniec - po zaksięgowaniu płatności otrzymamy wykupioną polisę oraz wszystkie niezbędne dokumenty i ważne informacje na podany wcześniej adres e-mail.

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

To, ile będzie kosztowała indywidualna polisa na wyjazd jest uzależnione od wielu czynników. Znacznie ma przede wszystkim kierunek i długość wyjazdu oraz zakres ochrony. Cena ubezpieczenia wzrośnie wraz ze wzrostem gwarantowanych sum, na przykład przy kosztach leczenia czy transportu medycznego.

Ważne są także dodatkowe elementy zabezpieczające oraz ewentualne rozszerzenia – im jest ich więcej, tym wyższa będzie cena, ale i ochrona podczas podróży. Za polisę więcej zapłacić będą musiały także osoby przewlekle chore oraz te, które w trakcie urlopu planują uprawiać sporty ekstremalne.

Poniżej prezentujemy przykładowe kwoty ubezpieczenia na wakacyjny wyjazd:

Wakacje zagraniczne

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena
mtu24.pl	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -	44,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -	58,52 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 172 646 zł	Ratownictwo 21 581 zł	Bagaż 2 158 zł	82,00 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 21 581 złOC: 215 807 złOC sportowe: 215 807 złsporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
	Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł	124,46 zł 2 os. / 7 dni Kup ubezpieczenie
	Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19

Wakacje zagraniczne

mtu24.pl 44,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 50 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: OC: 50 000 złsporty objęte polisą: 67zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
58,52 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 80 000 zł	Ratownictwo 100 000 zł	Bagaż -
Dodatkowo: sporty objęte polisą: 60zdarzenia pod wpływem alkoholuzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
82,00 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 172 646 zł	Ratownictwo 21 581 zł	Bagaż 2 158 zł
Dodatkowo: NNW: 21 581 złOC: 215 807 złOC sportowe: 215 807 złsporty objęte polisą: 10zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie
124,46 zł 2 os. / 7 dni
Koszty leczenia 600 000 zł	Ratownictwo 600 000 zł	Bagaż 3 000 zł
Dodatkowo: NNW: 50 000 złOC: 250 000 złOC sportowe: 250 000 złsporty objęte polisą: 114zdarzenia pod wpływem alkoholusprzęt sportowyzachorowanie COVID-19
Kup ubezpieczenie

Kiedy polisa z biura podróży i linii lotniczych nie wystarczy?

Biuro podróży ma obowiązek ubezpieczyć swoich klientów, linie lotnicze robią to dobrowolnie, niejako stwarzając okazję do kupna polisy. Warto jednak sprawdzić, na ile jest się chronionym przez takie ubezpieczenie dodawane do innej usługi. Bo może okazać się, że w razie konieczności leczenia albo wypadku będzie trzeba dokładać z własnej kieszeni.

Lepiej uniknąć tego zawczasu i samemu zakupić ubezpieczenie turystyczne w pełnym zakresie. Tych kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych dołożonych do wycieczki nawet się nie odczuje, w przeciwieństwie do kilkudziesięciu tysięcy euro za pobyt w szpitalu.