Kradzież opału, fotowoltaiki i pomp ciepła to nie tylko dotkliwa strata finansowa, ale i spory kłopot, szczególnie w sezonie grzewczym. Wyjaśniamy, jaką polisę kupić i jak ją skonstruować, żeby móc potem liczyć na duże odszkodowanie za opał, panele fotowoltaiczne i pompy ciepła.

Tej jesieni ceny opału osiągnęły skrajnie wysoki pułap, niespotykany w minionych latach. Wpłynęło na to wiele czynników: napaść Rosji na Ukrainę, ekonomiczne efekty pandemii, nieudolna polityka władz krajowych czy też dążenie UE do rezygnacji z mniej ekologicznych źródeł ciepła. Efekt jest taki, że za ogrzewanie domu w skali roku możemy zapłacić nawet o 198 proc. więcej, jak ma to miejsce w przypadku koksu. W takich okolicznościach strata opału, fotowoltaiki czy pomp ciepła byłaby szczególnie bolesna.

Gdzie najczęściej kradnie się fotowoltaikę, pompy ciepłą i opał?

Kradzież fotowoltaiki, pomp ciepła i opału w pierwszej połowie 2022 r. zwiększyła się nawet  30 proc. w porównaniu z takim samym okresem rok wcześniej, jak wynika z informacji portalu strefabiznesu.pl.

Na wyobraźnię mogą też działać dane policji, według której w całym 2021 r. doszło do ponad 70 000 włamań z kradzieżą. W statystykach nie są wymienione rodzaje skradzionego mienia. Niemniej jednak najbardziej narażeni na włamanie i stratę fotowoltaiki, opału czy pompy ciepła są lokatorzy z 3 województw – śląskiego, dolnośląskiego i mazowieckiego. W każdym z nich policja odnotowała ponad 10 000 przypadków kradzieży z włamaniem, z czego 50 proc. zdarzeń zakończyło się wykryciem sprawcy.

Elementy instalacji fotowoltaicznych zamontowane na posesji czy opał składowany przed domem to duża pokusa dla złodziei, którzy nie muszą wdzierać się do przestrzeni mieszkalnej, żeby się obłowić. Biorąc pod uwagę fakt, że na tego typu mienie jest popyt i jednocześnie jest ono coraz droższe, statystyki kradzieży mogą jeszcze wzrosnąć. Dlatego też warto ubezpieczać się przed efektem działania złodziei, nie tylko poprzez montowanie systemów antywłamaniowych, ale również przez nabycie polisy mieszkaniowej.

Co można ubezpieczyć w domu od kradzieży?

Od kradzieży z włamaniem można ubezpieczyć, przede wszystkim, elementy stałe nieruchomości oraz mienie ruchome. W pierwszej kategorii mieści się ta część wyposażenia, która jest trwale przymocowana i której nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Do elementów stałych zaliczamy m.in.:

  • drzwi, okna, szyby, futryny, parapety;
  • wyposażenie łazienek – m. in. umywalki, wanny, bidety, krany, brodziki;
  • pokrycia ścian – tynki, powłoki malarskie, okładziny, podwieszane sufity, antresole, itp.;
  • parkiety, terakota, glazura;
  • zamki, systemy antywłamaniowe, kamery monitoringu, elementy domofonu i wideofonu;
  • zabudowy loggi, balkonów i tarasów;
  • meble w zabudowie, w tym meble kuchenne;
  • wmontowane na stałe lustra.

W kategorii mienia ruchomego (ruchomości domowych) mieści się z kolei ta część wyposażenia nieruchomości, która nie jest przytwierdzona na stałe i którą można swobodnie wynieść, bez konieczności demontażu siłowego lub przy pomocy narzędzi. Przykładowo, są to:

  • artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego;
  • zapasy gospodarstwa domowego;
  • dywany i meble (z wyłączeniem trwałej zabudowy meblowej i kuchennej);
  • lampy;
  • odzież (w tym odzież ze skór naturalnych lub futer);
  • sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny;
  • instrumenty muzyczne;
  • anteny telewizyjne, radiowe i satelitarne (z wyłączeniem anten zamontowanych na stałe);
  • rowery, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji.

W ramach wybranych polis mieszkaniowych od kradzieży z włamaniem można jeszcze ubezpieczyć:

  • przedmioty wartościowe/specjalne – o dużej wartości jednostkowej, na indywidualnych zasadach;
  • mienie służbowe;
  • mienie do działalności gospodarczej;
  • ruchomości przechowywane w niemieszkalnych pomieszczeniach i budynkach;
  • stałe elementy zabudowań na posesji, w tym elementy instalacji fotowoltaicznej/solarnej i pompy ciepła;
  • stałe elementy ogrodzenia, bramy i furtek
  • roślinność na posesji.

W przypadku przedmiotów wymienionych w ostatnim wypunktowaniu towarzystwa często stosują dodatkowe obostrzenia, np. w postaci limitów odpowiedzialności czy wymaganych zabezpieczeń własnych. Takie informacje zawsze powinny być zamieszczane w OWU.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od kradzieży?

Na samym początku warto zaznaczyć, że w polisach mieszkaniowych wyróżniamy trzy różne ryzyka kradzieżowe:

1. Kradzież z włamaniem – ma miejsce wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci zbitej szyby czy wyłamanego zamka.
2. Kradzież zwykła – zachodzi w momencie, w którym na miejscu zdarzenia nie ma wyraźnych śladów bytności intruza, a mienie zostało skradzione.
3. Rabunek – dotyczy kradzieży rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, np. na ulicy. Zdarzenie jest powiązane z użyciem siły lub groźbą jej użycia.

PAMIĘTAJ!
W podstawowej polisie mieszkaniowej ryzyka kradzieżowe w ogóle nie są uwzględnione. Żeby ubezpieczyć nieruchomość od kradzieży z włamaniem, trzeba też włączyć w ochronę mienie ruchome – konieczne jest więc zakupienie dwóch rozszerzeń. Z kradzieżą zwykłą i rabunkiem jest podobnie. Przypomnijmy, że każde nowe ryzyko dodane do zakresu ochrony automatycznie podwyższa składkę. 

Jeśli chcemy chronić przed kradzieżą z włamaniem nie tylko elementy stałe budynku mieszkalnego i ruchomości domowe, musimy dokupić kolejne rozszerzenia, np. uwzględniające zabudowania na posesji, ich stałe elementy i wyposażenie.

Ile odszkodowania za kradzież fotowoltaiki?

Fragmenty instalacji fotowoltaicznych i solarnych w ubezpieczeniach nieruchomości, można podzielić na dwie kategorie. W pierwszej mieszczą się elementy zamontowane wewnątrz budynku mieszkalnego, na jego elewacjach i dachu – przyporządkowuje się je do elementów stałych nieruchomości. W drugiej kategorii trzeba umieścić elementy znajdujące się na posesji lub na budynkach niemieszkalnych – ten rodzaj mienia trzeba ubezpieczyć dodatkowo. 

To, ile odszkodowania dostaniemy za straty na fotowoltaice zależy, po pierwsze, od wielkości tych strat i po drugie, od sum ubezpieczenia zapisanych w umowie. Dodatkowym ograniczeniem, które może się pojawić w umowie polisowej są limity odpowiedzialności, ale ich stosowanie nie jest powszechne.

Ważne jest, żeby podczas ustalania sum ubezpieczenia dla elementów stałych i zabudowań na posesji uwzględnić w nich instalacje fotowoltaiczne lub solarne – ich szacowaną wartość trzeba dodać do wartości pozostałego mienia z obu wymienionych kategorii.

Ile odszkodowania za kradzież pompy ciepła?

Pompy ciepła w polisach mieszkaniowych powinny być traktowane jako elementy stałe budynku mieszkalnego, ponieważ najczęściej przylegają do elewacji i są z nią trwale powiązane. Nie jest jednak wykluczone, że ubezpieczyciele potraktują je jako osobne obiekty na posesji. Te kwestie zawsze warto sprawdzić w OWU, ewentualnie dopytać o nie przedstawiciela towarzystwa.

Kwestie potencjalnej wysokości odszkodowania wyglądają tutaj tak samo, jak w przypadku fotowoltaiki – żeby rekompensata była adekwatna do szkody, trzeba ustalić właściwe sumy ubezpieczenia.

Ile odszkodowania za kradzież opału?

Ubezpieczenie opału może być trochę problematyczne i ogólnie jest to bardziej skomplikowana kwestie. Wiele zależy od tego, gdzie go przechowujemy. Przykładowo, raczej niemożliwe będzie ubezpieczenie węgla czy drewna zgromadzonego pod wiatą na posesji. Trzymany w domu opał może zostać przyporządkowany do zapasów gospodarstwa domowego, podobnie jak np. żywność, i znaleźć się w kategorii ruchomości domowych – wówczas ubezpiecza się go tak samo, jak pozostałe mienie ruchome. Są towarzystwa, które w ogóle wyłączają opał z ochrony, np. Generali, Proama, Wiener czy Inter Polska.

Kiedy w OWU polisy w ogóle nie ma wzmianki o ochronie opału (jak np. w Link4), można domniemywać, że można go włączyć w ubezpieczenie jako mienie ruchome, jednak zawsze lepiej dopytać się o to przedstawiciela towarzystwa.

Kiedy przyda się ubezpieczenie domu?

Fotowoltaika, solary, pompy ciepła i zgromadzony na obszarze nieruchomości opał zagrożony jest nie tylko ze strony złodziei, ale i innych czynników. Żeby zapewnić sobie kompleksową ochronę warto uwzględnić w polisie mieszkaniowej również inne ryzyka, które najczęściej oferowane są jako rozszerzenia podstawowego zakresu:

  • zdarzenia losowe – im szerszy pakiet zdarzeń losowych zawiera polisa, tym lepiej dla nas, maksymalnie może się ich tam znaleźć nawet ponad 30;
  • powódź – ten żywioł może zagrozić praktycznie całemu domowi i pozostałym zabudowaniom na posesji;
  • stłuczenie przedmiotów szklanych – wykupując to ryzyko zabezpieczymy się m. in. przed szkodami na panelach fotowoltaicznych i solarnych;
  • przepięcie – skoki napięcia zagrażają wszystkim urządzeniom zasilanym prądem;
  • Home Assistance– posiadanie tego pakietu zapewnia m. in. wsparcie specjalistów przy prostych codziennych awariach.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od kradzieży?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia od zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem domu o powierzchni 120 mkw., który jest wart 650 000 zł. Sumy ubezpieczenia elementów stałych wyznaczyliśmy na poziomie 60 000 zł, ruchomości domowych również. W kalkulatorze zaznaczyliśmy, że dom posiada zabezpieczenia własne w postaci wzmacnianych okien i drzwi antywłamaniowych (zabezpieczenia własne w niektórych towarzystwach generują zniżki).

Polisy w wariancie od ryzyk nazwanych kosztują od 618 zł do 994 zł. Ubezpieczenie All Risks można kupić z kolei za 838-1206 zł. Wszystkie kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ochrony, a poszczególne oferty różnią się minimalnie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Płacąc do 1000 zł w skali roku możemy zabezpieczyć przed kradzieżą i zdarzeniami losowymi majątek warty łącznie 770 000 zł. Wariant All Risks jest już nieco droższy, ale zapewnia też szerszą ochronę, m. in. przed zdarzeniami, których nie da się przewidzieć. Szukając polisy w pierwszej kolejności powinniśmy się zastanowić, jaki majątek chcemy ubezpieczyć i na jakie okoliczności, a dopiero potem sprawdzać, ile taki konkretny produkt kosztuje w różnych towarzystwach

Małgorzata PrzybyszewskaMałgorzata Przybyszewska

Ubezpieczenie domu od kradzieży i zdarzeń losowych – porównanie ofert

TU

W cenie

Roczna składka

Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych

Europa

Home Assistance, dewastacja

618 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja

618 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, pakiet medyczny

630 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

767 zł

Mtu24.pl

dewastacja

923 zł

Mtu24.pl

Home Assistance, dewastacja

968 zł

Benefia

Home Assistance, dewastacja

994 zł

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks)

Europa

Home Assistance, dewastacja, powódź

838 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

976 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane

1085 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny, NNW psa i kota

1100 zł

Benefia

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane

1206 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na: 1.12.2022 r.).

Gdzie kupić polisę mieszkaniową?

Polisę mieszkaniową można w kilka chwil kupić online, a składkę obliczymy w kalkulatorze ubezpieczeń. Dotyczy to także produktów uwzględniających ochronę pomp ciepła, fotowoltaiki i opału od kradzieży i innych zdarzeń losowych.

PORÓWNAJ CENY

Żeby włączyć omawiane mienie do polisy konieczne jest uwzględnienie w niej elementów stałych i ruchomości domowych, a także ryzyka kradzieży (z włamaniem). Po wyświetleniu tabeli z poszczególnymi ofertami warto jeszcze dokładnie przejrzeć ich OWU oraz kraty produktu (można je pobrać) i sprawdzić chociażby wyłączenia odpowiedzialności i limity w poszczególnych towarzystwach w kontekście omawianego tematu.

Ważne informacje

1. W polisach mieszkaniowych wyróżniamy trzy ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą i rabunek

2. Wszystkie ryzyka kradzieżowe dostępne są jako rozszerzenia polisy mieszkaniowej

3. Część pomp ciepła i niektóre elementy instalacji fotowoltaicznej można ubezpieczyć jako stałe elementy budynku

4. Ubezpieczenie opału możliwe jest tylko w wybranych towarzystwach – ubezpiecza się go wówczas jako mienie ruchome

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od kradzieży

  1. Ile kosztuje ubezpieczenie domu od kradzieży?

    Wysokość składki zależna jest głównie od dwóch czynników: wartości ubezpieczonego mienia oraz zakresu ochrony, czyli ryzyk dobranych do podstawy. Przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem zniżkę można uzyskać dzięki posiadaniu zabezpieczeń własnych.

  2. Co obejmuje ubezpieczenie od kradzieży?

    Wyróżniamy trzy ryzyka kradzieżowe: kradzież zwykłą, kradzież z włamaniem i rabunek. Pierwsza dotyczy sytuacji, w których złodziej pozostawia na miejscu zdarzenia wyraźne ślady. Przy kradzieży zwykłej takie ślady nie musza być widoczne. Rabunek dotyczy kradzieży rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy.

  3. Od czego można ubezpieczyć dom?

    Nieruchomość można ubezpieczyć, przede wszystkim, od zdarzeń losowych (ponad 30), ryzyk kradzieżowych (kradzież zwykła i z włamaniem, rabunek). Do tego dochodzą inne dodatki, jak: stłuczenie przedmiotów szklanych, ubezpieczenie NNW, Home Assistance czy OC w życiu prywatnym.

  4. Jak długo trzeba czekać na odszkodowanie za kradzież?

    Standardowo, bezsporną część odszkodowania powinniśmy uzyskać po maksymalnie 30 dniach od zgłoszenia szkody. Na przelanie spornej części rekompensaty ubezpieczyciel ma dodatkowe 14 dni.

  5. Czy ubezpieczyciel uzna każdą kradzież?

    Żeby towarzystwo uznało szkodę, musimy: zgłosić ją w terminie, zgłosić ją na policję, złożyć towarzystwu wymaganą dokumentację oraz ewentualnie udostępnić miejsce zdarzenia rzeczoznawcy. Nie mogą też zajść sytuacje wpisane w OWU naszej polisy jako tzw. wyłączenie odpowiedzialności.

  6. Jak zgłosić kradzież ubezpieczycielowi?

    W zależności od towarzystwa, kradzież musimy zgłosić w terminie od 3 do 7 dni. Forma zgłoszenia może być dowolna: mailowa, przez formularz na stronie, SMS-em, telefonicznie, w placówce ubezpieczyciela lub listownie.