Czy można kupić ubezpieczenie AC starego auta? Autocasco do ilu lat?

Część towarzystw ubezpieczeniowych pozwala nowym klientom na wykupienie polisy autocasco tylko dla pojazdów kilkunastoletnich. Są jednak wyjątki. Na przykład PZU czy Warta nie bierze pod uwagę wieku auta. Poza tym, jeśli umowa będzie przedłużana przez kolejne lata w tej samej firmie, to polisa AC może chronić pojazd nawet "dożywotnio".

Ubezpieczenie AC - do jakiego wieku auta?

Chcesz kupić autocasco w danym towarzystwie ubezpieczeniowym? Sprawdź, czy wyznacza ono limit wieku auta. Zwróć uwagę, że niektóre firmy uwzględniają również wartość aut zgłaszanych do AC.

Na co zwrócić uwagę kupując polisę AC na stary samochód?

Przy wyborze AC dla starego auta zwróć szczególną uwagę na zakres ochrony ubezpieczeniowej. Dlaczego to takie ważne? Bo być może - z uwagi na niską wartość pojazdu, jego stan czy przeprowadzone dotychczas naprawy (użyte części) - nie będziesz już potrzebować ochrony od szkód częściowych lub naprawy w ASO na częściach oryginalnych. Pamiętaj, że obniżony zakres ubezpieczenia to jednocześnie obniżona wysokość składki.

Od czego zależy cena AC starszego samochodu?

Wpływ na cenę polisy AC mają przede wszystkim:

• zdarzenia objęte ubezpieczeniem AC (np. kradzież, działania żywiołów, niewielkie uszkodzenia),
• sposób likwidacji szkody (bezgotówkowy lub kosztorys),
• części użyte do naprawy (oryginalne lub zamienniki), 
• amortyzacja części (potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów pojazdu), 
• udział własny (część wartości szkody, którą pokrywamy z własnej kieszeni).

Jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia AC?

Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych i w przeciwieństwie do OC każde towarzystwo może określać własne warunki ubezpieczenia w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Zapisy umowy nie są jednak ostateczne. Właściciel pojazdu może zmienić niektóre z nich i w ten sposób wpłynąć zarówno na sposób likwidacji szkody, jak i na cenę polisy.

Na przykładzie kierowcy z Andrychowa sprawdzamy, jak zmieniając zakres ochrony można zaoszczędzić na ubezpieczeniu AC kilkunastoletniego samochodu.

40-latek z woj. małopolskiego kupił Skodę Fabia z 2009 roku w doskonałym (jak na jej wiek) stanie technicznym. Uznał więc, że auto, chociaż już nie takie młode, zasługuje na objęcie ochroną autocasco. Kierowca rozpoczął poszukiwania pełnego pakietu ubezpieczeń również od zakresu doskonałego, czyli takiego, który po wystąpieniu szkody zapewni mu najwyższy poziom usług.Najtańsza polisa OC AC, która spełniała jego oczekiwania, kosztowała 1355 złotych.

Kalkulacja z 25.03.2024 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2009 r., benzyna, poj. 1390 cm3

W ramach ubezpieczenia autocasco właściciel Skody mógł liczyć na naprawę auta w autoryzowanym warsztacie z użyciem części sygnowanych logiem producenta. Koszty naprawy regulowałby ubezpieczyciel, samodzielnie kontaktując się z warsztatem (wariant warsztat).

Właściciel auta nie musiałby się także martwić o żadne dopłaty – jego udział własny w szkodzie został zniesiony. Towarzystwo nie stosuje również amortyzacji części, czyli potrącenia za elementy nowe, przeznaczone do wymiany.

Stosunkowo wysoka cena polisy w porównaniu do wartości samego auta (wg szacunku towarzystwa suma ubezpieczenia wynosiła 14500 złotych), wymagała jednak od kierowcy zadania sobie pytań:

• Czy faktycznie potrzebuję takiego zakresu ochrony autocasco?
• Ile zaoszczędzę, jeśli pójdę na mały kompromis i wybiorę inny wariant AC?

Czy warto naprawiać stary samochód na zamiennikach?

Kilkunastoletnia Skoda ma już za sobą kilka poważnych napraw i tylko w pierwszych latach jej użytkowania odbywały się one przy użyciu części oryginalnych. Dla obecnego właściciela nie ma już więc znaczenia, jakie części zostaną użyte podczas likwidacji szkody (byle były nowe i porównywalnej jakości do oryginalnych).

Rezygnacja z naprawy w AC na częściach oryginalnych i zmiana na zamienniki (czyli tańsze, ale nieoryginalne części), pozwoli zaoszczędzić właścicielowi Skody aż 355 zł na ubezpieczeniu.

Kalkulacja z 25.03.2024 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2009 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Wybór takiego wariantu ochrony autocasco nie wiąże się nadal z samodzielnym poszukiwaniem autoserwisu. Po kolizji lub wypadku samochód może być oddany do warsztatu i naprawiony bezgotówkowo. Umowa nie obejmuje również udziału własnego i amortyzacji części.

Kosztorys i udział własny w AC – o ile taniej?

Skoda Fabia nie jest pierwszym autem, które posiada mieszkaniec Andrychowa. Poprzednie jego pojazdy nie posiadały polisy AC, a więc każda usterka wymagała wizyty u mechanika i poszukiwania jak najtańszych części samochodowych. Kierowca ma już zaufanego fachowca i nie widzi problemu w samodzielnym zarządzaniu pieniędzmi, przeznaczonymi na naprawę auta. W związku z tym, bierze również pod uwagę rezygnację z wariantu AC serwisowego i wybór likwidacji szkody na podstawie kosztorysu (właściciel auta otrzymuje wówczas odszkodowanie przelewem na wskazane konto, na podstawie sporządzonego przez towarzystwo kosztorysu szkody).

Sposobem na dużą obniżkę ceny za ubezpieczenie AC było także ustalenie w umowie udziału własnego (kwoty, którą dopłaca właściciel auta do likwidacji szkody). Właściciel Skody, decydując się na udział własny w wysokości 1000 złotych w szkodzie całkowitej i częściowej oraz 10% w kradzieży może kupić pakiet ubezpieczeń OC/AC w atrakcyjnej cenie, bo za 847 złotych. Jednak powinien zdawać sobie sprawę z tego, że szkody o wartości poniżej 1000 złotych (czyli równowartości udziału własnego) będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. 

Kalkulacja z 25.03.2024 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2009 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Z amortyzacją części w autocasco czy bez?

Znacznie więcej, bo w sumie 535 złotych mógłby zaoszczędzić kierowca, gdyby oprócz naprawy na podstawie kosztorysu oraz wniesienia do umowy autocasco udziału własnego pozwolił na naliczenie amortyzacji części. Czy będzie to dla niego korzystnym rozwiązaniem?

Niestety, amortyzacja części oznacza, że od ceny każdej części przeznaczonej do naprawy ubezpieczyciel potrąci 65% podczas sporządzania kosztorysu szkody (wartość amortyzacji może być inna w zależności od wieku auta i postanowień towarzystwa). Wielkość odszkodowania mogłaby więc zostać mocno zaniżona w przypadku poważnych uszkodzeń pojazdu. W dodatku faktyczne odliczenie z tego tytułu nie jest możliwe do przewidzenia.

Kalkulacja z 25.03.2024 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2009 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Czy można jeszcze obniżyć cenę ubezpieczenia? Owszem, ale już tylko kosztem ograniczonego zakresu ochrony.

Minicasco dla starszego samochodu - na czym polega ochrona?

Szukając najlepszego autocasco dla swojego samochodu, mieszkaniec woj. małopolskiego otrzymał również propozycję ubezpieczenia za 609 zł, 625 zł oraz 745 złotych. Pierwsza umowa (oferta mtu24.pl) uwzględniała wyłącznie szkody spowodowane przez żywiły, a druga kradzież samochodu. Trzecia natomiast (propozycja Uniqa): kradzież, żywioły i pożar.

Kalkulacja z 25.03.2024 r. dla 40-letniego kierowcy z Andrychowa (woj. małopolskie), który posiada maksymalne zniżki w OC z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia Ambiente z 2009 r., benzyna, poj. 1390 cm3

Takie niepełne ubezpieczenie nosi nazwę AC mini, minicasco lub smartcasco. Jego zakres może być inny niż proponowany właścicielowi Skody (w zależności od towarzystwa), np. tylko z ochroną od szkód całkowitych i pożaru. Oferty są zazwyczaj bardzo atrakcyjne cenowo i skierowane do osób, które obawiają się przede wszystkim całkowitej utraty pojazdu.

W przypadku starszych modeli samochodów warto brać pod uwagę ofertę OC z AC mini, bo o ile naprawa uszkodzonego auta może być tania i na dobrą sprawę poradzimy sobie bez pomocy ubezpieczyciela, to już kradzież lub kasacja samochodu przy braku ochrony AC oznacza stratę kilku lub nawet kilkunastu tysięcy złotych

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Szukasz taniego AC na stary samochód? Sprawdź ofertę rankomat.pl

Znalezienie dobrego i niedrogiego ubezpieczenia dla starego samochodu nie jest trudne, ponieważ coraz więcej towarzystw poszerza swoje propozycje o polisy właśnie dla takich pojazdów. Warto więc śledzić zmiany ofert OC/AC, zwłaszcza gdy zbliża się termin zakończenia obecnie obowiązującej umowy ubezpieczenia. Wystarczy porównać propozycje jak największej grupy towarzystw w kalkulatorze rankomat.pl, pamiętając, że nie tylko zakres, ale również ceny polis są bardzo zróżnicowane.