Deszcz nawalny, ulewy i inne żywioły natury - przed czym może ochronić odpowiednia polisa?

Deszcze nawalne i ulewy są wciąż sporym zagrożeniem, jeśli weźmiemy pod uwagę zjawiska towarzyszące, jak gwałtowne burze, huragany czy opady gradu. To wszystko powoduje liczne podtopienia, powodzie, zerwanie dachów, przerwy w dostawie prądu i inne komplikacje, za które jednak możesz otrzymać finansową rekompensatę. W  Polsce z deszczem nawalnym można spotkać się głównie w ciepłych miesiącach w roku, np. w czerwcu, lipcu i sierpniu.

Deszcz nawalny w polisie mieszkaniowej - co oznacza?

Każde towarzystwo nieco inaczej definiuje poszczególne zdarzenia ubezpieczeniowe, a definicje zazwyczaj umieszcza na samym początku Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciele omawiane ryzyko najczęściej nazywają deszczem nawalnym, ale niekiedy też po prostu deszczem.

Inter Polska przyporządkowuje je do szerszej kategorii opadów atmosferycznych, razem z mżawką, śniegiem, gradem oraz krupami śnieżnymi. Czasem deszcz nawalny w polisach mieszkaniowych ogóle nie jest definiowany (przyjmuje się definicję zwyczajową), ale najczęściej tym mianem określa się deszcz o współczynniku wydajności co najmniej 4, co oznacza, że w przeciągu minuty na 1 mkw. powierzchni spadają 4 litry wody.

W wielu towarzystwach, to, czy dany opad można nazwać deszczem nawalnym, rozstrzygają komunikaty Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMGW). Decydująca może być też po prostu skala szkód powstałych w miejscu ubezpieczenia lub w jego bezpośrednim sąsiedztwie.

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może dowolnie definiować deszcz nawalny i na tej podstawie przyznać lub nie ewentualne odszkodowanie. W praktyce definicja deszczu różni się detalami. 

A co w przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMiGW? Wtedy ubezpieczyciel bierze pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu zdarzenia.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu?

Zjawiska atmosferyczne jak deszcz nawalny i ulewa z reguły znajdują się już w wariancie podstawowym ubezpieczenia. To pakiet ryzyk obejmujący m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• wybuch,
• działanie dymu i sadzy,
• huk ponaddźwiękowy,
• huragan,
• trąbę powietrzną,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• lawinę,
• uderzenie pioruna,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękanie mrozowe,
• napór śniegu,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

W wersji podstawowej deszcz nawalny dotyczy murów i stałych elementów nieruchomości, a w wersji rozszerzonej także wyposażenia.

Aby ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu, najlepiej skorzystać z porównywarki, dzięki czemu oszczędzimy na składce nawet kilkaset złotych rocznie. Następnie w załączonym formularzu wystarczy wybrać Zdarzenia losowe, wśród których na ogół jest już deszcz nawalny i ulewa. Można to łatwo sprawdzić w Szczegółach polisy po wykonaniu kalkulacji.

PORÓWNAJ CENY

Od czego oprócz deszczu warto chronić dom i mieszkanie?

Deszcz nawalny to tylko jedno z ryzyk zagrażających nieruchomości. Towarzystwa oferują gotowe zestawy tzw. ryzyk nazwanych, jak również rozszerzenie pod nazwą ryzyka wszystkie (All Risk), gdzie ryzyko deszczu jest stałą pozycją.

Sam pakiet ryzyk razem z ubezpieczeniem domu i mieszkania od skutków deszczu może nie wystarczyć. Równie prawdopodobne się inne zdarzenia zagrażające mieniu i lokatorom, jak:

• kradzież z włamaniem,
• przepięcie,
• powódź,
• OC w życiu prywatnym,
• nieszczęśliwy wypadek lokatora,
• rabunek,
• dewastacja i wandalizm.

Naszym okiem

Wymienione ryzyka najczęściej występują jako rozszerzenia, co wpływa na cenę polisy, ale w ostatecznym rozrachunku te 100-200 zł więcej rocznie może się opłacać i pozwoli pokryć szkody finansowe na wiele tysięcy złotych i wyższe.

Michał Ratajczak, Specjalista ds. ubezpieczeń nieruchomości

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od deszczu?

Za pomocą porównywarki ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztują polisy mieszkaniowe uwzględniające ryzyko deszczu nawalnego. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu wolnostojącego o powierzchni 100 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł.

Szczegóły:

• w porównywarce ustawiliśmy podstawowy zakres, który obejmuje ochronę przed pożarem, deszczem nawalnym i innymi zdarzeniami losowymi,
• w wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 360 zł do 659 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 518 zł do 1371 zł,
• wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, np. wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, dewastacja czy pakiet medyczny.

Jak widać po przeprowadzonej kalkulacji, niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice są wyraźne. W wariancie od ryzyk nazwanych najdroższą i najtańszą polisę dzieli 299 zł, a w All Risks aż 853 zł. Już same te liczby dowodzą, że zakup polisy mieszkaniowej bez porównania jej ceny z konkurencyjnymi produktami może być bardzo nieopłacalny.

Nie ma jednej ceny ubezpieczenia nieruchomości od deszczu. Jeśli chcesz poznać przybliżoną kwotę, wystarczy wykonać prostą kalkulację w porównywarce w oparciu o konkretne parametry domu czy mieszkania.

Przykładowo, ubezpieczamy dom 100 m2 warty 500 000 zł. Od skutków deszczu mają być chronione ściany, stałe elementy (np. elewacje, instalacje, parkiet) i wyposażenie (meble, dywany, sprzęt RTV i AGD). Oprócz deszczu i innych zdarzeń losowych polisa ma zawierać także ryzyko kradzieży.

PORÓWNAJ CENY

Tabela 1. Źródło: www.rankomat.pl (stan na: 16.06.2025 r.). 

Jak otrzymać odszkodowanie po deszczu nawalnym? 

Odszkodowanie za deszcz w domu czy mieszkaniu to nic skomplikowanego. Trzeba tylko dotrzymać paru terminów i wykonać kilka czynności.

Najpierw terminy. Szkoda wywołana deszczem to po prostu zalanie, które należy zgłosić do TU zaraz po zdarzeniu. Ubezpieczyciele wyznaczają maksymalny czas zgłoszenia szkody – do 3, a nawet do 7 dni. W tym celu należy sprawdzić dokument OWU w posiadanej polisie. Na wypłatę odszkodowania czeka się do 30 dni od zgłoszenia szkody (część bezsporna). I kolejne 15 dni na część sporną, która wymagał np. dostarczenia większej ilości dokumentów.

Jak zgłosić szkodę po deszczu nawalnym? TU umożliwia kilka sposobów. Najszybszym z nich jest formularz na stronie ubezpieczyciela. Zgłoszenie należy uzupełnić o:

• fotografie pomieszczeń, w których doszło do szkody,
• opcjonalnie fotografie pomieszczeń przed szkodą,
• szczegółowe zdjęcia samych uszkodzeń,
• rachunki/faktury potwierdzające wartość zniszczonego mienia,
• rachunki/faktury za naprawę uszkodzeń, jeśli ubezpieczony sam usunął szkodę,
• oświadczenie sprawcy, czyli sąsiada lub administracji budynku (w zależności od rodzaju szkody).

Kiedy nie będzie odszkodowania za deszcz?

Szkoda deszczowa nie zawsze oznacza wypłatę świadczenia z polisy mieszkaniowej. Ubezpieczyciel szczegółowo wymienia takie sytuacje w regulaminie jako wyłączenia odpowiedzialności.

Najczęstszym wyłączeniem przy deszczu nawalnym jest pozostawienie otwartego okna lub drzwi przez co woda z opadu wdarła się do środka i wyrządziła szkodę.

Straty spowodowane przez deszcz mogą też nie dotyczyć niektórych części nieruchomości czy posesji, na której nieruchomość stoi. To zwykle otwarte balkony, tarasy i loggie z pozostawionym na nich wyposażeniem, panele fotowoltaiczne, roślinność ogrodowa, rzeczy osobiste w domku letniskowym. Każda z wymienionych lokalizacji może wymagać rozszerzenia polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie nieruchomości od burzy

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena roczna
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	389,69 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Wandalizm
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	392,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Wandalizm
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	444,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Wandalizm   Pakiet medyczny
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	550,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Wandalizm
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	675,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Powódź
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	519,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	544,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Dewastacja
	Nieruchomość 820 000 zł	Wyposażenie 50 000 zł	Kradzież	717,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Dewastacja

Ubezpieczenie nieruchomości od burzy

			Cena roczna 389,69 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 392,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 444,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Wandalizm Pakiet medyczny
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 550,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 675,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Powódź
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 519,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 544,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Dewastacja
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 717,00 zł
Nieruchomość 820 000 zł		Wyposażenie 50 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Dewastacja
SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla domu 100 m2 zamieszkanego przez 3 osoby w miejscowości Konstancin Jeziorna (05-510)

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania od deszczu?

Deszcz jest ryzykiem obecnym we wszystkich polisach mieszkaniowych, najczęściej już w ich podstawowym wariancie. Pomiędzy poszczególnymi ofertami ubezpieczenia istnieją jednak pewne różnice, widoczne np. w definicji, dostępności, sposobie weryfikacji czy limitach odpowiedzialności. Chociaż są to raczej niuanse, przy szerszym omówieniu powinno się o nich wspomnieć. W poniższej tabeli prezentujemy więc kilka przykładowych ofert ubezpieczenia od deszczu nawalnego.

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 16.06.2025 r.).