Deszcz nawalny, ulewy i inne żywioły natury - przed czym może ochronić odpowiednia polisa?

Getty Images

Deszcz nawalny w polisie mieszkaniowej - co oznacza?

Każde towarzystwo nieco inaczej definiuje poszczególne zdarzenia ubezpieczeniowe, a definicje zazwyczaj umieszcza na samym początku Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciele omawiane ryzyko najczęściej nazywają deszczem nawalnym, ale niekiedy też po prostu deszczem.

Inter Polska przyporządkowuje je do szerszej kategorii opadów atmosferycznych, razem z mżawką, śniegiem, gradem oraz krupami śnieżnymi. Czasem deszcz nawalny w polisach mieszkaniowych w ogóle nie jest definiowany (przyjmuje się wtedy definicję zwyczajową), ale najczęściej towarzystwa odwołują się do współczynnika wydajności deszczu na poziomie co najmniej 4 - to wartość, którą IMGW wylicza na podstawie wysokości opadu i czasu jego trwania, w uproszczeniu odpowiadająca około 4 litrom wody na 1 mkw. w ciągu minuty przy krótkotrwałym, intensywnym opadzie.

W wielu towarzystwach, to, czy dany opad można nazwać deszczem nawalnym, rozstrzygają komunikaty Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMGW). Decydująca może być też po prostu skala szkód powstałych w miejscu ubezpieczenia lub w jego bezpośrednim sąsiedztwie.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może dowolnie definiować deszcz nawalny i na tej podstawie przyznać lub nie ewentualne odszkodowanie. W praktyce definicja deszczu różni się detalami. 

A co w przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMiGW? Wtedy ubezpieczyciel bierze pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu zdarzenia.

Inne żywioły towarzyszące deszczowi nawalnemu

Deszcz nawalny rzadko występuje w izolacji - najczęściej towarzyszą mu inne, równie groźne zjawiska pogodowe, które warto znać, bo każde z nich może być osobno zdefiniowanym ryzykiem w OWU.

• Grad to opad atmosferyczny w postaci bryłek lodu, który może uszkodzić dach, elewację, panele fotowoltaiczne czy zaparkowany samochód. W większości polis mieszkaniowych jest to osobne ryzyko, ujęte już w wariancie podstawowym.
• Huragan ubezpieczyciele definiują jako wiatr o określonej prędkości (zwykle od 17,5 m/s wzwyż, choć próg różni się między towarzystwami) - może zerwać dach, wywrócić drzewo na budynek lub uszkodzić ogrodzenie.
• Wyładowania atmosferyczne (uderzenie pioruna) mogą spowodować bezpośrednie zniszczenie budynku lub, częściej, uszkodzić instalację elektryczną i podłączony do niej sprzęt na skutek przepięcia - to akurat bywa osobnym rozszerzeniem, a nie automatyczną częścią ochrony przed piorunem.

Dobra wiadomość: skoro te zjawiska najczęściej występują razem z deszczem nawalnym, w praktyce większość polis mieszkaniowych obejmuje je w tym samym, podstawowym pakiecie ryzyk losowych - nie trzeba więc kupować osobnej polisy na każde z nich z osobna.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu?

Zjawiska atmosferyczne jak deszcz nawalny i ulewa z reguły znajdują się już w wariancie podstawowym ubezpieczenia. To pakiet ryzyk obejmujący m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• wybuch,
• działanie dymu i sadzy,
• huk ponaddźwiękowy,
• huragan,
• trąbę powietrzną,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• lawinę,
• uderzenie pioruna,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękanie mrozowe,
• napór śniegu,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

W wersji podstawowej deszcz nawalny dotyczy murów i stałych elementów nieruchomości, a w wersji rozszerzonej także wyposażenia.

Aby ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu, najlepiej skorzystać z porównywarki, dzięki czemu oszczędzimy na składce nawet kilkaset złotych rocznie. Następnie w załączonym formularzu wystarczy wybrać Zdarzenia losowe, wśród których na ogół jest już deszcz nawalny i ulewa. Można to łatwo sprawdzić w Szczegółach polisy po wykonaniu kalkulacji.

Od czego oprócz deszczu warto chronić dom i mieszkanie?

Deszcz nawalny to tylko jedno z ryzyk zagrażających nieruchomości. Towarzystwa oferują gotowe zestawy tzw. ryzyk nazwanych, jak również rozszerzenie pod nazwą ryzyka wszystkie (All Risk), gdzie ryzyko deszczu jest stałą pozycją.

Sam pakiet ryzyk razem z ubezpieczeniem domu i mieszkania od skutków deszczu może nie wystarczyć. Równie prawdopodobne są inne zdarzenia zagrażające mieniu i lokatorom, jak:

• kradzież z włamaniem,
• przepięcie,
• powódź,
• OC w życiu prywatnym,
• nieszczęśliwy wypadek lokatora,
• rabunek,
• dewastacja i wandalizm.

Wymienione ryzyka najczęściej występują jako rozszerzenia, co wpływa na cenę polisy, ale w ostatecznym rozrachunku te 100-200 zł więcej rocznie może się opłacać i pozwoli pokryć szkody finansowe na wiele tysięcy złotych i wyższe.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od deszczu?

Za pomocą porównywarki ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztują polisy mieszkaniowe uwzględniające ryzyko deszczu nawalnego. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu wolnostojącego o powierzchni 100 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 750 000 zł.

Jak widać po przeprowadzonej kalkulacji, niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice są wyraźne. W wariancie od ryzyk nazwanych najdroższą i najtańszą polisę dzieli 570 zł, w All Risks podobnie - 609 zł. Już same te liczby dowodzą, że zakup polisy mieszkaniowej bez porównania jej ceny z konkurencyjnymi produktami może być bardzo nieopłacalny.

Nie ma jednej ceny ubezpieczenia nieruchomości od deszczu. Jeśli chcesz poznać przybliżoną kwotę, wystarczy wykonać prostą kalkulację w porównywarce w oparciu o konkretne parametry domu czy mieszkania.

Przykładowo, ubezpieczamy dom 100 m2 warty 750 000 zł. Od skutków deszczu mają być chronione ściany, stałe elementy (np. elewacje, instalacje, parkiet) i wyposażenie (meble, dywany, sprzęt RTV i AGD). Oprócz deszczu i innych zdarzeń losowych polisa ma zawierać także ryzyko kradzieży.

Jak otrzymać odszkodowanie po deszczu nawalnym? 

Otrzymanie odszkodowania za deszcz wymaga dotrzymania kilku terminów i wykonania kilku prostych czynności. 

Najpierw terminy. Szkodę spowodowaną deszczem nawalnym należy zgłosić do TU zaraz po jej zauważeniu - podobnie jak każdą inną szkodę losową, np. zalanie czy uszkodzenia po gradzie. Ubezpieczyciele wyznaczają maksymalny czas zgłoszenia szkody – do 3, a nawet do 7 dni. W tym celu należy sprawdzić dokument OWU w posiadanej polisie. Na wypłatę odszkodowania czeka się do 30 dni od zgłoszenia szkody – to termin na wypłatę bezspornej części świadczenia, zgodnie z art. 817 Kodeksu cywilnego. Jeśli sprawa wymaga dodatkowych wyjaśnień (np. dostarczenia większej liczby dokumentów), pozostała część świadczenia powinna zostać wypłacona w ciągu 14 dni od chwili, gdy wyjaśnienie tych okoliczności stało się możliwe.

Jak zgłosić szkodę po deszczu nawalnym? TU umożliwia kilka sposobów. Najszybszym z nich jest formularz na stronie ubezpieczyciela. Zgłoszenie należy uzupełnić o:

• fotografie pomieszczeń, w których doszło do szkody,
• opcjonalnie fotografie pomieszczeń przed szkodą,
• szczegółowe zdjęcia samych uszkodzeń,
• rachunki/faktury potwierdzające wartość zniszczonego mienia,
• rachunki/faktury za naprawę uszkodzeń, jeśli ubezpieczony sam usunął szkodę,
• oświadczenie sprawcy, czyli sąsiada lub administracji budynku (w zależności od rodzaju szkody).

Kiedy nie będzie odszkodowania za deszcz?

Szkoda deszczowa nie zawsze oznacza wypłatę świadczenia z polisy mieszkaniowej. Ubezpieczyciel szczegółowo wymienia takie sytuacje w regulaminie jako wyłączenia odpowiedzialności.

Najczęstszym wyłączeniem przy deszczu nawalnym jest pozostawienie otwartego okna lub drzwi przez co woda z opadu wdarła się do środka i wyrządziła szkodę.

Straty spowodowane przez deszcz mogą też nie dotyczyć niektórych części nieruchomości czy posesji, na której nieruchomość stoi. To zwykle otwarte balkony, tarasy i loggie z pozostawionym na nich wyposażeniem, panele fotowoltaiczne, roślinność ogrodowa, rzeczy osobiste w domku letniskowym. Każda z wymienionych lokalizacji może wymagać rozszerzenia polisy mieszkaniowej.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania od deszczu?

Najszybciej i najwygodniej porównasz oferty online, przez kalkulator ubezpieczeń nieruchomości - w kilka minut zestawisz ceny i zakres ochrony u kilkunastu towarzystw, zamiast odwiedzać każde z nich osobno. Wystarczy podać podstawowe dane o nieruchomości (metraż, wartość, lokalizację) i wybrać interesujący Cię zakres ochrony, żeby zobaczyć, w których ofertach deszcz nawalny jest już w wariancie podstawowym, a gdzie trzeba go dokupić jako rozszerzenie.

Polisę możesz też kupić bezpośrednio na stronie internetowej wybranego towarzystwa, przez agenta ubezpieczeniowego lub w placówce stacjonarnej - ale w tych przypadkach zwykle porównujesz oferty samodzielnie, bez zestawienia cen "jeden obok drugiego", co utrudnia wybór najlepszej opcji.

UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI – SPRAWDŹ CENĘ