Co z polisą OC po wykupieniu auta leasingowanego?

Aż /63% polskich firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw uważa leasing samochodowy za najlepszy rodzaj finansowania samochodu. Co ważne, od 2011 roku leasing jest także dostępny dla osób prywatnych. To wygodna forma finansowania zakupu pojazdu, choć wiąże się z rozmaitymi formalnościami. Na leasingodawcy ciąży np. obowiązek rejestracji auta. Widnieje także na umowie obowiązkowego ubezpieczenia OC, choć składkę musi uregulować sam użytkownik (czyli leasingobiorca). 

Po zakończeniu umowy leasingowej często opłaca się mu odkupić pojazd od firmy na bardzo korzystnych warunkach. Co jednak dzieje się z polisą OC w przypadku takiej zmiany własności? Okazuje się, że ten przypadek niewiele różni się od transakcji między dwiema osobami prywatnymi lub komisem a prywatnym nabywcą. 

Jak zadbać o ciągłość OC przy wykupieniu samochodu z leasingu? A co z ubezpieczeniami dodatkowymi? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym poradniku.

Kto ubezpiecza samochód w leasingu?

Leasing samochodowy różni się tym od kredytu samochodowego, że to finansujący pozostaje właścicielem auta. To otwiera nowe możliwości przed korzystającymi, do których należy decyzja, czy chcą sami ubezpieczyć auto, czy zostawić tę sprawę w rękach leasingu. 

Jeżeli leasingobiorca zdecyduje się kupić ubezpieczenie OC samochodu we własnym zakresie, firma leasingowa występuje w roli ubezpieczonego, a biorący auto w leasing - ubezpieczającego. Oznacza to, że osoba korzystająca z przedmiotu leasingu zawiera polisę i opłaca ją, ale nie jest właścicielem przedmiotu ubezpieczenia. 

Jako leasingobiorca masz zatem dwie możliwości do wyboru:

1. Samodzielnie znaleźć ubezpieczenie OC auta.
2. Skorzystać z oferty leasingodawcy, który może współpracować z konkretnymi towarzystwami.

W tym ostatnim przypadku, kiedy to leasing ubezpiecza pojazd, a koszt polisy wchodzi do raty leasingowej, korzystającego w ogóle nie ma na polisie. Ewentualnie może zostać wymieniony jako użytkownik pojazdu w momencie, gdy poprosi o to towarzystwo ubezpieczeniowe lub ma to wpływ na ocenę ryzyka ubezpieczeniowego. Leasing zawiera polisę, opłaca ją, a należność za składkę odbiera w ratach leasingowych. 

W obu sytuacjach to firma leasingowa jest właścicielem polisy.

Zazwyczaj leasingodawcy wymagają od użytkownika opłacenia polisy autocasco, dlatego planując finansowanie samochodu w tej formie, przygotuj się na konieczność zakupu pakietu ubezpieczeń OC i AC.

Co się dzieje z polisą OC przy wykupie samochodu z leasingu? 

Wykup samochodu z leasingu skutkuje zmianą właściciela pojazdu - fakt ten rodzi obowiązek jego przerejestrowania przez użytkownika na siebie lub swoją firmę. Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych ubezpieczenie OC "idzie za samochodem". Jest przypisana do konkretnego pojazdu, a nie do jego właściciela.

W efekcie przy wykupie pojazdu z leasingu finansujący przekaże Ci polisę OC, a Ty możesz się jej zrzec lub przepisać na siebie.

Omówmy teraz dwa różne scenariusze - sytuację, w której to użytkownik wybiera ofertę ubezpieczenia samochodu z leasingu oraz przypadek, w którym opłacasz składkę w ramach umowy ubezpieczenia zaproponowanej przez leasingodawcę. Co dzieje się z umową ubezpieczenia w każdym z nich?

Opcja 1: kiedy to Ty wybierasz polisę...

Pytanie “Co z OC po wykupie z leasingu?” budziło w swoim czasie wiele kontrowersji, szczególnie że nie istniała jednolita interpretacja art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zdarzało się również, że towarzystwa odmawiały możliwości rozwiązania umowy z powodu wykupu samochodu z leasingu.

Światło na sprawę rzuciło oficjalne stanowisko Rzecznika Finansowego, które brzmi:

Polisa OC zakupiona w ramach leasingu jest w tym kontekście traktowana jak zwykła polisa OC przy umowie kupna-sprzedaży.

Dodatkowo sprawie przyjrzała się Komisja Nadzoru Finansowego, która jesienią 2020 roku wydała stosowne zalecenia co do rozwiązywania umów OC po wykupie pojazdu z leasingu. Obecnie standardem jest, że po wykupie auta z leasingu korzystający ma prawo kontynuować umowę OC lub się jej zrzec ze skutkiem natychmiastowym. 

Opcja 2: kiedy polisę kupuje firma leasingowa...

Już wiesz, że poprzedni właściciel samochodu (czyli leasingodawca) ma  obowiązek przekazać Ci ubezpieczenie OC wraz z pojazdem. W przypadku leasingu przekazanie własności następuje na nieco innej zasadzie niż w przypadku umowy kupna-sprzedaży, ale nie zmienia to faktu, że zmienia się właściciel pojazdu.

W efekcie żadna firma leasingowa nie będzie robiła kłopotów z ubezpieczeniem, za które i tak płaci leasingobiorca. W momencie wykupu samochodu finansujący przekaże Ci wszystkie dokumenty pojazdu. - w tym polisę.

Jak kupić polisę na samochód w leasingu? 

Jeśli zdecydujesz się na własną rękę znaleźć ubezpieczenie samochodu, musisz wystąpić z wnioskiem do leasingu o zgodę na zawarcie umowy OC we własnym zakresie. Dowiedz się jednak przed tym, czy Twój leasingodawca w ogóle dopuszcza taką możliwość. Niektóre firmy wskażą Ci konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe (lub kilka), w którym będzie trzeba wykupić polisę.

Kiedy już leasing wyrazi zgodę na zawarcie ubezpieczenia samemu, będzie mieć określone wymagania co do polisy. Wśród nich mogą się znaleźć:

• autocasco z opcją naprawy w warsztacie, 
• zniesiona amortyzacja, 
• zniesione udziały własne w szkodzie, 
• brak franszyz, 
• stała suma ubezpieczenia.

Czytaj więcej: Ubezpieczenie samochodu w leasingu - jak zrobić to dobrze 

Niekiedy będziesz także potrzebować ubezpieczenia GAP, czyli Guaranteed Asset Protection. Ta polisa zabezpieczy Cię przed konsekwencjami spadku wartości auta w trakcie trwania umowy leasingowej. 

Gdzie szukać ubezpieczenia samochodu w leasingu?

Chcesz samodzielnie wybrać towarzystwo, w którym ubezpieczysz samochód? Nawet biorąc pod uwagę wymagania stawiane przez leasingodawcę, możesz do pewnego stopnia regulować warunki ochrony przy pakiecie ubezpieczeń. Zwłaszcza gdy skorzystasz z kalkulatora OC i AC.

To narzędzie, dzięki któremu zyskasz szeroki wybór ofert o różnym zakresie. Jeśli zechcesz dokonać zakupu, zrobisz to w kilku prostych krokach, a zawartą umowę OC i polisę otrzymasz na podany w formularzu adres-mail. Niektóre z warunków leasingodawcy mogą podnosić wysokość składki ubezpieczenia. Porównanie ofert online pozwoli Ci zoptymalizować te koszty.