Pomoc 
Każdy, kto uczestniczył w wypadku lub kolizji drogowej, wie, jak istotną rolę odgrywa zakład ubezpieczeń, do którego zgłaszamy swoje roszczenia po zdarzeniu. Od niego w dużej mierze zależeć będzie przebieg procesu likwidacji szkody. Na ten ostatni składają się m.in. możliwość łatwego nawiązania kontaktu z osobą prowadzącą sprawę oraz bycie na bieżąco informowanym na temat prowadzonego postępowania.
Teoretycznie każdy zakład powinien obsłużyć nas w sposób podobny. Zasady dotyczące przebiegu postępowania, zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela i sumy gwarancyjnej są określone w ustawie. Wysokość składki nie ma zatem wpływu na te elementy. Jeśli do tego weźmiemy pod uwagę fakt, że ubezpieczenie OC właścicieli aut jest obowiązkowe, a wybór zakładu ubezpieczeń zależy od woli posiadacza - wybranie najtańszej opcji jest racjonalne.
Która firma ubezpieczeniowa oferuje najlepsze OC?
Mimo tego, że regulacje prawne są wspólne dla całego rynku, wystarczy pobieżne zapoznanie się z ilością skarg skierowanych do Rzecznika Ubezpieczonych, by zauważyć pewne problemy w procesie likwidacji szkód.
Poziom skarg na ubezpieczycieli w 2020 roku | ||||
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Liczba skarg* | Udział rynkowy towarzystwa (%)¹ | Liczba skarg przypadająca na 1% udziału rynkowego | |
| 1 | PKO TU S.A. | 862 | 1,2 | 718 |
| 2 | TU Euler Hermes S.A. | 599 | 0,8 | 749 |
| 3 | SALTUS TUW | 401 | 0,5 | 802 |
| 4 | TUZ TUW | 894 | 0,8 | 1118 |
| 5 | Concordia Polska TU. S.A. | 1250 | 1,1 | 1136 |
| 6 | TUW Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych | 1571 | 1,0 | 1571 |
| 7 | PZU S.A. | 59920 | 29,0 | 2066 |
| 8 | TUiR WARTA S.A. | 32042 | 14,9 | 2150 |
| 9 | TUiR Allianz Polska S.A. | 9475 | 4,2 | 2256 |
| 10 | Generali TU S.A. | 9831 | 4,2 | 2341 |
| 11 | AVIVA TU Ogólnych S.A. | 3028 | 1,2 | 2523 |
| 12 | WIENER TU S.A. VIG | 5833 | 2,1 | 2778 |
| 13 | STU Ergo Hestia S.A. | 46853 | 15,3 | 3062 |
| 14 | TU INTERRISK S.A. VIG | 10234 | 3,3 | 3101 |
| 15 | TU Compensa S.A. VIG | 13711 | 4,4 | 3116 |
| 16 | TU Europa S.A. | 2087 | 0,6 | 3478 |
| 17 | Link 4 TU S.A. | 13195 | 2,6 | 5075 |
| 18 | UNIQA TU S.A. | 14823 | 2,8 | 5294 |
| 19 | TUW TUW | 7562 | 1,4 | 5401 |
| 20 | Pocztowe TUW | 2951 | 0,5 | 5902 |
* skargi wniesione bezpośrednio do zakładu ubezpieczeń lub za pośrednictwem innej instytucji w 2020 roku ¹ udział ZU w rynku Działu II, stan na 30.09.2020 r. źródło: Rzecznik Finansowy: Dodatkowe kwartalne sprawozdanie statystyczne SKARGI NA DZIAŁALNOŚĆ ZAKŁADÓW UBEZPIECZEŃ dział II, po IV kwartałach 2020 r. oraz Sprawozdanie Rzecznika Finansowego za 2020 r. | ||||
Potwierdzają to także osobiste doświadczenia osób poszkodowanych, a także ich pełnomocników. Jednak przeważnie nie mamy wpływu na to, do którego ubezpieczyciela będziemy występowali o wypłatę świadczeń w przypadku zajścia zdarzenia komunikacyjnego.
Dzieje się tak dlatego, że podczas likwidacji szkody z OC, kontaktujemy się z ubezpieczycielem sprawcy, a nie tym, którego my wybraliśmy. Wynikałoby z tego, że nie ma znaczenia, gdzie i za ile wykupimy polisę OC. Takie rozumowanie jest w większości wypadków uzasadnione. W końcu nasz wybór nie będzie miał wpływu na przebieg postępowania likwidacyjnego, jeśli to my zostaniemy poszkodowani. Stwierdzenie to jest poprawne tylko pozornie.
Kiedy warto zapłacić więcej za OC?
Sprowadzenie wyboru ubezpieczenia OC jedynie do kwestii ekonomicznej to duże uproszczenie. Zwłaszcza, że od jakiegoś czasu po kolizji nie musimy być już skazani na przypadkowego ubezpieczyciela. Obecnie, poza systemem bezpośredniej likwidacji szkód (BLS), można skorzystać także z innych oferowanych rozwiązań.
Podczas zawierania umowy OC ubezpieczyciele proponują pakiety, które rozszerzają zakres ochrony na przykład o pakiet świadczeń assistance na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń na drodze, takich jak awaria lub brak paliwa.
I jeśli na naszą polisę spojrzymy pod tym kątem - wysokość składki zaczyna mieć znaczenie. Tym bardziej, jeśli w grę wchodzi system BLS, którego założeniem jest likwidacja szkody w pojeździe (system ten nie obejmuje szkód na osobie) przez własnego ubezpieczyciela, czyli tego, z którym zawarliśmy umowę ubezpieczenia.
Czytaj więcej: BLS - czym jest Bezpośrednia Likwidacja Szkód?
W tej sytuacji, wybór najlepszej oferty nie powinien się sprowadzać wyłącznie do ceny, ale także do weryfikacji jakości procesu likwidacji szkód. Podobnie sytuacja ma się w odniesieniu do pakietów ubezpieczeń.
Należy pamiętać, że umowa OC to niezbędne minimum. Jeśli zależy nam na kompleksowym zabezpieczeniu, warto przemyśleć sprawę zawarcia umowy assistance (ASS), a także ubezpieczenie NNW. To ostatnie również wymaga przeanalizowania warunków zaproponowanych przez różnych ubezpieczycieli. Zwłaszcza, że wybór sumy, do której będzie odpowiadał ubezpieczyciel, najczęściej ma duży wpływ na wysokość wypłaconego w przyszłości świadczenia. W przypadku ubezpieczenia NNW, im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe kwoty odszkodowania.
mówi Stefania Stuglik, ekspert rankomat.pl
Jak zatem widzimy, w ubezpieczeniach komunikacyjnych poza ceną równie ważna jest także jakość. Z tego powodu warto pomyśleć nie tylko o spełnieniu ustawowego obowiązku, ale znalezieniu dla siebie realnej ochrony, zarówno na wypadek zdarzeń zawinionych, jak i tych, za które odpowiedzialność ponosi ktoś inny. Wybierając ubezpieczenie, dobrze jest o tym pamiętać.
Artykuł został przygotowany przez Radcę Prawnego kancelarii odszkodowawczej VOTUM S.A.
Co warto wiedzieć?
- Zakres ubezpieczenia OC jest regulowany ustawą i każdy ma takie samo OC z identycznymi sumami gwarancyjnymi niezależnie od wysokości składki. Ten sam zakres będzie miało OC na przyczepkę za 50 zł, jak i OC na ciągnik siodłowy za 7 000 zł.
- Każdy zarejestrowany w Polsce pojazd mechaniczny, który porusza się po drogach publicznych i nie jest z tego obowiązku wyłączony, musi posiadać OC. Przykładami pojazdów, które nie muszą mieć OC, są pojazdy zabytkowe lub pojazdy wolnobieżne.
- Jeżeli Twoim jedynym celem jest spełnienie ustawowego obowiązku posiadania OC, możesz kierować się ceną. Jeżeli jednak zależy Ci na nieco lepszej ochronie lub ryzykach dodatkowych, warto pomyśleć o rozszerzeniu zakresu ochrony.
- Mimo że zakres OC jest taki sam, różne firmy ubezpieczeniowe w różny sposób podchodzą do kwestii likwidacji szkód. Widać to chociażby po liczbie skarg na dane towarzystwo ubezpieczeniowe, jakie wpływają co roku do Rzecznika Finansowego.
- Rozwiązaniem może być Bezpośrednia Likwidacja Szkód, gdzie sprawą poszkodowanego zajmie się jego ubezpieczyciel, a nie ubezpieczyciel sprawcy.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o wysokość składki a likwidację szkody
Czy proces likwidacji szkody zależy od wysokość składki za OC?
Zakres ubezpieczenia OC oraz wytyczne co do procesu likwidacji szkody są określone w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, dyrektywach Unii Europejskiej i wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego. Każdy klient powinien być traktowany tak samo niezależnie od tego, ile płaci za OC. Różnice mogą wynikać z wewnętrznych praktyk i wytycznych każdej firmy, indywidualnych przypadków czy nawet błędów ludzkich.
Ile czasu potrwa likwidacja szkody z OC sprawcy?
Co do zasady towarzystwo ubezpieczeniowe powinno ustalić zakres odpowiedzialności i rozmiar szkody oraz zlikwidować ją w ciągu 30 dni od zgłoszenia. Jeżeli z przyczyn niezależnych jest to niemożliwe (np. ustalenie sprawcy jest przedmiotem postępowania karnego lub cywilnego), okres ten może się wydłużyć.
Czy mogę zgłosić szkodę u mojego ubezpieczyciela?
Jeżeli ubezpieczyciel, który wystawił Twoją polisę OC, należy do systemu BLS (Bezpośrednia Likwidacja Szkody), to tak - szkodę możesz zgłosić u niego. Odszkodowanie zostanie Ci wypłacone tak, jakbyś zgłosił szkodę w firmie sprawcy.
