Zastanawiasz się dlaczego płacisz wyższą składkę OC niż twój sąsiad, a macie taki sam samochód? Jaka jest przyczyna różnych cen w OC i AC? I kto je określa?

Jest wiele czynników, które wpływają na ceny OC i AC. Przy przeliczaniu oferty musisz odpowiedzieć ubezpieczycielowi na wiele pytań. Dlaczego towarzystwa ubezpieczeniowe zadają takie, a nie inne pytania? Dlaczego warto porównywać oferty polis różnych firm przed zakupem? Odpowiedzi znajdziesz w poniższym artykule. 

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Dlaczego ceny OC są różne?

OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Zakres musi być taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych, które mają pozwolenie na oferowanie i sprzedaż tego ubezpieczenia. Na rynku jest wielu ubezpieczycieli. Jak więc mają walczyć o klienta, skoro OC jest takie samo we wszystkich firmach? 

Głównym czynnikiem konkurencyjności jest cena OC. Im tańsze OC, tym więcej osób je kupi. Jak jednak później być wypłacalnym, jeżeli klienci spowodują wiele szkód i zakład ubezpieczeń nie będzie w stanie ich wypłacić? Tym zajmują się specjaliści od oceny ryzyka, czyli aktuariusze.

Kim są aktuariusze?

Aktuariusze to wąskie grono ekspertów, którzy zajmują się w firmach ubezpieczeniowych oceną ryzyka, czyli odpowiadają za wycenę zobowiązań wobec klientów  oraz konstrukcję produktów w taki sposób, aby został zachowany odpowiedni poziom pomiędzy rezerwami finansowymi, przyszłymi dochodami ze składek i pokryciem zobowiązań pieniężnych. 

To dzięki aktuariuszom towarzystwom ubezpieczeniowym nie grozi ogłoszenie upadłości, ponieważ wyznaczają oni margines wypłacalności i ustalają metody tworzenia rezerw techniczno-ubezpieczeniowych. Aktuariusze także kontrolują politykę dopasowania aktywów i zobowiązań oraz wyceniają wartość firmy. 

Od czego zależy cena OC i AC?

Na cenę OC i AC składa się wiele czynników. Dotyczą zarówno samochodu, jak i przedmiotu ubezpieczenia. Na niektóre kierowcy mają wpływ, na inne nie. Czynniki, które wpływają na ocenę ryzyka dotyczące kierowcy:

  • Historia polisowo-szkodowa, czyli liczba szkód w ostatnich latach ubezpieczenia oraz liczba tych lat. Dzięki temu ubezpieczyciel może określić stopień uważności i bezpieczeństwa twojej jazdy. Jeżeli nie dochodzi do żadnych zdarzeń z twoim udziałem, ryzyko wystąpienia szkody jest mniejsze.
  • Wiek kierowców, zarówno właściciela, jak i współwłaściciela. Zasada jest prosta – im dłuższe doświadczenie za kółkiem, tym mniejsze ryzyko wystąpienia szkody. Jednak osoby po 70 roku życia generują już wyższe ryzyko wystąpienia szkody ze względu na słabszy refleks spowodowany wiekiem.
  • Miejsce zamieszkania. W mniejszych miejscowościach jest mniej samochodów, a co za tym idzie mniej intensywny ruch na drogach. Ryzyko wystąpienia szkody także jest mniejsze. Dodatkowo różnice w składkach występują także w województwach. Towarzystwa sprawdzają szkodowość z tych regionów i korzystają z nich, określając ocenę ryzyka. Aktualnie najtańszym województwem jest województwo podkarpackie, a najdroższym pomorskie. 
  • Data uzyskania prawa jazdy. Określa doświadczenie kierowcy. Większe ryzyko wystąpienia szkody generują młodzi kierowcy poniżej 25 roku życia. Jednak, jeżeli ktoś otrzyma prawo jazdy w wielu 35 lat także jest traktowany jako młody kierowca. Już wtedy bez zwyżki za wiek, bowiem z oceny ryzyka znika młodzieńcza brawura. 
  • Zawód kierowcy. Może określać częstość korzystania z pojazdu, a także może wpływać na napięcie psychiczne, co może się przełożyć na brak rozwagi na drodze. Ubezpieczyciele uznali, że rolnicy powodują mniej wypadków, dzięki temu składki dla nich mogą być niższe. Wysokie prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest u przedstawicieli handlowych, ponieważ często podróżują i ich praca może być stresująca.
  • Stan cywilny, liczba dzieci. Nawet takie osobiste dane wpływają na ocenę ryzyka. Osoby zamężne, które mają stabilizację życiową generują mniejsze ryzyko wystąpienia szkody. Posiadanie dzieci dla towarzystwa to także informacja o większej odpowiedzialności również za kierownicą. 

Czynniki, które wpływają na ocenę ryzyka dotyczące pojazdu:

  • Marka. Na rynku wybór marek samochodów jest ogromny. Niektóre z nich są szczególnie lubiane wśród młodych kierowców lub osób preferujących szybką jazdę. A te pojazdy mają takie możliwości. Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe uznają je za powodujące wyższe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. Obecnie najdroższą marką jest BMW. 
  • Pojemność silnika. Podobnie, jak w przypadku marki o ocenie ryzyka decyduje brawurowa jazda. A jest większe prawdopodobieństwo, że samochodami o wyższej pojemności silnika można jeździć szybciej i jest to przyczyna większego ryzyka ubezpieczeniowego. 
  • Wykorzystanie pojazdu. Osoby, które wykorzystują samochody do działalności gospodarczej, szczególnie związanej z przewozem osób lub towarów generują wyższe ryzyko wystąpienia szkody. Samochody są częściej używane, nierzadko przez różnych kierowców. 
  • Zakup polisy w pakiecie. Deklaracja, że ktoś chce zakupić także AC do polisy, świadczy o tym, że dla klienta ważne jest bezpieczeństwo i dba o samochód. Może być to sygnał, że kierowca będzie ostrożniejszy na drodze. Ubezpieczyciele dają więc zniżki pakietowe.

Oprócz powyższych czynników, ubezpieczyciele stosują także inne elementy oceny ryzyka. Zależy to od polityki firmy i aktuariuszy, którzy dla niej pracują. 

Kto ustala sumę ubezpieczenia OC i AC?

Obecnie suma ubezpieczenia OC wynosi:

  • w przypadku szkód na osobie– 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych,
  • w przypadku szkód w mieniu – 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

Sumy gwarancyjne są ustalane przez Komisję Europejską i mogą ulegać zmianom. Aktualne sumy obowiązują od stycznia 2019 r. Wszystkie towarzystwa, które mają w ofercie obowiązkowe OC muszą je gwarantować.

Suma ubezpieczenia AC jest określana przez systemy Eurotax, Infoexpert lub rzeczoznawcę. Wynika ze stanu technicznego pojazdu oraz jego wartości rynkowej. 

Dlaczego OC nie może być zbyt tanie?

Na zakres OC ma wpływ ustawa, na sumę gwarancyjną Komisja Europejska, a ceny wynikają z aktualnej sytuacji na rynku ubezpieczeniowym. Ustawodawca nie ma wpływu na cenę OC. Ubezpieczyciele sami wyznaczają wysokość cen. 

Często można zaobserwować, że ceny OC są bardzo niskie, składki za samochody osobowe są nawet w granicach 200 -300 zł. Przychodzą także okresy, gdy składki nie są tańsze niż 500 zł. Niskie składki powodują wojnę cenową na rynku, gdy wszystkie zakłady ubezpieczeń obniżają składki. Nie może jednak być za tanio, ponieważ ubezpieczyciele muszą wypłacać odszkodowania i zachować stabilizacją finansową. Przez to potem składki wzrastają we wszystkich towarzystwach.

Jak sprawdzić, gdzie jest najtaniej?

Jest wiele towarzystw ubezpieczeniowych i wszystkie utrzymują się na rynku. Czy to oznacza, że większość kierowców przepłaca za obowiązkowe ubezpieczenie? Z pewnością wiele osób może znaleźć tańsze OC dzięki porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli. W prosty sposób można to zrobić w kalkulatorze rankomat.pl. Różnica w cenie OC u różnych ubezpieczycieli może wynieść nawet kilka tysięcy złotych. 

Przykład: Pan Waldemar od lat ubezpieczał wszystkie swoje samochody w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym. Sprawdzał także oferty innych firm, ale zawsze wychodziło mu najtaniej właśnie u tego ubezpieczyciela. Zakupił samochód ciężarowy. Po przeliczeniu składki u dotychczasowego ubezpieczyciela była ona bardzo wysoka. Skorzystał więc z oferty innego towarzystwa, w którym cena OC okazała się dwukrotnie niższa.
Przykład: Pani Weronika mieszkała od 10 lat w Warszawie. Ubezpieczała zarejestrowany tam samochód. Po tym czasie przeprowadziła się do mniejszej miejscowości i tam zarejestrowała nowe auto. Gdy przeliczyła cenę OC, była bardzo zaskoczona. Jej składka była dużo niższa. Wynikało to z mniejszego ryzyka wystąpienia szkody na wsi.

Czy ubezpieczyciel musi przedstawić ofertę ubezpieczenia OC i AC?

Jeżeli ubezpieczyciel ma w swojej ofercie polisę OC, musi przedstawić ofertę ubezpieczenia. Nawet jeśli ocenia bardzo duże ryzyko wystąpienia szkody. Wtedy najczęściej ubezpieczyciele oferują zaporową składkę, wiedząc że klient z niej nie skorzysta. Zdarzają się nawet kalkulacje na 10 000 zł za samo OC. Inaczej jest w przypadku AC. Jest to ubezpieczenie dobrowolne, więc ubezpieczyciel nie ma obowiązku przedstawienia oferty.

Co warto wiedzieć?

  1. Wpływ na cenę OC i AC ma prawdopodobieństwo spowodowania szkody przez kierowcę, które ocenia ubezpieczyciel.
  2. W towarzystwach ubezpieczeniowych aktuariusze zajmują się oceną ryzyka.
  3. Zakres ochrony obowiązkowego ubezpieczenia OC jest taki sam w każdym towarzystwie.
  4. Zakres ochrony dobrowolnego ubezpieczenia AC jest inny w każdym towarzystwie.