Deszcz nawalny, ulewy i inne żywioły natury - przed czym może ochronić odpowiednia polisa?

Ze wszystkich niebezpiecznych zjawisk atmosferycznych w Polsce w 2020 r. występowanie silnego deszczu odnotowano 845 razy. Pisaliśmy o tym przy okazji ubezpieczenia nieruchomości od tornad i trąb powietrznych. To oznacza, że deszcze nawalne i ulewy są wciąż sporym zagrożeniem, jeśli weźmiemy pod uwagę zjawiska towarzyszące, jak gwałtowne burze, huragany czy opady gradu. To wszystko powoduje liczne podtopienia, powodzi, zerwanie dachów, przerwy w dostawie prądu i inne komplikacje, za które jednak można otrzymać finansową rekompensatę.

Co oznacza deszcz nawalny w polisie mieszkaniowej?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może dowolnie definiować deszcz nawalny i na tej podstawie przyznać lub nie ewentualne odszkodowanie. W praktyce definicja deszczu różni się detalami. 

Przykładowo, LINK4 za deszcz nawalny uznaje: opad deszczu, potwierdzony przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMiGW), a Proama wymienia w dokumencie OWU sam deszcz jako opad atmosferyczny w postaci kropel wody.

A co w przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMiGW? Wtedy ubezpieczyciel bierze pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu zdarzenia.

Kiedy deszcz jest uznawany jako nawalny?

Nie każdy deszcz zostanie uznany przez ubezpieczyciela za nawalny. Aby tak się stało, musi go spaść co najmniej 4 litry na 1 m2 w przeciągu 1 minuty.

Przy niższych wartościach będziemy mieć do czynienia z silną ulewą, ulewą i silnym deszczem. A to nie to samo w kontekście przyznawania odszkodowań.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu?

Zjawiska atmosferyczne jak deszcz nawalny i ulewa z reguły znajdują się już w wariancie podstawowym ubezpieczenia. To pakiet ryzyk obejmujący m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• wybuch,
• działanie dymu i sadzy,
• huk ponaddźwiękowy,
• huragan,
• trąbę powietrzną,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• lawinę,
• uderzenie pioruna,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękanie mrozowe,
• napór śniegu,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

W wersji podstawowej deszcz nawalny dotyczy murów i stałych elementów nieruchomości, a w wersji rozszerzonej także wyposażenia.

Aby ubezpieczyć dom i mieszkanie na wypadek deszczu, najlepiej skorzystać z porównywarki, dzięki czemu oszczędzimy na składce nawet kilkaset złotych rocznie. Następnie w załączonym formularzu wystarczy wybrać Zdarzenia losowe, wśród których na ogół jest już deszcz nawalny i ulewa. Można to łatwo sprawdzić w Szczegółach polisy po wykonaniu kalkulacji.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu i mieszkania od deszczu?

Deszcz nawalny, ulewy i inne żywioły natury to ryzyka, które znajdziemy w ofercie wszystkich towarzystw oferujących polisy mieszkaniowe. Różnice mogą dotyczyć zakresu ochrony, limitów odpowiedzialności czy zasięgu terytorialnego.

Zebraliśmy szczegóły dotyczące kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych pod kątem ochrony nieruchomości w razie deszczu.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Od czego oprócz deszczu warto chronić dom i mieszkanie?

Deszcz nawalny to tylko jedno z ryzyk zagrażających nieruchomości. Towarzystwa oferują gotowe zestawy tzw. ryzyk nazwanych, jak również rozszerzenie pod nazwą ryzyka wszystkie (All Risk), gdzie ryzyko deszczu jest stałą pozycją.

Sam pakiet ryzyk razem z ubezpieczeniem domu i mieszkania od skutków deszczu może nie wystarczyć. Równie prawdopodobne się inne zdarzenia zagrażające mieniu i lokatorom, jak:

• kradzież z włamaniem,
• przepięcie,
• powódź,
• OC w życiu prywatnym,
• nieszczęśliwy wypadek lokatora,
• rabunek,
• dewastacja i wandalizm.

Wymienione ryzyka najczęściej występują jako rozszerzenia, co wpływa na cenę polisy, ale w ostatecznym rozrachunku te 100-200 zł więcej rocznie może się opłacać i pozwoli pokryć szkody finansowe na wiele tysięcy złotych i wyższe.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od deszczu?

Nie ma jednej ceny ubezpieczenia nieruchomości od deszczu. Jeśli chcemy poznać przybliżoną kwotę, wystarczy wykonać prostą kalkulację w porównywarce w oparciu o konkretne parametry domu czy mieszkania.

Przykładowo ubezpieczamy dom 100 m2 warty 500 000 zł. Od skutków deszczu mają być chronione ściany, stałe elementy (np. elewacje, instalacje, parkiet) i wyposażenie (meble, dywany, sprzęt RTV i AGD). Oprócz deszczu i innych zdarzeń losowych polisa ma zawierać także ryzyko kradzieży.

Tabela 2. Kalkulacja na rankomat.pl w dniu 15.10.2021 r.

Ceny polisy mieszkaniowej są bardzo zróżnicowane, ale dzięki każdy znajdzie ofertę dopasowaną do swoich możliwości finansowych. Ryzyko deszczu mieści się już w wersji podstawowej polisy i będzie ona kosztowała już od 100-200 zł rocznie. Warto jednak dopłacić nawet drugie tyle za ubezpieczenie zawierające kilka innych zdarzeń, co może okazać się bezcenne w przypadku kradzieży czy przypadkowego zarysowania samochodu sąsiada

- podsumowuje Leszek Drozdalski, ekspert Rankomat.

Jak otrzymać odszkodowanie po deszczu nawalnym? 

Odszkodowanie za deszcz w domu czy mieszkaniu to nic skomplikowanego. Trzeba tylko dotrzymać paru terminów i wykonać kilka czynności.

Najpierw terminy. Szkoda wywołana deszczem to po prostu zalanie, które należy zgłosić do TU zaraz po zdarzeniu. Ubezpieczyciele wyznaczają maksymalny czas zgłoszenia szkody – do 3, a nawet do 7 dni. W tym celu należy sprawdzić dokument OWU w posiadanej polisie. Na wypłatę odszkodowania czeka się do 30 dni od zgłoszenia szkody (część bezsporna). I kolejne 15 dni na część sporną, która wymagał np. dostarczenia większej ilości dokumentów.

Jak zgłosić szkodę po deszczu nawalnym? TU umożliwia kilka sposobów. Najszybszym z nich jest formularz na stronie ubezpieczyciela. Zgłoszenie należy uzupełnić o

• fotografie pomieszczeń, w których doszło do szkody;
• opcjonalnie fotografie pomieszczeń przed szkodą;
• szczegółowe zdjęcia samych uszkodzeń;
• rachunki/faktury potwierdzające wartość zniszczonego mienia;
• rachunki/faktury za naprawę uszkodzeń, jeśli ubezpieczony sam usunął szkodę;
• oświadczenie sprawcy, czyli sąsiada lub administracji budynku (w zależności od rodzaju szkody).

Kiedy nie będzie odszkodowania za deszcz?

Szkoda deszczowa nie zawsze oznacza wypłatę świadczenia z polisy mieszkaniowej. Ubezpieczyciel szczegółowo wymienia takie sytuacje w regulaminie jako wyłączenia odpowiedzialności.
Najczęstszym wyłączeniem przy deszczu nawalnym jest pozostawienie otwartego okna lub drzwi przez co woda z opadu wdarła się do środka i wyrządziła szkodę.

Straty spowodowane przez deszcz mogą też nie dotyczyć niektórych części nieruchomości czy posesji, na której nieruchomość stoi. To zwykle otwarte balkony, tarasy i loggie z pozostawionym na nich wyposażeniem, panele fotowoltaiczne, roślinność ogrodowa, rzeczy osobiste w domku letniskowym. Każda z wymienionych lokalizacji może wymagać rozszerzenia polisy mieszkaniowej.