Kupiłeś ubezpieczenie i zastanawiasz się, kiedy faktycznie zacznie działać? Wszystko zależy od tego, czy w umowie wspomniano o tzw. okresie karencji. Wyjaśniamy, na czym polega ten zapis i dlaczego może mieć dla Ciebie duże znaczenie.
- Czym jest karencja?
- Dlaczego stosuje się okres karencji?
- Jak działa okres karencji? Przykłady z życia
- Ile trwa karencja w ubezpieczenia?
- W jakich ubezpieczeniach występuje okres karencji?
- Czym jest ubezpieczenie bez okresu karencji?
- Czy w w przypadku ubezpieczenia AC stosuje się karencje?
- Czy w ubezpieczeniu OC stosuje się karencję?
Nie wszystkie ubezpieczenia działają od razu po podpisaniu umowy. W wielu przypadkach obowiązuje tzw. okres karencji, czyli czas, w którym mimo opłaconej składki ochrona jeszcze nie działa. Dla wielu osób to zaskoczenie, zwłaszcza gdy w tym czasie zdarzy się coś poważnego.
Czym jest karencja?
Okres karencji to czas, który musi upłynąć od momentu podpisania umowy ubezpieczenia lub umowy finansowej do chwili, gdy ochrona zacznie faktycznie obowiązywać. Mówiąc prościej - choć masz już opłaconą polisę, to w przypadku niektórych zdarzeń przez określony czas nie otrzymasz jeszcze odszkodowania lub innej formy wsparcia. Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się dopiero wtedy, gdy minie wspomniany okres.
Dlaczego stosuje się okres karencji?
Karencja to popularne rozwiązanie stosowane m.in. w ubezpieczeniach na życie, polisach zdrowotnych czy nawet w niektórych kredytach i pożyczkach. Jej głównym celem jest ochrona firmy ubezpieczeniowej lub finansowej przed nadużyciami, np. przed osobami, które chciałyby wykupić polisę dopiero po wykryciu poważnej choroby lub innym niekorzystnym wydarzeniu. Jeśli w okresie karencji dojdzie do sytuacji objętej ubezpieczeniem, ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za nią finansowo.
Jak działa okres karencji? Przykłady z życia
Jak już wspomnieliśmy, w przypadku karencji, po zawarciu umowy ubezpieczenia i opłaceniu składki, ubezpieczyciel lub inna instytucja przez określony czas nie ponosi odpowiedzialności za niektóre zdarzenia. Jeśli więc dojdzie do sytuacji objętej karencją np. poważnej choroby, wypadku czy potrzeby leczenia, w tym czasie nie otrzymasz świadczenia ani odszkodowania.
Przykład
Oto kilka innych przykładów z życia, które doskonale obrazują jak karencja ubezpieczenia działa w praktyce:
🧩 Przykład 1: Ubezpieczenie na życie a ciąża
Pani Anna w trzecim miesiącu ciąży zdecydowała się wykupić polisę na życie z ochroną na wypadek poważnego zachorowania i powikłań ciążowych. Po kilku tygodniach od zawarcia umowy doznała komplikacji i trafiła do szpitala. Niestety, ponieważ w jej polisie obowiązywał okres karencji wynoszący 9 miesięcy na świadczenia związane z ciążą i porodem, towarzystwo ubezpieczeniowe odmówiło wypłaty świadczenia.
🧩 Przykład 2: Prywatne ubezpieczenie zdrowotne a dostęp do specjalistów
Pan Tomasz wykupił prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które obejmowało konsultacje specjalistyczne i badania diagnostyczne. Krótko po podpisaniu umowy chciał umówić się na prywatną wizytę u kardiologa. Jednak dowiedział się, że w jego polisie obowiązuje karencja 3 miesiące na korzystanie ze świadczeń specjalistycznych.
🧩 Przykład 3: Ubezpieczenie nieruchomości a powódź
Państwo Kowalscy wykupili ubezpieczenie domu obejmujące m.in. ochronę przed powodzią. Miesiąc po podpisaniu umowy doszło do zalania ich piwnicy wskutek intensywnych opadów. Niestety, okazało się, że dla ryzyka powodzi w ich polisie obowiązuje karencja 30 dni. Tym samym odszkodowanie nie zostało wypłacone, ponieważ szkoda powstała w czasie trwania tego okresu.
Ile trwa karencja w ubezpieczenia?
Długość karencji może wynosić od kilku dni do nawet kilku miesięcy. Czas ten zawsze określany jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dlatego przed podpisaniem dokumentów warto dokładnie je przeczytać i upewnić się, kiedy ochrona zacznie obowiązywać.
Warto wiedzieć
Przykładowe okresy karencji dla wybranych zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową:
dla wypłat z tytułu urodzenia dziecka karencja wynosi zwykle 9 miesięcy,
dla wypłat z powodu hospitalizacji karencja może wynosić 3 miesiące,
dla wypłat w przypadku samobójstwa czas karencji wynosi 24 miesiące,
dla wypłat z powodu zdarzeń takich jak śmierć ubezpieczonego, karencja wynosi zwykle ok. 6 miesięcy,
dla wypłat z tytułu ubezpieczenia zwierząt karencja wynosi od 30 dni do nawet 12 miesięcy.
W jakich ubezpieczeniach występuje okres karencji?
Jak już wspomnieliśmy, okres karencji najczęściej występuje w ubezpieczeniach na życie, zdrowotnych oraz ubezpieczeniach chorobowych. Spotkasz go również w polisach oferowanych przez pracodawcę, prywatnych abonamentach medycznych, a nawet w niektórych wariantach ubezpieczenia turystycznego.
Oto przykłady:
Ubezpieczenie na życie - karencja może dotyczyć np. śmierci z przyczyn naturalnych, samobójstwa czy zgonu w wyniku choroby. Wypadki z reguły są objęte ochroną od razu.
Ubezpieczenie zdrowotne - często stosuje się karencję na drogie procedury, np. leczenie szpitalne, operacje planowe czy poród.
Ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) - w podstawowej wersji może nie mieć karencji, ale w rozszerzeniach (np. świadczenia za pobyt w szpitalu) już tak.
Ubezpieczenia grupowe w pracy - mogą mieć skrócone okresy karencji lub w ogóle ich nie zawierać, ale wszystko zależy od warunków wynegocjowanych przez pracodawcę.
Czym jest ubezpieczenie bez okresu karencji?
Ubezpieczenie bez okresu karencji to polisa, która zapewnia ochronę natychmiast po podpisaniu umowy i opłaceniu składki - bez żadnego „czasu oczekiwania”. Oznacza to, że jeśli dojdzie do zdarzenia objętego umową już na drugi dzień po jej zawarciu, ubezpieczyciel wypłaci świadczenie zgodnie z warunkami umowy.
Taka opcja jest szczególnie korzystna dla osób, które potrzebują ochrony „na już”, np. przed wyjazdem za granicę, w trakcie ciąży (jeśli znajdą odpowiednią polisę) czy po zakończeniu poprzedniego ubezpieczenia.
Ubezpieczenia bez karencji są dostępne najczęściej:
jako polisy turystyczne (z ochroną od dnia wykupienia),
w niektórych wariantach prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych (zwłaszcza podstawowych),
w ramach polis oferowanych przez pracodawcę.
Uwaga!
Czy w w przypadku ubezpieczenia AC stosuje się karencje?
Karencji, jako takiej, w ubezpieczeniu autocasco nie ma. Jeśli jednak spóźnisz się z dostarczeniem zdjęć do ubezpieczenia AC, możesz mieć problem z wypłatą odszkodowania z AC
Wypowiedź eksperta
Stefania Stuglik, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych
Czy w ubezpieczeniu OC stosuje się karencję?
W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC dla kierowców okres karencji również nie występuje. Ochrona ubezpieczeniowa z polisy OC działa od następnego dnia po jej zawarciu. Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, OC komunikacyjne musi gwarantować praktycznie natychmiastową ochronę i nie może być ograniczane karencją czy dodatkowymi warunkami.
Co mówi prawo?
Warto jednak pamiętać, że karencja może występować w dodatkowych, dobrowolnych rozszerzeniach do OC, jak np. NNW, assistance czy ochrona szyb.
Twoje aktualne ubezpieczenie samochodu niedługo się kończy? Sprawdź, ile będzie kosztowała nowa polisa OC dla Twojego pojazdu!
Warto wiedzieć:
Karencja w ubezpieczeniach obowiązuje od momentu zawarcia umowy do momentu określonego przez firmę ubezpieczeniową. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może samodzielnie określić długość okresu karencji.
W przypadku wystąpienia szkody w okresie karencji towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania. Należne świadczenie otrzymasz wyłącznie wtedy gdy do zdarzenia dojdzie po upływie określonego przez ubezpieczyciela czasu.
Okresem karencji objęte są niektóre rodzaje ubezpieczeń, np. na życie, zdrowotne i chorobowe. Karencja może jednak pojawić się także w niektórych rozszerzeniach do innych polis.
Okres karencji nie obowiązuje w obowiązkowym ubezpieczeniu OC - tam ochrona działa już od następnego dnia po zawarciu umowy ubezpieczenia.
Zawsze sprawdzaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). W tym dokumencie znajdziesz informacje o długości karencji i wyjątkach, które mogą Cię dotyczyć.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o okres karencji
Co jeśli coś mi się stanie w czasie karencji?
Jeśli zdarzenie objęte karencją wydarzy się przed jej zakończeniem, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Dlatego warto znać dokładne warunki swojej umowy.
Ile wynosi karencja w ubezpieczeniu assistance?
Aby uniknąć sytuacji, że ktoś wykupuje assistance dopiero po awarii samochodu na drodze, firmy ubezpieczeniowe zwykle zaznaczają, że ubezpieczenie zacznie obowiązywać najwcześniej od następnego dnia.
Czy można skrócić okres karencji?
Z reguły nie. Jest on z góry określony w warunkach ubezpieczenia. Niektóre firmy oferują jednak warianty bez karencji lub z krótszym czasem oczekiwania, ale zwykle wiąże się to z wyższą składką.
Czy ubezpieczyciel może pominąć karencję?
Tak, ale tylko wtedy, gdy sam to zaproponuje, np. w przypadku promocji, oferty specjalnej albo kontynuacji umowy. Karencja nie może być jednak skracana jednostronnie przez klienta.
Co się stanie, jeśli nie poinformuję ubezpieczyciela o wcześniejszej chorobie?
Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia, jeśli uzna, że klient zataił istotne informacje przy zawieraniu umowy. Może też rozwiązać umowę ze skutkiem natychmiastowym. To ryzyko niezależne od karencji, ale często z nią powiązane.
