Mieszkając w bloku lub kamienicy, często zastanawiamy się, jak skutecznie chronić swój majątek. Czy wystarczy polisa wykupiona przez wspólnotę, czy lepiej zadbać o własną ochronę? Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych można realizować na dwa sposoby: indywidualnie lub poprzez przystąpienie do ubezpieczenia grupowego.
Wyjaśniamy, na czym dokładnie polega każdy z tych wariantów, co obejmują, ile kosztują i który z nich zapewni Ci większy spokój.
Najważniejsze informacje
1. Ubezpieczenie budynków wielorodzinnych może mieć formę polisy indywidualnej lub grupowej (przez spółdzielnię/wspólnotę).
2. Polisa indywidualna daje większą elastyczność, wyższe sumy ubezpieczenia i możliwość doboru dodatków (np. OC w życiu prywatnym, Assistance).
3. Ubezpieczenie grupowe jest wygodne (płatne z czynszem), ale często ma węższy zakres i niskie limity na ruchomości domowe.
4. W razie zalania kluczowe jest ustalenie sprawcy: za rury w poziomie odpowiada właściciel mieszkania, za piony – administracja budynku.
5. Przed zakupem warto porównać oferty w kalkulatorze, aby nie przepłacać i dopasować ochronę do realnej wartości mieszkania.
Czym jest budynek wielorodzinny?
Zanim przejdziemy do szczegółów polisy, warto doprecyzować definicje. Pod pojęciem budynku wielorodzinnego należy rozumieć nieruchomość, która ma co najmniej jedną klatkę schodową i trzy niezależne mieszkania. W tej definicji mieszczą się więc wszystkie bloki mieszkalne, kamienice, apartamentowce, a także niektóre domy podzielone na odrębne lokale.
Dla towarzystw ubezpieczeniowych najważniejszy jest stan techniczny obiektu. Pustostany lub nieruchomości przeznaczone do wyburzenia są standardowo wyłączone z ochrony, a więc nie mogą być przedmiotem ubezpieczenia. W kontekście ubezpieczenia grupowego istotne jest również to, czy dany budynek podlega pod zorganizowany podmiot administracyjny, taki jak wspólnoty mieszkaniowej czy spółdzielni mieszkaniowych. Jeśli w jednym domu funkcjonują trzy gospodarstwa, ale nie tworzą one formalnej struktury, grupowe ubezpieczenie może nie mieć zastosowania i konieczne będzie, aby każdy właściciel mieszkania zadbał o indywidualne ubezpieczenie.
Ciekawostka
Co obejmuje polisa mieszkaniowa dla budynku wielorodzinnego?
Indywidualne ubezpieczenie lokalu może mieć niemal dowolny zakres. Podstawą jest ochrona murów i elementów stałych przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Do tego warto dokupić ochronę ruchomości domowych (mebli, sprzętu) od kradzieży z włamaniem. Do wyboru mamy dwa modele: polisę od ryzyk nazwanych oraz polisę od ryzyk wszystkich (All Risk).
Ubezpieczenie wspólnoty mieszkaniowej lub spółdzielni w ramach umowy generalnej (grupowej) również oferuje szeroki pakiet, ale jest on ustandaryzowany dla wszystkich mieszkańców. Przykładowo, towarzystwo Uniqa oferuje dedykowane pakiety dla zarządców.
Podstawowy wariant ubezpieczenia | Możliwe rozszerzenia (zależne od wyboru zarządcy) |
Pożar i inne zdarzenia losowe (huragan, uderzenie pioruna) | Powódź, zalanie, przepięcie |
Kradzież z włamaniem i rabunek (części wspólne i lokale) | Wandalizm i graffiti (np. na elewacji) |
| OC w życiu prywatnym (często w pakiecie) | Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej członków zarządu |
| Ubezpieczenie szyb i przedmiotów szklanych | Pękanie mrozowe rur, szkody na częściach wspólnych |
| Zewnętrzne urządzenia i instalacje | Poszukiwanie przyczyn awarii |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie przykładowych OWU produktów dla mieszkalnictwa.
Warto zwrócić uwagę, że grupowe ubezpieczenie budynku często obejmuje też specyficzne ryzyka ważne dla zarządcy, jak odpowiedzialność cywilna za odśnieżanie chodników czy pielęgnację działki, a także ochronę prawną czy pokrycie kosztów utraty mediów.
Ile kosztuje ubezpieczenie budynku wielorodzinnego?
To, ile kosztuje ubezpieczenie budynku wielorodzinnego (konkretnego lokalu), zależy od wybranego wariantu. Sprawdziliśmy koszt indywidualnej polisy dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. i wartości 600 000 zł, zlokalizowanego w Łodzi.
Wybraliśmy polisę chroniącą mury, stałe elementy i ruchomości domowe (SU: 60 000 zł) w wariancie podstawowym.
Ubezpieczenie mieszkania w budynku wielorodzinnym – porównanie ofert | ||
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Składka roczna | Zakres i dodatki |
| Proama | 218,33 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja |
| TUZ Ubezpieczenia | 232,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja |
| Link4 | 233,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, Pakiet medyczny |
| Uniqa | 344,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, Pakiet medyczny |
| Generali | 398,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, Pakiet medyczny |
| Inter Polska | 427,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja |
| Wiener | 444,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, Kradzież |
| Benefia | 525,00 zł | Zdarzenia losowe, Powódź, Przepięcia, Dewastacja, Kradzież |
Kalkulacja własna rankomat.pl (stan na: 30.11. 2025 r.). Ceny są orientacyjne i zależą od indywidualnej oceny ryzyka.
Naszym okiem
Kto jest odpowiedzialny za szkodę w budynku wielorodzinnym?
W budynku wielorodzinnym odpowiedzialność za szkody (np. zalania) jest podzielona między trzy podmioty: nas samych, sąsiadów i administrację.
- Awaria w naszym lokalu (poziom): Jeśli pęknie wężyk od pralki w naszym mieszkaniu i zalejemy sąsiada, odszkodowanie zostanie wypłacone z naszej polisy OC w życiu prywatnym. Jeśli zalejemy własne podłogi – zadziała nasze ubezpieczenie mienia od zalania.
- Awaria u sąsiada: Jeśli to sąsiad zaleje nas, odszkodowanie otrzymamy z jego polisy OC. Jeśli jej nie ma, będzie musiał pokryć straty z własnej kieszeni.
- Awaria w pionie (części wspólne): Za pęknięcie głównej rury w pionie kanalizacyjnym lub wodnym zazwyczaj odpowiada wspólnota mieszkaniowa lub spółdzielnia. Wtedy odszkodowanie wypłacane jest z polisy OC zarządcy nieruchomości.
Przykład
Gdzie kupić ubezpieczenie w budynku wielorodzinnym?
Jeśli chcemy uczestniczyć w grupowym ubezpieczeniu, musimy wykupić polisę za pośrednictwem spółdzielni bądź wspólnoty. W takiej sytuacji trzeba wybrać zakres ochrony i podpisać umowę, a składka ubezpieczeniowa jest doliczana do czynszu administracyjnego.
TU SPRAWDZISZ CENY UBEZPIECZENIA
Indywidualnego ubezpieczenia najlepiej szukać w Internecie. Współcześnie standardem jest sprzedawanie polis mieszkaniowych całkowicie za pośrednictwem sieci, bez zbędnych formalności. Trzeba jednak pamiętać, żeby nie decydować się na pierwszą ofertę, która wyda nam się atrakcyjna, tylko porównać ją z konkurencyjnymi produktami. W tym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń, dzięki któremu błyskawicznie zestawimy ze sobą większą liczbę ubezpieczeń i będziemy mogli sprawdzić, które z nich jest najatrakcyjniejsze cenowo.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie budynków wielorodzinnych
Czy kondygnacja mieszkania wpływa na cenę polisy?
Może się zdarzyć, że ubezpieczenie mieszkania na parterze będzie nieco droższe, jeśli rozszerzamy ochronę o powódź czy kradzież z włamaniem.
Czy ubezpieczenie chroni mnie w razie zalania sąsiada z dołu?
Podstawowa polisa mieszkaniowa nie chroni przed takim zdarzeniem. Żeby zabezpieczyć się finansowo na wypadek zalania mieszkania osoby trzeciej, konieczne jest wykupienie dodatku w postaci OC w życiu prywatnym.
Czy mogę ubezpieczyć też piwnicę w bloku?
Piwnice przez większość towarzystw traktowane są jako pomieszczenia przynależne – ubezpiecza się je automatycznie wraz z mieszkaniem, do którego są przyporządkowane.
Czy domofon i monitoring wystarczą jako zabezpieczenie antywłamaniowe?
Część towarzystw przy ubezpieczeniu od kradzieży daje zniżki za tzw. zabezpieczenia własne. Domofon i monitoring mogą być zaliczone do tej grupy, ale nie muszą – to zależy od ubezpieczyciela.
Czy można ubezpieczyć mienie przed wprowadzeniem się do budynku wielorodzinnego?
Mieszkanie można ubezpieczyć już momencie, w którym stajemy się jego właścicielami lub kiedy podpisujemy umowę najmu. Polisa może więc zacząć działać jeszcze przed wprowadzeniem się do lokalu.
Czy wystarczy polisa ze wspólnoty mieszkaniowej?
Może się zdarzyć, że ubezpieczenie ze wspólnoty bądź spółdzielni będzie dla nas optymalnym rozwiązaniem. Idealne dopasowanie polisy jest jednak dużo łatwiejsze, kiedy ubezpieczamy się indywidualnie.
Czy mogę ubezpieczyć mieszkanie komunalne w budynku wielorodzinnym?
Polisę kupimy i dla mieszkania komunalnego, i dla lokalu socjalnego. Warto sprawdzić zakres polisy, aby obejmowała wyposażenie, ponieważ odszkodowanie za straty na murach czy stałych elementach nie trafi do nas, ale zarządcy budynku.
Jak ubezpieczyć dom wielorodzinny?
Gdy dom ma kilku współwłaścicieli figurujących w księdze wieczystej, pozostaje dogadać się do wspólnej polisy z uwzględnieniem wartości wszystkich lokali. Kwestią zasadniczą jest, czy w KW wyodrębnione są osobne lokale. Innym rozwiązaniem jest wykupienie polisy, która będzie uwzględniać tylko zajmowaną przestrzeń, np. poddasze. Wtedy warto zrobić wycenę tej części domu przez rzeczoznawcę, na podstawie której łatwiej będzie można ustalić w polisie sumę ubezpieczenia. Problemem może być wyegzekwowanie odszkodowania z OC w życiu prywatnym, np. za zalanie, ponieważ poszkodowanym nie może być osoba spokrewniona ze sprawcą zdarzenia.
