Podpisałeś umowę leasingu samochodu? W praktyce to leasingodawca jest właścicielem pojazdu i ciążą na nim wszelkie formalności. Wyjątkiem jest polisa OC - tę w pełni musi opłacić leasingobiorca, nawet gdy nie widnieje na umowie z towarzystwem. Co się dzieje z ubezpieczeniem, kiedy wykupujesz pojazd z leasingu? Czy ochrona przedłuża się automatycznie? Czy możesz przepisać OC z leasingu na siebie? Sprawdź, aby uniknąć niespodzianek!
Od 2011 roku leasing jest dostępny dla osób prywatnych. To wygodna forma finansowania zakupu pojazdu, choć wiąże się z rozmaitymi formalnościami. Na leasingodawcy ciąży np. obowiązek rejestracji auta. Widnieje także na umowie obowiązkowego ubezpieczenia OC, choć składkę musi uregulować sam użytkownik (czyli leasingobiorca).
Po zakończeniu umowy leasingowej często opłaca się mu odkupić pojazd od firmy na bardzo korzystnych warunkach. Co jednak dzieje się z polisą OC w przypadku takiej zmiany własności? Okazuje się, że ten przypadek niewiele różni się od transakcji między dwiema osobami prywatnymi lub komisem a prywatnym nabywcą.
Jak zadbać o ciągłość OC przy wykupieniu samochodu z leasingu? A co z ubezpieczeniami dodatkowymi? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym poradniku.
Kto ubezpiecza samochód w leasingu?
Leasing samochodowy różni się tym od kredytu samochodowego, że to finansujący pozostaje właścicielem auta. To otwiera nowe możliwości przed korzystającymi, do których należy decyzja, czy chcą sami ubezpieczyć auto, czy zostawić tę sprawę w rękach leasingu.
Jeżeli leasingobiorca zdecyduje się kupić ubezpieczenie OC samochodu we własnym zakresie, firma leasingowa występuje w roli ubezpieczonego, a biorący auto w leasing - ubezpieczającego. Oznacza to, że osoba korzystająca z przedmiotu leasingu zawiera polisę i opłaca ją, ale nie jest właścicielem przedmiotu ubezpieczenia.
Jako leasingobiorca masz zatem dwie możliwości do wyboru:
- Samodzielnie znaleźć ubezpieczenie OC auta.
- Skorzystać z oferty leasingodawcy, który może współpracować z konkretnymi towarzystwami.
W tym ostatnim przypadku, kiedy to leasing ubezpiecza pojazd, a koszt polisy wchodzi do raty leasingowej, korzystającego w ogóle nie ma na polisie. Ewentualnie może zostać wymieniony jako użytkownik pojazdu w momencie, gdy poprosi o to towarzystwo ubezpieczeniowe lub ma to wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego. Leasing zawiera polisę, opłaca ją, a należność za składkę odbiera w ratach leasingowych.
W obu sytuacjach to firma leasingowa jest właścicielem polisy.
Warto wiedzieć
Zazwyczaj leasingodawcy wymagają od użytkownika opłacenia polisy autocasco, dlatego planując finansowanie samochodu w tej formie, przygotuj się na konieczność zakupu pakietu ubezpieczeń OC i AC.
Co się dzieje z polisą OC przy wykupie samochodu z leasingu?
Wykup samochodu z leasingu skutkuje zmianą właściciela pojazdu - fakt ten rodzi obowiązek jego przerejestrowania przez użytkownika na siebie lub swoją firmę. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych ubezpieczenie OC "idzie za samochodem". Polisa jest przypisana do konkretnego pojazdu, a nie do jego właściciela.
W efekcie przy wykupie pojazdu z leasingu finansujący przekaże Ci polisę OC, a Ty możesz się jej zrzec lub przepisać na siebie.
Uwaga!
Polisa OC po wykupieniu auta leasingowanego – co powinieneś wiedzieć
| Scenariusz | Co dzieje się z polisą OC? | Twoje możliwości | Na co uważać? |
| Ty wybierasz polisę OC podczas leasingu | Polisa została zawarta przez Ciebie jako użytkownika pojazdu, mimo że formalnie właścicielem był leasingodawca. Po wykupie auta prawa i obowiązki z tej umowy przechodzą na Ciebie jako nowego właściciela. | Możesz kontynuować polisę do końca okresu na jaki została zawarta lub zrzec się jej (wypowiedzieć) w dowolnym momencie po wykupie. | Pamiętaj, że umowa nie odnowi się automatycznie po zakończeniu okresu ochrony – trzeba wykupić nową polisę. Brak OC nawet 1 dzień oznacza karę z UFG. |
| Polisa została wykupiona przez firmę leasingową | OC zostało zawarte przez leasingodawcę jako właściciela pojazdu. Po wykupie auto zmienia właściciela, a finansujący przekazuje Ci polisę OC wraz z dokumentami pojazdu. | Możesz przepisać polisę na siebie i korzystać z niej do końca okresu ochrony lub zrezygnować i zawrzeć nową umowę OC na swoje dane. | Zgłoś do ubezpieczyciela zmianę właściciela pojazdu (nie jest to obowiązkowe, ale ułatwia kontakt z towarzystwem i zapobiega problemom, jeśli takiego zgłoszenia nie złoży leasingodawca. |
| Polisa była częścią pakietu leasingowego (opłacana w ratach) | Umowa OC może obowiązywać tylko do końca trwania leasingu i po wykupie nie będzie automatycznie przedłużona. | Jeśli OC kończy się z dniem wykupu pojazdu, zawrzyj nową umowę OC, tak aby zachować ciągłość ochrony. | Nie zakładaj z góry, że ochrona trwa do końca roku. Skontaktuj się z ubezpieczycielem przed wykupem pojazdu i ustal szczegóły. |
Omówmy teraz dwa różne scenariusze - sytuację, w której to użytkownik wybiera ofertę ubezpieczenia samochodu z leasingu oraz przypadek, w którym opłacasz składkę w ramach umowy ubezpieczenia zaproponowanej przez leasingodawcę. Co dzieje się z umową ubezpieczenia w każdym z nich?
Opcja 1: kiedy to Ty wybierasz polisę...
Pytanie “Co z OC po wykupie z leasingu?” budziło w swoim czasie wiele kontrowersji, szczególnie że nie istniała jednolita interpretacja art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zdarzało się również, że towarzystwa odmawiały możliwości rozwiązania umowy z powodu wykupu samochodu z leasingu.
Przykład
Światło na sprawę rzuciło oficjalne stanowisko Rzecznika Finansowego, które brzmi:
Wypowiedź eksperta
Polisa OC zakupiona w ramach leasingu jest w tym kontekście traktowana jak zwykła polisa OC przy umowie kupna / sprzedaży.
Dodatkowo sprawie przyjrzała się Komisja Nadzoru Finansowego, która jesienią 2020 roku wydała stosowne zalecenia co do rozwiązywania umów OC po wykupie pojazdu z leasingu. Obecnie standardem jest, że po wykupie auta z leasingu korzystający ma prawo kontynuować umowę OC lub się jej zrzec ze skutkiem natychmiastowym.
Opcja 2: kiedy polisę kupuje firma leasingowa...
Już wiesz, że poprzedni właściciel samochodu (czyli leasingodawca) ma obowiązek przekazać Ci ubezpieczenie OC wraz z pojazdem. W przypadku leasingu przekazanie własności następuje na nieco innej zasadzie niż w przypadku umowy sprzedaży, ale nie zmienia to faktu, że zmienia się właściciel pojazdu.
W efekcie żadna firma leasingowa nie będzie robiła kłopotów z ubezpieczeniem, za które i tak płaci leasingobiorca. W momencie wykupu samochodu finansujący przekaże Ci wszystkie dokumenty pojazdu, w tym polisę.
Jak kupić polisę na samochód w leasingu?
Jeśli zdecydujesz się na własną rękę znaleźć ubezpieczenie samochodu, musisz wystąpić z wnioskiem do leasingodawcy o zgodę na zawarcie umowy OC we własnym zakresie. Dowiedz się jednak przed tym, czy Twój leasingodawca w ogóle dopuszcza taką możliwość. Niektóre firmy wskażą Ci konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe (lub kilka), w którym będzie trzeba wykupić polisę.
Uwaga!
Kiedy już leasing wyrazi zgodę na zawarcie ubezpieczenia samemu, będzie mieć określone wymagania co do polisy. Wśród nich mogą się znaleźć:
- autocasco z opcją naprawy w warsztacie,
- zniesiona amortyzacja,
- zniesione udziały własne w szkodzie,
- brak franszyz,
- stała suma ubezpieczenia.
Czytaj więcej: Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak zrobić to dobrze
Niekiedy będziesz także potrzebować ubezpieczenia GAP, czyli Guaranteed Asset Protection. Ta polisa zabezpieczy Cię przed konsekwencjami spadku wartości auta w trakcie trwania umowy leasingowej.
Gdzie szukać ubezpieczenia samochodu w leasingu?
Chcesz samodzielnie wybrać towarzystwo, w którym ubezpieczysz samochód? Nawet biorąc pod uwagę wymagania stawiane przez leasingodawcę, możesz do pewnego stopnia regulować warunki ochrony przy pakiecie ubezpieczeń. Zwłaszcza gdy skorzystasz z kalkulatora OC i AC.
To narzędzie, dzięki któremu zyskasz szeroki wybór ofert o różnym zakresie. Jeśli zechcesz dokonać zakupu, zrobisz to w kilku prostych krokach, a zawartą umowę OC i polisę otrzymasz na podany w formularzu adres-mail. Niektóre z warunków leasingodawcy mogą podnosić wysokość składki ubezpieczenia. Porównanie ofert online pozwoli Ci zoptymalizować te koszty.
OC po wykupieniu auta leasingowanego. Stan prawny 2025
- Nawet jeśli to Ty kupujesz polisę pojazdu, to leasingodawca występuje na polisie jako ubezpieczony.
- Przy wykupie samochodu z leasingu ubezpieczenie OC przejdzie na dotychczasowego leasingobiorcę.
- Polisa nabyta w trakcie umowy leasingu, po wykupieniu auta, nie przedłuża się automatycznie na kolejny rok (ponieważ zmienia się właściciel pojazdu). Przed końcem okresu ochrony przepisz ją na siebie lub wypowiedz OC i wykup nową polisę.
- Gdy okres ochrony polisy przejętej od leasingu dobiegnie końca, a Ty nie wykupisz OC, powstanie przerwa w ciągłości i zapłacisz karę za brak OC. W 2025 roku dla właściciela samochodu osobowego wynosi ona od 1870 zł do 9330 zł.
- Leasingodawca może wymagać spełnienia określonych warunków umowy ubezpieczenia samochodu. Jeśli tak jest, musisz je uwzględnić kupując polisę na własną rękę.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Co opłaca się bardziej - ubezpieczenie auta w leasingu samemu czy skorzystanie z oferty leasingodawcy?
Jeżeli klient ma preferencyjne zniżki w którymś towarzystwie ubezpieczeniowym, może otrzymać korzystniejszą ofertę na własną rękę. Jeśli jednak nie chce chodzić i szukać ubezpieczenia albo nie ma dobrych zniżek, może wrzucić koszt ubezpieczenia w ratę leasingową. Warto przed zawarciem umowy leasingowej obliczyć koszt ubezpieczenia np. w naszym kalkulatorze OC.
Czy autocasco przejdzie na mnie po wykupie auta z leasingu?
Nie. Obowiązkowe OC przechodzi na nowego właściciela, ale ubezpieczenia dobrowolne nie. Dotychczasowy właściciel dostanie za nie zwrot składki.
Czy muszę przejmować OC po leasingu?
Nie ma takiego obowiązku. W momencie wykupu pojazdu z leasingu stajesz się jego nowym właścicielem, a zgodnie z ustawą masz prawo zrzec się poprzedniego ubezpieczenia. Pamiętaj jednak o tym, aby przed zrzeczeniem się OC zawrzeć nową polisę. W przeciwnym razie będziesz mieć przerwę w ciągłości OC i zapłacisz karę.
Co się stanie, jeśli nie zaktualizuję danych w polisie OC po wykupie auta?
Po wykupie samochodu z leasingu polisa OC automatycznie przechodzi na nowego właściciela, więc ochrona nie wygasa. Jednak dane w polisie nadal dotyczą leasingodawcy, dlatego warto je jak najszybciej zaktualizować. Brak zgłoszenia zmiany właściciela może skutkować tym, że: korespondencja od ubezpieczyciela (np. wezwania do zapłaty raty lub wypowiedzenia) trafi do leasingodawcy, składka nie zostanie prawidłowo przeliczona, w razie szkody formalności będą dłuższe, bo ubezpieczyciel musi potwierdzić zmianę właściciela.
Zaktualizowanie danych to prosta czynność, która nie przerywa ochrony OC, ale zapewnia pełną zgodność dokumentów z rzeczywistym stanem prawnym pojazdu.
Czy OC po wykupie auta z leasingu przedłuża się automatycznie?
Nie. Polisa OC zawarta w ramach umowy leasingu nie przedłuża się automatycznie po jej zakończeniu. Ochrona obowiązuje tylko do końca okresu wskazanego w polisie, a po wykupie samochodu leasingodawca nie ma obowiązku jej odnawiania. Nowy właściciel pojazdu – czyli Ty – musi samodzielnie zawrzeć kolejną umowę OC, aby zachować ciągłość ochrony. Warto zrobić to z wyprzedzeniem, jeszcze przed końcem ważności starego ubezpieczenia, aby uniknąć przerwy i kary z UFG.
