Oblicz składkę

Podpisałeś umowę leasingu samochodu? W praktyce to leasingodawca jest właścicielem pojazdu i ciążą na nim wszelkie formalności. Wyjątkiem jest polisa OC - tę w pełni musi opłacić leasingobiorca, nawet gdy nie widnieje na umowie z towarzystwem. Co się dzieje z ubezpieczeniem, kiedy wykupujesz pojazd z leasingu? Czy ochrona przedłuża się automatycznie? Czy możesz przepisać OC z leasingu na siebie? Sprawdź, aby uniknąć niespodzianek!

Z tego artykułu dowiesz się:

Aż /63% polskich firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw uważa leasing samochodowy za najlepszy rodzaj finansowania samochodu. Co ważne, od 2011 roku leasing jest także dostępny dla osób prywatnych. To wygodna forma finansowania zakupu pojazdu, choć wiąże się z rozmaitymi formalnościami. Na leasingodawcy ciąży np. obowiązek rejestracji auta. Widnieje także na umowie obowiązkowego ubezpieczenia OC, choć składkę musi uregulować sam użytkownik (czyli leasingobiorca). 

Po zakończeniu umowy leasingowej często opłaca się mu odkupić pojazd od firmy na bardzo korzystnych warunkach. Co jednak dzieje się z polisą OC w przypadku takiej zmiany własności? Okazuje się, że ten przypadek niewiele różni się od transakcji między dwiema osobami prywatnymi lub komisem a prywatnym nabywcą. 

Jak zadbać o ciągłość OC przy wykupieniu samochodu z leasingu? A co z ubezpieczeniami dodatkowymi? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym poradniku.

Kto ubezpiecza samochód w leasingu?

Leasing samochodowy różni się tym od kredytu samochodowego, że to finansujący pozostaje właścicielem auta. To otwiera nowe możliwości przed korzystającymi, do których należy decyzja, czy chcą sami ubezpieczyć auto, czy zostawić tę sprawę w rękach leasingu. 

Jeżeli leasingobiorca zdecyduje się kupić ubezpieczenie OC samochodu we własnym zakresie, firma leasingowa występuje w roli ubezpieczonego, a biorący auto w leasing - ubezpieczającego. Oznacza to, że osoba korzystająca z przedmiotu leasingu zawiera polisę i opłaca ją, ale nie jest właścicielem przedmiotu ubezpieczenia. 

Jako leasingobiorca masz zatem dwie możliwości do wyboru:

  1. Samodzielnie znaleźć ubezpieczenie OC auta.
  2. Skorzystać z oferty leasingodawcy, który może współpracować z konkretnymi towarzystwami.

W tym ostatnim przypadku, kiedy to leasing ubezpiecza pojazd, a koszt polisy wchodzi do raty leasingowej, korzystającego w ogóle nie ma na polisie. Ewentualnie może zostać wymieniony jako użytkownik pojazdu w momencie, gdy poprosi o to towarzystwo ubezpieczeniowe lub ma to wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego. Leasing zawiera polisę, opłaca ją, a należność za składkę odbiera w ratach leasingowych. 

W obu sytuacjach to firma leasingowa jest właścicielem polisy.

Warto wiedzieć

Część towarzystw ubezpieczeniowych uznaje zniżki wypracowane przy ubezpieczeniu samochodu w leasingu, a część nie. Jeżeli zatem chcesz ubezpieczyć pojazd samodzielnie, a przy tym budować historię ubezpieczenia, dowiedz się najpierw, czy okres posiadania ubezpieczenia zostanie Ci zaliczony.

Zazwyczaj leasingodawcy wymagają od użytkownika opłacenia polisy autocasco, dlatego planując finansowanie samochodu w tej formie, przygotuj się na konieczność zakupu pakietu ubezpieczeń OC i AC.

Co się dzieje z polisą OC przy wykupie samochodu z leasingu? 

Wykup samochodu z leasingu skutkuje zmianą właściciela pojazdu - fakt ten rodzi obowiązek jego przerejestrowania przez użytkownika na siebie lub swoją firmę. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych ubezpieczenie OC "idzie za samochodem". Jest przypisana do konkretnego pojazdu, a nie do jego właściciela.

W efekcie przy wykupie pojazdu z leasingu finansujący przekaże Ci polisę OC, a Ty możesz się jej zrzec lub przepisać na siebie.

Uwaga!

Umowa ubezpieczenia, którą opłacasz w ramach leasingu, nie wznawia się automatycznie po wykupie samochodu. Oznacza to, że musisz wówczas zawrzeć nową polisę na cały rok zanim stara wygaśnie. Jeżeli to zaniedbasz, dostaniesz karę z UFG.

Omówmy teraz dwa różne scenariusze - sytuację, w której to użytkownik wybiera ofertę ubezpieczenia samochodu z leasingu oraz przypadek, w którym opłacasz składkę w ramach umowy ubezpieczenia zaproponowanej przez leasingodawcę. Co dzieje się z umową ubezpieczenia w każdym z nich?

Opcja 1: kiedy to Ty wybierasz polisę...

Pytanie “Co z OC po wykupie z leasingu?” budziło w swoim czasie wiele kontrowersji, szczególnie że nie istniała jednolita interpretacja art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zdarzało się również, że towarzystwa odmawiały możliwości rozwiązania umowy z powodu wykupu samochodu z leasingu.

Przykład

Panu Krzysztofowi umowa leasingu kończy się w maju, ale OC ma do listopada. Pan Krzysztof wykupuje auto z leasingu i powinien mieć prawo zrzec się ubezpieczenia OC, ponieważ pojazd zmienił właściciela. Zakład ubezpieczeń odmówił rozwiązania polisy, powołując się na art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, argumentując, że to pan Krzysztof zawierał polisę i jeździł samochodem.

Światło na sprawę rzuciło oficjalne stanowisko Rzecznika Finansowego, które brzmi:

Wypowiedź eksperta

Art. 31 ust. 4 Ustawy przewiduje, iż w razie zawarcia umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych przez posiadacza pojazdu mechanicznego niebędącego właścicielem tego pojazdu, prawa i obowiązki tego posiadacza, wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia, przechodzą na właściciela pojazdu mechanicznego z chwilą, gdy posiadacz utracił posiadanie tego pojazdu na rzecz właściciela. Umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że właściciel pojazdu mechanicznego wypowie ją na piśmie. W przypadku wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC ulega ona rozwiązaniu z dniem jej wypowiedzenia.
Anna Dąbrowska, główny specjalista w Biurze Rzecznika Finansowego

Polisa OC zakupiona w ramach leasingu jest w tym kontekście traktowana jak zwykła polisa OC przy umowie kupna-sprzedaży.

Dodatkowo sprawie przyjrzała się Komisja Nadzoru Finansowego, która jesienią 2020 roku wydała stosowne zalecenia co do rozwiązywania umów OC po wykupie pojazdu z leasingu. Obecnie standardem jest, że po wykupie auta z leasingu korzystający ma prawo kontynuować umowę OC lub się jej zrzec ze skutkiem natychmiastowym. 

Opcja 2: kiedy polisę kupuje firma leasingowa...

Już wiesz, że poprzedni właściciel samochodu (czyli leasingodawca) ma  obowiązek przekazać Ci ubezpieczenie OC wraz z pojazdem. W przypadku leasingu przekazanie własności następuje na nieco innej zasadzie niż w przypadku umowy kupna-sprzedaży, ale nie zmienia to faktu, że zmienia się właściciel pojazdu.

W efekcie żadna firma leasingowa nie będzie robiła kłopotów z ubezpieczeniem, za które i tak płaci leasingobiorca. W momencie wykupu samochodu finansujący przekaże Ci wszystkie dokumenty pojazdu. - w tym polisę.

Jak kupić polisę na samochód w leasingu? 

Jeśli zdecydujesz się na własną rękę znaleźć ubezpieczenie samochodu, musisz wystąpić z wnioskiem do leasingu o zgodę na zawarcie umowy OC we własnym zakresie. Dowiedz się jednak przed tym, czy Twój leasingodawca w ogóle dopuszcza taką możliwość. Niektóre firmy wskażą Ci konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe (lub kilka), w którym będzie trzeba wykupić polisę.

Uwaga!

Zanim złożysz wniosek o zgodę na ubezpieczenie, dowiedz się, czy z wyrażeniem takiej zgody wiąże się dopłata. Może się okazać, że to, co zaoszczędzisz na ubezpieczeniu, stracisz w dopłacie. Czasem leasingodawcy oczekują wniesienia tzw. opłaty manipulacyjnej, zwykle w wysokości 150-300 zł.

Kiedy już leasing wyrazi zgodę na zawarcie ubezpieczenia samemu, będzie mieć określone wymagania co do polisy. Wśród nich mogą się znaleźć:

  • autocasco z opcją naprawy w warsztacie, 
  • zniesiona amortyzacja, 
  • zniesione udziały własne w szkodzie, 
  • brak franszyz, 
  • stała suma ubezpieczenia.

Czytaj więcej: Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak zrobić to dobrze 

Niekiedy będziesz także potrzebować ubezpieczenia GAP, czyli Guaranteed Asset Protection. Ta polisa zabezpieczy Cię przed konsekwencjami spadku wartości auta w trakcie trwania umowy leasingowej. 

Gdzie szukać ubezpieczenia samochodu w leasingu?

Chcesz samodzielnie wybrać towarzystwo, w którym ubezpieczysz samochód? Nawet biorąc pod uwagę wymagania stawiane przez leasingodawcę, możesz do pewnego stopnia regulować warunki ochrony przy pakiecie ubezpieczeń. Zwłaszcza gdy skorzystasz z kalkulatora OC i AC.

To narzędzie, dzięki któremu zyskasz szeroki wybór ofert o różnym zakresie. Jeśli zechcesz dokonać zakupu, zrobisz to w kilku prostych krokach, a zawartą umowę OC i polisę otrzymasz na podany w formularzu adres-mail. Niektóre z warunków leasingodawcy mogą podnosić wysokość składki ubezpieczenia. Porównanie ofert online pozwoli Ci zoptymalizować te koszty.

Co warto wiedzieć?

  1. Nawet jeśli to Ty kupujesz polisę pojazdu, to leasingodawca występuje na polisie jako ubezpieczony. 
  2. Przy wykupie samochodu z leasingu ubezpieczenie OC przejdzie na dotychczasowego leasingobiorcę.
  3. Polisa zawarta w trakcie umowy leasingu nie przedłuża się automatycznie. W konsekwencji zaraz po wykupie przepisz ją na siebie lub zrzeknij się umowy i wykup nową polisę. 
  4. Gdy okres ochrony polisy przejętej od leasingu dobiegnie końca, a Ty nie wykupisz OC, powstanie przerwa w ciągłości i zapłacisz karę za brak OC. W 2024 roku dla właściciela samochodu osobowego wynosi ona od 1720 do 8600 zł.
  5. Leasingodawca może wymagać spełnienia określonych warunków umowy ubezpieczenia samochodu. Jeśli tak jest, musisz je uwzględnić, kupując polisę na własną rękę.
     

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Co opłaca się bardziej - ubezpieczenie auta w leasingu samemu czy skorzystanie z oferty leasingodawcy?

    Jeżeli klient ma preferencyjne zniżki w którymś towarzystwie ubezpieczeniowym, może otrzymać korzystniejszą ofertę na własną rękę. Jeśli jednak nie chce chodzić i szukać ubezpieczenia albo nie ma dobrych zniżek, może wrzucić koszt ubezpieczenia w ratę leasingową. Warto przed zawarciem umowy leasingowej obliczyć koszt ubezpieczenia np. w naszym kalkulatorze OC. 

  2. Czy autocasco przejdzie na mnie po wykupie auta z leasingu?

    Nie. Obowiązkowe OC przechodzi na nowego właściciela, ale ubezpieczenia dobrowolne nie. Dotychczasowy właściciel dostanie za nie zwrot składki.
     

  3. Czy muszę przejmować OC po leasingu?

    Nie ma takiego obowiązku. W momencie wykupu pojazdu z leasingu stajesz się jego nowym właścicielem, a zgodnie z ustawą masz prawo zrzec się poprzedniego ubezpieczenia. Pamiętaj jednak o tym, aby przed zrzeczeniem się OC zawrzeć nową polisę. W przeciwnym razie będziesz mieć przerwę w ciągłości OC i zapłacisz karę. 

  4. Co się stanie, jeśli nie zaktualizuję danych w polisie OC po wykupie auta?

    Jeśli nie zgłosisz zmiany właściciela pojazdu, mogą pojawić się problemy w przypadku likwidacji szkody. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli dane właściciela w polisie nie będą się zgadzać z rzeczywistością. Dlatego tak ważne jest, aby poinformować ubezpieczyciela o zmianie właściciela po wykupie auta z leasingu - o ile oczywiście zamierzasz kontynuować tę ochronę do czasu je wygaśnięcia.