Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej

W polskich miastach znajduje się ok. 50 tys. pustostanów. Takich budynków nie da się ubezpieczyć, ponieważ formalnie nie posiadają odbioru technicznego zezwalającemu lokatorom na legalne wprowadzenie się i zamieszkanie. Teoretycznie, nawet gdyby udało się wykupić polisę na taki budynek, to i tak TU nie wypłaci odszkodowania.

Co oznacza nieruchomość niezamieszkana?

W polisach mieszkaniowych nie chodzi o ochronę pustostanów, ale o zamieszkane domy i mieszkania, nieruchomości posiadające lokatorów, ale z jakichś przyczyn nieobecnych w nich przez dłuższy czas.

Jakie nieruchomości zaliczane są do niezamieszkanych?

Niezamieszkanie nieruchomości dotyczy z reguły domu i mieszkania. Może to być również domek letniskowy, jednak już garaż, piwnica czy altana. Tego typu nieruchomości nie są przeznaczone do stałego zamieszkania. 

Problem niezamieszkania przez dłuższy czas nie dotyczy też namiotu, nawet na terenie posesji, gdzie znajduje się nieruchomość główna. TU nie zaliczają namiotu do budowli o trwałej konstrukcji.

Jakie limity dla niezamieszkanej nieruchomości?

Każdy ubezpieczyciel może ustalić własne zasady w zakresie ochrony. Przykładowo, TU Generali wyznacza limit 90 dni. To znaczy, że jeśli nie zamieszkujemy nieruchomości dłużej niż 3 miesiące, to w razie szkody nasz dom, mieszkanie czy domek letniskowy będzie traktowany jak pustostan.

Im częściej lokal pozostaje pusty, tym większe jest prawdopodobieństwo włamania i kradzieży. Pusty dom lub mieszkanie są łakomym kąskiem dla włamywaczy. Niezamieszkiwanie wiąże się z mniejszą dbałością o nieruchomość, co w konsekwencji może doprowadzić do jej zaniedbania i powstania szkód oraz usterek (np. do przeciekania dachu, zamarznięcia rur, zawilgocenia ścian itp.).

Stąd firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się przed tego typu sytuacjami i wprowadzają limity, jeśli chodzi o maksymalny okres niezamieszkiwania budynku – najczęściej do maks. 30, 45, 60 oraz 90 dni w roku pod rząd. Większy dopuszczalny limit znajdziemy w ofercie towarzystwa Link4 na domek letniskowy. To dwa razy dłużej niż w przypadku standardowych domów bądź mieszkań. Związane jest to przede wszystkim z przeznaczeniem tego typu nieruchomości, służącej raczej jako miejsce tymczasowej rekreacji, wypoczynku, a nie stałego zamieszkania. Nie oznacza to jednak, że przez większość roku może on stać pusty. Link4 jedynie wydłuża dopuszczalny czas nieobecności lokatorów i nieużytkowania domku – maksymalnie do 180 dni w roku. 

* pod warunkiem opłacenie dodatkowej składki
** dotyczy domku letniskowego

Oprac. na podstawie OWU.

Oprócz limitu TU może wyznaczyć ubezpieczonemu inne warunki do wypłaty ewentualnego odszkodowania. We wspomnianym Generali to konieczność odcięcia dopływu wody bieżącej oraz zapewnienia opieki i nadzoru nieruchomości przez osoby objęte ubezpieczeniem lub przez osoby do tego upoważnione.

Za co nie dostanę odszkodowania w niezamieszkanej nieruchomości?

Jeśli dojdzie do szkody w ubezpieczonej nieruchomości, a w chwili zdarzenia nie było żadnego z lokatorów dużej niż wyznaczony w polisie limit, TU odmówi wypłaty odszkodowania za każde z wykupionych zdarzeń, np.:

• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• zalanie, 
• pożar,
• wybuch,
• wybicie okna, 
• zarwanie dachu przez nagromadzony śnieg,
• porywisty wiatr,
• uszkodzenie ogrodzenia.

Można jednak uniknąć braku odszkodowania. Możliwości są dwie. Pierwsza to stały dozór fizyczny. Dotyczy to nieruchomości, które znajdują się na strzeżonym osiedlu (domy) lub posiadają system rejestracji przy wejściu (mieszkania). Drugim jest ustalenie z innymi osobami (znajomi, sąsiedzi) systematycznego doglądania nieruchomości. Należy to jednak potrafić udowodnić przed ubezpieczycielem, np. przez protokół przekazania kluczy. 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej?

Ubezpieczyciele do kwestii niezamieszkania domu, mieszkania czy domku letniskowego podchodzą dwojako. Albo decydują się sprzedać taką polisę drożej, albo nie oferują takiej polisy wcale. 

To pokazuje poniższa tabela, w  której uwzględniliśmy ceny polisy dla domu jednorodzinnego o wartości  450 000 złotych i powierzchni 125 m2. Suma ubezpieczenia dla elementów stałych – 45 000 złotych, suma ubezpieczenia dla wyposażenia – 40 000 złotych.

Kalkulacja na rankomat.pl z dnia 07.02.2022 r. uwzględnia najtańsze oferty TU.

Cena polisy rośnie wraz z liczbą dni, które przewidujemy spędzać poza mieszkaniem lub domem, choć różnice te są minimalne w skali roku – z wyjątkiem oferty towarzystwa Inter Polska (w tym wypadku różnica wynosi już kilkadziesiąt złotych). Wszystko zmienia się wraz z osiągnięciem limitu nieobecności powyżej 90 dni w roku.

Małgorzata Przybyszewska, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w rankomat.pl

Gdzie kupię ubezpieczenie dla niezamieszkanej nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości, którą planujemy zamieszkiwać sporadycznie, znajdziemy w ofercie praktycznie każdego towarzystwie. Najłatwiej, ale i najtaniej można to zrobić przez porównywarkę ubezpieczeń online. Wystarczy kilka minut na wypełnienie formularza, aby poznać nawet ponad 20 ofert różnych TU. Dzięki temu sprawdzimy, która polisa o tych samych parametrach będzie tańsza nawet o kilkaset złotych rocznie.