Dodatki w polisie mieszkaniowej - na które warto się zdecydować?

W podstawie przedmiotem ubezpieczenia są mury (dom) lub ściany nośne (mieszkanie), a ryzykami ogień, zalanie i kilkanaście innych zdarzeń losowych. To niewiele, jeśli wziąć pod uwagę inne zagrożenia dotyczące nieruchomości i lokatorów, jak:

• kradzież cennych przedmiotów,
• przepięcie,
• dewastacja,
• zalanie sąsiada z dołu.

Dlatego podstawę warto uzupełnić o jedno, a najlepiej kilka rozszerzeń. Więcej dodatków wpłynie na cenę składki – na przykładzie kalkulacji sprawdzimy o ile – i przede wszystkim zwiększy prawdopodobieństwo otrzymania pieniędzy za szkodę.

Umowa dodatkowa – od czego zacząć?

Polisa w wersji podstawowej może nie wystarczyć do ochrony domu czy mieszkania. Aby uniknąć takiego scenariusza warto wybrać któryś z szerszych pakietów, a więc zamiast ochrony murów od ognia i innych zdarzeń losowych, także stałe elementy, ruchomości domowe, w tym od kradzieży z włamaniem z OC w życiu prywatnym i assistance.

Jak się okazuje, zakup szerszego pakietu z kilkoma umowami dodatkowymi nie jest znacznie droższy. Aby się o tym przekonać, wystarczy porównać oferty dostępne w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości.

Jak różni się polisa podstawowa od wersji rozszerzonej?

Tabela 1. Przedmiot ubezpieczenia: dom wolnostojący w Poznaniu, 130 m2, o wartości 700 000 zł, rok budowy 2006, 1 osoba niepełnoletnia 2006 r. piwnica, alarm.

Tabela 2. Przedmiot ubezpieczenia: dom wolnostojący w Poznaniu, 130 m2, o wartości 700 000 zł, rok budowy 2006, 1 osoba niepełnoletnia 2006 r. piwnica, alarm.

KOMENTARZ: Średnia cena w wariancie S wynosi 362 zł, a w pakiecie L 491 zł – to zaledwie 35% więcej. W zamian dostajemy zakres obejmujący kilka umów dodatkowych. Oferta Link4 w wariancie L i S różni się o 50%, warto zwrócić uwagę, że za 340 zł dostaniemy o wiele więcej niż w droższej ofercie Inter z pakietu S.

Istotne są też sumy ubezpieczenia – w wariancie L za polisę Inter (557 zł) zapłacilibyśmy 217 zł więcej niż w Link4 (340 zł), czyli różnica wyniesie zaledwie 18 zł miesięcznie. W zamian Inter oferuje sumę ubezpieczenia na poziomie 105 000 zł, a Link4 tylko 90 000 zł.

Jakie rozszerzenia do umowy podstawowej?

Liczba umów dodatkowych zależy od konkretnego towarzystwa, podobnie jak liczba zdarzeń losowych w podstawie (mury). Jeśli porównamy ze sobą kilka różnych OWU okazuje się, że niektóre zdarzenia losowe raz są w podstawie, a innym razem występują jako rozszerzenie. Tak jest w przypadku np. ubezpieczenia od powodzi, śniegu i lodu czy przepięcia.

Przedmiotem ubezpieczenie dodatkowego może być sama nieruchomość albo lokatorzy:

• nieruchomość – elementy stałe i ruchomości, domek letniskowy, kradzież, rabunek, dewastacja, stłuczenie, pękanie mrozowe, 
• lokator – NNW, OC w życiu prywatnym, OC dla najemcy, assistance.

Pełna lista rozszerzeń znajduje się w dokumencie OWU konkretnej polisy. Oczywiście, im więcej dodatków, tym lepiej, ale to nie znaczy, że wszystkie rozszerzenia będą przydatne. Lokatorzy domów powinni zwrócić uwagę na lokalizację swojej nieruchomości – bliskość rzek, jezior i innych dużych zbiorników wodnych to potencjalne ryzyko powodzi. Z kolei lokatorzy mieszkań w blokach są narażeni na zalanie przez sąsiada z góry, ale i sami mogą być sprawcami takiego zdarzenia, stąd warto, aby polisa zawierała ryzyko zalania i OC w życiu prywatnym.

Wybór umów dodatkowych zależy też od innych czynników. Przykładem jest mieszkanie na wynajem i mieszkanie kupione z kredytu hipotecznego:

WYNAJEM – w wynajmowanym mieszkaniu właściciel powinien mieć co najmniej ubezpieczenie obejmujące ruchomości domowe (np. od zalania), a najemca OC w życiu prywatnym,

KREDYT – w  nieruchomości z kredytem, mimo że bank wymaga tylko polisy w wariancie podstawowym, warto mieć ochronę na inne elementy domu czy mieszkania, bo w razie kradzieży czy pożaru odszkodowanie może albo nie wystarczyć, albo w ogóle nie zostać przyznane.

OC w życiu prywatnym, assistance i stłuczenie - najpopularniejsze dodatki z bliska

Z umowy dodatkowej skorzystają najbardziej ci, którzy jej potrzebują. Jeśli pod jednym dachem mieszka rodzina wielopokoleniowa czy grupa studentów, z pewnością przyda się OC w życiu prywatnym tam, assistance i stłuczenie przedmiotów szklanych.

Wykupienie polisy dodatkowej to jeszcze za mało, aby być pewnym wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciele ograniczają przyznanie świadczenia w niektórych sytuacjach zwanych wyłączeniami odpowiedzialności. Np. w polisie OC w życiu prywatnym poszkodowanym nie może być współlokator ubezpieczonego, a sprawca nie może znajdować się w tym czasie pod wpływem alkoholu.

Jeśli w rozszerzeniu coś nie jest wyłączone, może być ograniczone. Podstawowym limitem jest suma ubezpieczenia – za OC w życiu prywatnym dostaniemy nie więcej niż np. 20 000 zł. Najwięcej limitów znajduje się w polisie assistance:

• kwotowy – finansowanie usługi z polisy,
• ilościowy – interwencje specjalistów,
• odległościowy – kilometrowy zasięg lokalu zastępczego,
• czasowy – liczba dni spędzonych w lokalu zastępczym.

Wyłączeń i limitów nie da się ominąć, ale ich znajomość dzięki lekturze OWU pozwoli uniknąć ewentualnych nieporozumień zarówno z towarzystwem, jak i poszkodowanym sąsiadem.

Dokupienie rozszerzenia w polisie - o tym pamiętaj

W polisie mieszkaniowej składkę płacimy raz na 12 miesięcy. Składka jest obliczana na podstawie wybranego zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, lokalizacji budynku i posiadanych zabezpieczeń własnych. Co zrobić, jeśli w trakcie umowy chcielibyśmy dokupić rozszerzenie lub zrezygnować z któregokolwiek?

Te zasady określa ubezpieczyciel, ale z reguły jakakolwiek zmiana jest możliwa w rocznicę polisy – na koniec umowy, jeszcze przed wznowieniem umowy na kolejne 12 miesięcy. Niektóre umowy trwają nawet 3 lata, ale dopuszczalna jest zmiana ustawień polisy w trakcie jej trwania.

A czy nie lepiej byłoby dokupić potrzebne nam rozszerzenie w innym towarzystwie? Takie rozwiązanie jest możliwe i korzystne, bo rozszerzamy zakres ochrony. Z drugiej strony trzeba ponownie wykupić podstawę – tu za to samo zdarzenie, np. pożar, świadczenie będzie przyznane tylko z jednej polisy.