Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi - na czym polega?

Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia			Cena roczna
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	388,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Wandalizm
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	421,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Wandalizm   Home Assistance   Pakiet medyczny
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	531,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Wandalizm   Home Assistance   All Risk
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	558,25 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Wandalizm   Home Assistance   OC w życiu prywatnym: 75 000 zł
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	636,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   OC w życiu prywatnym: 100 000 zł
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	461,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Dewastacja
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	484,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance
	Nieruchomość 545 000 zł	Wyposażenie 70 000 zł	Kradzież	861,00 zł SPRAWDŹ SKŁADKĘ
	Dodatkowo: Home Assistance   Dewastacja

Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi

			Cena roczna 388,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Wandalizm
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 421,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Wandalizm Home Assistance Pakiet medyczny
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 531,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Wandalizm Home Assistance All Risk
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 558,25 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Wandalizm Home Assistance OC w życiu prywatnym: 75 000 zł
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 636,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance OC w życiu prywatnym: 100 000 zł
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 461,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Dewastacja
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 484,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance
SPRAWDŹ SKŁADKĘ
			Cena roczna 861,00 zł
Nieruchomość 545 000 zł		Wyposażenie 70 000 zł		Kradzież
Dodatkowo: Home Assistance Dewastacja
SPRAWDŹ SKŁADKĘ

Oferty ubezpieczenia nieruchomości wyliczone w kalkulatorze rankomat.pl dla domu 100 m2 zamieszkanego przez 3 osoby w miejscowości Racibórz (47-400)

Jak dużym zagrożeniem jest powódź w Polsce?

Powodzie w Polsce występują nieregularnie, bo czasem przerwa trwa kilkadziesiąt lat, a nieraz zdarzają się rok po roku. Ostatnia miała miejsce w czerwcu 2020 roku na południu Polski. IMGW notowała przekroczenie stanów ostrzegawczych i alarmowych na obszarze od Dolnego Śląska i Opolszczyzny przez Górny Śląsk po Małopolskę i Podkarpacie. Wcześniej powódź z przełomu maja i czerwca 2010 roku spowodowała straty o wartości co najmniej 10 mld zł.

W okresie 1960-2010 wystąpiło w Polsce 11 powodzi. Ostatnia powódź na szeroką skalę miała miejsce w 1997 r. 13 lat później w wyniku obfitych opadów deszczu podniósł się poziom wody w Wiśle, przerywając wał powodziowy w Nowej Hucie, także część Śląska znalazła się pod wodą. Fala powodziowa dotarła do Sandomierza, a w wyniku przerwania wałów zostały zalane liczne wsie nad Wisłą.

Tym samym zagrożenie w wyniku powodzi nie maleje, zwłaszcza w dobie coraz częstszych anomalii pogodowych - po fali upałów i suszy może przyjść odwrotność tych zjawisk ze zdwojoną siłą.

Co oznacza powódź w polisie mieszkaniowej?

Ochronę na wypadek powodzi znajdziesz w prawie każdej polisie. I prawie zawsze to ryzyko będzie dostępne w formie umowy dodatkowej. Nie należy zapominać też o karencji i wyłączeniach odpowiedzialności, w wyniku których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za podtopienie nieruchomości.

Pamiętaj, żeby nie mylić ryzyka powodzi z zalaniem. Różnica polega na przyczynach powstania szkody i ceny za dane zdarzenie losowe. W przypadku powodzi wspomniane przyczyny to m.in.:

• nadmierne opady atmosferyczne,
• topnienie lodu i śniegu,
• topnienie kry lodowej,
• tworzenie się zatorów lodowych,
• spływ wody po zboczach lub stokach (tereny górskie i pofałdowane),
• podwyższenie lustra wody – rzeki, jeziora, sztuczne zbiorniki.
• sztorm i wzrost poziomu wód morskich (cofka).

Jak się okazuje, powódź wcale nie jest zagrożeniem sezonowym. Ryzyko podtopienia nieruchomości (i uszkodzenia konstrukcji) występuje przez cały rok – od marca do października zdarzają się powodzie roztopowe, roztopowo-opadowe i zatorowe. W grudniu i styczniu notowane są przypadki powodzi opadowych, a od października do marca powodzie sztormowe. W konsekwencji oznacza to kosztowne szkody na posiadanym mieniu.

Co można chronić w ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi?

Aby chronić dom czy mieszkanie na wypadek powodzi, musisz to ryzyko wykupić dodatkowo. Nawet jeśli podstawowa polisa mieszkaniowa zawiera powódź, to i tak zakres ochrony dotyczy murów i ewentualnie stałych elementów konstrukcji.

Gdy jednak chcesz chronić również wyposażenie domu czy mieszkania, koniecznie rozszerz zakres o ruchomości domowe na wypadek zdarzenia losowego. Wtedy szkody spowodowane powodzią obejmą także meble, sprzęt RTV i AGD, książki, ubrania, sprzęt sportowy i inne przedmioty - do kwoty nawet 500 000 zł.

Od powodzi możesz chronić także:

• dom w budowie,
• domek letniskowy,
• nagrobek,
• rośliny ozdobne (w pomieszczeniu),
• drzewa i krzywy (roślinność ogrodowa),
• dzieła sztuki i zbiory kolekcjonerskie,
• przenośny sprzęt elektroniczny,
• przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej.

Spośród zdarzeń spowodowanych przez powódź ochrona dotyczy także przesiąkania wód gruntowych, zawilgocenia oraz zagrzybienia. Za te szkody również możesz ubiegać się o rekompensatę finansową. Kompleksowe ubezpieczenie zapewni ci wykupienie ochrony od wszystkich ryzyk na całą nieruchomość (tzw. polisa All Risk).

Jak ubezpieczyciel ocenia ryzyko wystąpienia powodzi?

Firmy ubezpieczeniowe, które oferują ochronę mienia od powodzi, precyzują zakres udzielanej ochrony i wskazują na sytuacje, w przypadku których nie wypłacą odszkodowania (karencja, limity i wyłączenia odpowiedzialności). TU starają się też zminimalizować ryzyko wypłaty odszkodowania, dlatego w warunkach polisy znajdziesz często szczegółowe wytyczne dotyczące lokalizacji twojego domu czy mieszkania. Oznacza to, że jeśli mimo wszystko twoja nieruchomość znajduje się na terenie zalewowym lub takim, gdzie w przeszłości regularnie występowały podtopienia, możesz spotkać się z odmową ubezpieczenia.

Porównaliśmy, jak w praktyce wygląda ocena ryzyka 2 towarzystw ubezpieczeniowych - Generali i Uniqa.

TU Generali bazuje na czterech strefach powodziowych – 0, 1, 2 oraz X. Ryzyko powodzi dostępne jest, gdy miejsce ubezpieczenia znajduje się w strefie 0 lub w strefie 1 i w strefie 2, ale pod warunkiem wypłaty pomniejszonego odszkodowania (tzw. franszyza redukcyjna, którą można wykupić jako kolejny dodatek). Mieszkanie wraz z ruchomościami domowymi znajdujące się powyżej parteru zostaje uznane za położone w strefie 0. Z kolei mienie znajdujące się w strefie X nie może zostać objęte ubezpieczeniem od ryzyka powodzi.

TU Uniqa stosuje strefę zagrożenia powodziowego, czyli obszar na podstawie map zagrożenia i ryzyka powodziowego opracowanych przez Krajowy Zarząd Gospodarki Wodnej, uwzględniających duże powodzie oraz te, które mogą wystąpić w przyszłości, tak zwane powodzie prawdopodobne, o niskim (raz na 500 lat), średnim (raz na 100 lat) i wysokim (raz na 10 lat) prawdopodobieństwie ich wystąpienia:

• strefa I - znikome zagrożenie wystąpienia ryzyka powodzi,
• strefa II - małe prawdopodobieństwo wystąpienia ryzyka powodzi,
• strefa III - zagrożenie wystąpienia ryzyka powodzi,
• strefa IV - szczególne zagrożenie wystąpienia ryzyka powodzi.

W kalkulatorze ubezpieczeń pojawia się inne „zabezpieczenie”. Jednym z pytań do wyliczenia składki jest to o liczbę powodzi na ubezpieczanym obszarze po 1997 roku. W zależności od odpowiedzi zmienia się wysokość składki.

Obszary szczególnego zagrożenia powodzią nie muszą jednak pokrywać się ze strefami powodziowymi przyjmowanymi przez poszczególne towarzystwa. Ubezpieczyciele mają prawo samodzielnie oceniać ryzyko wystąpienia podtopień w danym terenie, a robią to często w oparciu o straty powodziowe z ostatnich lat czy też mapy zagrożenia powodziowego publikowane przez Zarząd Gospodarki Wodnej.

Jak sprawdzić czy nieruchomość znajduje się w strefie powodziowej?

Powszechnie dostępne są dwa narzędzia, które umożliwiają sprawdzenie, czy dana lokalizacja przynależy do strefy powodziowej. Pierwszym jest rządowa strona wody.isok.gov.pl, gdzie możesz znaleźć wspomniane mapy zagrożenia powodziowego.

Drugim, już mniej oficjalnym, narzędziem jest portal ongeo.pl, gdzie wygenerujesz raport o terenie, który cię interesuje. 

Zawsze też możesz zgłosić się do towarzystwa z zapytaniem, czy lokalizacja twojej nieruchomości uniemożliwia objęcie jej ochroną na wypadek powodzi.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od powodzi domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 700 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla polisy uwzględniającej ochronę murów, elementów stałych i ruchomości domowych (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz powodzią. Założyliśmy, że nieruchomość nie ucierpiała w przeszłości z powodu szkód powodziowych.

Ubezpieczenie domu od powodzi według najniższych stawek każdego z porównywanych TU możliwe jest już od 430 zł w skali roku, a spośród rozpatrywanych ofert najdroższa opiewa na 653 zł. Ostateczna cena będzie zależała przede wszystkim od wartości domu i mieszkania oraz wybranego zakresu ochrony.

Kalkulacja na rankomat.pl z dnia 08.02.2024 r. dotyczy domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 700 000 zł.

PORÓWNAJ CENY

Czym jest karencja w ubezpieczeniu od powodzi?

Powszechną procedurą przy ubezpieczeniach nieruchomości na wypadek powodzi jest stosowanie karencji. Karencja to czasowe wstrzymanie odszkodowania. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne okresy, np. Concordia nie wypłaci środków z polisy, jeśli do powodzi doszło w ciągu pierwszych 15 dni od zawarcia umowy, a ponadto w:

• HDI – pakiet assistance nie dotyczy szkód spowodowanych przez powódź, która jest traktowana jako siła wyższa;
   
• Allianz – gdy w przeciągu 10 lat w miejscu ubezpieczenia zjawisko powodzi wystąpiło co najmniej 2 razy, zawarcie polisy nie jest możliwe;
   
• Wiener – ochroną od powodzi nie są objęte przedmioty w pomieszczeniach przynależnych, garażu, budowli lub budynku gospodarczym, przechowywanych niżej niż 14 cm nad podłogą znajdującą się poniżej poziomu gruntu;
   
• Link4 – fakt wystąpienia powodzi ustala się w oparciu o informacje uzyskane z Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej. W przypadku braku możliwości uzyskania odpowiednich informacji, bierze się pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia.

*dotyczy tylko nowej umowy

Oprac. własne na podstawie OWU (08.02.2024 r.).

Zdarza się, że z pojęciem powodzi w ubezpieczeniach wiąże sięudział własny. Jest to kwota, o którą pomniejsza się wysokość odszkodowania z tytułu szkody powodziowej. Suma ta, naliczana procentowo, jest ustalona w dokumencie OWU.

Najczęściej wysokość odszkodowania zmniejsza się o udział własny w wysokości 30% w przypadku umowy wznowionej albo 50% w przypadku umowy nowej.

Jak zabezpieczyć dom i mieszkanie przed powodzią?

Dzięki zastosowaniu odpowiednich materiałów budowlanych w nieruchomości możemy zminimalizować ryzyko wystąpienia szkód powodziowych, jednak nigdy nie zredukujemy ich do zera. Niektóre z zabezpieczeń wymagają wdrożenia już na etapie budowania domu. Oto kilka z nich.

Przegroda ziemna
W najbliższych okolicach domu budujemy wały uniemożliwiające dotarcie wody. Wał ten może być przegrodą ziemną lub betonową. Najczęściej przybiera wysokość do 1 m. Taka zapora skutecznie ochroni budynek przed powodzią.

Konstrukcja domu
W praktyce oznacza to:

• użycie ciężkich materiałów (beton, cegła, pustak), aby dom podczas powodzi nie został porwany przez wodę,
• podniesienie poziomu parteru, a przede wszystkim progów wejściowych,
• zastosowanie materiałów, które ochronią mury przed szkodliwym działaniem wody,
• odpowiednie rozplanowanie pomieszczeń - przemyślany rozkład, w razie zagrożenia, powinien umożliwić nam szybkie przeniesienie dobytku na wyższe piętra, a fali powodziowej ułatwić przepływ przez parter.

Rowy i kanały
Ważna jest odpowiednia drożność rowów odwadniających i kanałów przeciwpowodziowych, które w razie pojawienia się wody skutecznie odprowadzą ją z naszej posesji. 

Kotłownia na podwyższeniu
Aby uchronić system grzewczy przed wodą, dobrze jest ulokować kotłownię nie w piwnicy czy na parterze, ale na wyższej kondygnacji, a jeśli o niemożliwe – na podeście.

Ochrona kanalizacji 
Podczas powodzi w domach często dochodzi do cofania się ścieków, bardzo ważne jest więc odpowiednie zabezpieczenie kanalizacji. Nawet najlepsze przegrody ziemne, rowy i drożne kanały nie uchronią nas przed zalaniem, jeśli na wypadek powodzi nie przygotujemy również systemu kanalizacji.

Zabezpieczenie innych budynków
Budynki znajdujące się na posesji, takie jak garaż czy warsztat, podczas napływu wody, często są najbardziej uszkodzone. Dobrym pomysłem jest wybudowanie ich na terenie usytuowanym wyżej niż poziom domu. 

Okna i drzwi piwniczne 
Dobrze jest przygotować wcześniej osłony na okna i drzwi piwniczne. Odpowiednie materiały (np. specjalne panele) ochronią je przed pęknięciem pod naporem wody, nie wleje się więc do środka i nie zaleje pomieszczeń piwnicznych. To samo dotyczy sieci kanalizacyjnych oraz wlotów do nich.

Gdzie kupisz ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Polisa mieszkaniowa obejmująca ryzyko powodzi jest dostępna w większości TU obecnych na rynku ubezpieczeniowym. Wybranie najlepszej oferty zajmie ci kilka chwil, jeśli wykorzystasz porównywarkę, dzięki której znajdziesz najkorzystniejszą ofertę. 

PORÓWNAJ CENY

W załączonym formularzu wystarczy, że określisz, jakie ryzyka cię interesują. Oprócz powodzi są tam m.in. stłuczenie szklanych przedmiotów, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, dewastacja i pakiet pomocowy Home Assistance na wypadek awarii w domu i mieszkaniu. Sprawdź wysokość składki przez kalkulator online dla twojej nieruchomości, a jeśli potrzebujesz pomocy, konsultant rankomat.pl jest do twojej dyspozycji.