Każdy samochód dostępny w ofercie wypożyczalni jest objęty obowiązkową ochroną – ubezpieczeniem OC, które chroni kierowców przed odpowiedzialnością finansową za szkody wyrządzone osobom trzecim. W większości wypożyczalni standardem jest też polisa AC (autocasco), dzięki któremu firmy mogą chronić swój majątek. Wyjaśniamy, czy wynajmując samochód, warto pomyśleć o dodatkowym ubezpieczeniu i czy polisy, które zapewniają wypożyczalnie są wystarczające.

Najważniejsze informacje

  • Wypożyczalnie samochodów kupują pakiety ubezpieczeń OC i AC dla oferowanych aut. Z reguły najemca jest obciążany udziałem własnym w AC (tzw. wkład własny).
  • Aby zmniejszyć lub całkowicie wyeliminować wkład własny, najemca może skorzystać z dodatkowych polis. Mowa o ubezpieczeniu CDW i SCDW.
  • Najemcy mogą też dokupić dodatkowe ubezpieczenia. Należą do nich m.in. ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków), ubezpieczenie przedniej szyby i opon czy ubezpieczenie assistance.
  • Tak jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, najemcy muszą liczyć się z wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela. Należy się z nimi zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy.
Przejdź do sekcji:

Ubezpieczenie OC – czy wynajmujący ma obowiązek ubezpieczenia wynajmowanego auta?

Wypożyczalnia ma obowiązek ubezpieczyć wszystkie oferowane pojazdy, zawierając umowę OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Jest to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna w Polsce, o którą musi zatroszczyć się właściciel pojazdu (w tym przypadku firma zajmująca się wynajmem samochodów). Co to oznacza dla użytkownika pojazdu, czyli np. najemcy? Przede wszystkim gwarantowaną ochronę przed roszczeniami osób poszkodowanych.

Jeżeli w czasie użytkowania wypożyczonego samochodu spowodujesz kolizję lub wypadek, to każda poszkodowana przez Ciebie osoba otrzyma odszkodowanie z polisy OC, którą wykupiła wypożyczalnia, za:

  • szkody na osobie – maksymalna finansowa odpowiedzialność ubezpieczyciela nie może być obecnie niższa niż 29 876 400 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych,
  • szkody w mieniu – ubezpieczyciel odpowiada do kwoty nie mniejszej niż 6 021 600 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych.

Warto wiedzieć
Przepisy dotyczące sum gwarancyjnych OC weszły w życie 6 listopada 2024. Powyższe kwoty obowiązują jednak dla zdarzeń drogowych, do których doszło od 23 grudnia 2023 roku. Wynika to z konieczności dostosowania polskiego prawa do unijnej dyrektywy i wyroku TSUE, które miało nastąpić właśnie w tym terminie.

Wysokość sum gwarancyjnych nieprzypadkowo jest tak wysoka – ma to zagwarantować, że ubezpieczony sprawca zdarzenia nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni. Z kolei poszkodowany nie będzie narażony na brak wypłacalności osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody. 

Czy OC wypożyczonego samochodu działa, gdy pojazd prowadziła inna osoba niż najemca?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, OC jest przypisane do pojazdu, a nie do kierowcy, dlatego spełni swoje zadanie niezależnie od tego, kto prowadzi pojazd.

Warto wiedzieć
W regulaminach niektórych wypożyczalni możesz znaleźć zapis informujący o tym, że najemca nie skorzysta z ochrony OC, jeżeli kierowca nie został zgłoszony pracownikom wypożyczalni jako kierowca główny lub dodatkowy. Taki zapis przeczy jednak polskim przepisom ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i w związku z tym w przypadku OC nie ma zastosowania.

Kiedy OC wynajmowanego auta nie zapewnia ochrony finansowej sprawcy kolizji?

W wyłączeniach odpowiedzialności zapisano wszystkie przypadki, w których polisa OC nie zadziała. Są to sytuacje, gdy kierowca, który spowodował kolizję lub wypadek:

  • wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości czy innych środków odurzających,
  • nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
  • wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,
  • zbiegł z miejsca zdarzenia.

W wymienionych przypadkach firma ubezpieczeniowa wypłaci pokrzywdzonym odszkodowanie. Później jednak może dochodzić od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu poniesionych kosztów (będzie to tzw. regres).

Ustawodawca przewidział również sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkodę, pomimo, że obejmuje on pojazd ochroną. Dzieje się tak w przypadku:

  • szkody w mieniu należącym do właściciela pojazdu, jeżeli została wyrządzona przez kierującego tym pojazdem,
  • utraty drogocennych rzeczy, np. biżuterii, dokumentów, gotówki, papierów wartościowych,
  • szkód w ładunkach, przesyłkach lub bagażu przewożonych za opłatą (wyjątkiem jest sytuacja, gdy do ich uszkodzenia lub zniszczenia doszło z winy posiadacza innego pojazdu niż pojazd, którym były przewożone),
  • zniszczenia i skażenia środowiska.

Przykład
Najemca samochodu stracił panowanie nad pojazdem, zjechał z drogi i uderzył w drzewo. Właściciel auta (wypożyczalnia) nie może ubiegać się o odszkodowanie z polisy OC za uszkodzone mienie. W takiej sytuacji samochód może naprawić na koszt ubezpieczyciela tylko z dobrowolnego autocasco, oczywiście, o ile zadbał wcześniej o zawarcie takiej umowy.

Ubezpieczenie samochodu w AC – czy to standard w wypożyczalniach?

Podczas gdy OC stanowi minimum ochrony ubezpieczeniowej, polisa AC jest jej rozszerzeniem. W wypożyczalniach AC to najczęściej standard. Powód jest prosty – w ten sposób firmy wynajmujące pojazdy chronią swój majątek. W zależności od warunków polisy, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie m.in. po uszkodzeniu auta przez kierującego, kradzieży czy zniszczeniu samochodu na skutek działania żywiołów.

Warto wiedzieć
Czy wiesz, że ubezpieczenie samochodu w AC może (choć nie musi!) zapewniać najemcy pojazdu zwrot za utracone lub zniszczone własne mienie, np. bagaż czy przewożony sprzęt turystyczny? To jeden z powodów, dla których warto zapoznać się z treścią dokumentów udostępnionych przez wypożyczalnię.

Wypożyczasz samochód z wypożyczalni? Nie musisz się martwić, że wypożyczalnia będzie żądała od Ciebie jego równowartości, gdy zostanie on skradziony np. na parkingu przed sklepem. Jednocześnie – analogicznie jak w przypadku OC – jest pewne „ale”.

Po pierwsze, w umowie AC zawsze pojawia się spis zdarzeń, które zwalniają towarzystwo od odpowiedzialności. Zazwyczaj ubezpieczenie samochodu na wynajem nie działa, gdy:

  • samochód został uszkodzony lub skradziony wskutek rażącego niedbalstwa (np. kierowca nie uruchomił urządzeń przeciwkradzieżowych, pozostawił na parkingu otwarte auto wraz z kluczykami),
  • pojazd prowadziła osoba bez odpowiednich uprawnień,
  • kierowca był pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
  • pojazd był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. do przewozu większej niż dozwolona liczby osób lub zbyt dużej ilości ładunku), w wyścigach, rajdach czy zawodach.

Po drugie, ubezpieczenie samochodu AC nie obejmuje uszkodzeń wnętrza pojazdu oraz bagażnika, gdy do szkody dojdzie z winy użytkownika. Do tego typu uszkodzeń zalicza się m.in. zniszczenie wewnętrznych elementów karoserii, zamków, klamek, przełączników, wypalone dziury w tapicerce oraz jej trwałe zabrudzenia. Za wymienione szkody zawsze płaci najemca samochodu.

Uwaga!
Wypożyczalnie często zastrzegają, aby kierowcą auta była wyłącznie osoba zawierająca umowę / wskazana w umowie najmu. Za dodatkowego kierowcę (również wskazanego w umowie) wynajmujący może żądać dopłaty. Pamiętaj, że za szkody w pojeździe spowodowane przez innych kierowców odpowiesz Ty, będąc klientem wypożyczalni. Nie jest to jednak jednoznaczne z koniecznością pokrycia każdej szkody – niektóre zostaną zlikwidowane z polisy AC.

Wkład własny przy wynajmie samochodu – co powinien wiedzieć najemca?

Wypożyczalnie zawierające umowy ubezpieczenia AC często wybierają opcje z tzw. udziałem własnym, co zazwyczaj oznacza niższy koszt polisy. Udział własny to część wartości szkody, którą ubezpieczony musi pokryć z własnej kieszeni. Udział własny może być wyrażony kwotowo lub procentowo. Inaczej mówiąc, jeżeli najemca spowoduje szkodę, zapłaci. Ile? To zależy od wysokości udziału własnego.

Warto wiedzieć
Zazwyczaj wkład własny jest realizowany jako depozyt (kaucja). Firma wynajmująca pojazd blokuje określoną kwotę na karcie kredytowej głównego kierowcy (najemcy). Jeżeli najemca zwróci samochód w stanie nienaruszonym, depozyt jest zwracany.

Jaką kaucję pobierają wypożyczalnie samochodów?

Wysokość kaucji zabezpieczającej zależy od zapisów umowy zawartej pomiędzy wypożyczalnią a najemcą, z reguły mieści się w przedziale 500 – 3000 zł.

Ponieważ jest ona ustalana indywidualnie, to konieczne jest zapoznanie się z dokumentami przedstawionymi przez pracowników wypożyczalni. Jej wysokość jest zależna od wartości / segmentu pojazdu. Oczywiście, nie wszyscy wynajmujący wymagają wpłacenia kaucji. Przykładowo, w CarFree kaucja w wysokości do 1500 zł dotyczy tylko tych klientów, którzy nie mają obywatelstwa w Polsce i wynajmują samochody z segmentu B, C, C+Kombi, C+Automat, Crossover+Automat, D+Automat, SUV, SUV+Automat, M, P, R, R+Automat. Natomiast w przypadku segmentu Premium kaucja jest pobierana zawsze, w wysokości 3000 zł. Kaucja jest w przypadku zagranicznych podróży zgodnie z zasadami obowiązującymi dla danego segmentu.

Przykład
Po przylocie do Krakowa pani Anna zdecydowała się wypożyczyć samochód. Podczas podpisywania umowy kobieta zgodziła się na zablokowanie na jej karcie kwoty 1700 zł. Kilka dni później, gdy zdała samochód do wypożyczalni, mogła już swobodnie dysponować zablokowaną wcześniej kwotą.

Przykład
Pan Karol wypożyczył auto, aby wraz z rodziną pojechać na krótki urlop nad morze. W drodze powrotnej zmęczony kierowca spowodował kolizję. Szkoda została wyceniona na 750 zł. Mężczyzna tytułem kaucji wpłacił 1000 zł. W rezultacie wypożyczalnia zwróciła mu jedynie 250 zł.

Jakie ubezpieczenia zmniejszają wkład własny najemcy pojazdu?

Wynajmujący pojazd z wypożyczalni może zakupić ubezpieczenie zmniejszające udział własny. Produkt ten pozwala zminimalizować wysokość udziału własnego, a niekiedy znieść go całkowicie – z takiej polisy otrzymasz zwrot pieniędzy potrąconych z kaucji w sytuacji, gdy dojdzie do szkody w wynajętym pojeździe. Przykładowo, jeśli wypożyczalnia zatrzyma 3000 zł z kaucji z powodu pęknięcia szyby, ubezpieczyciel wypłaci Ci równowartość tej straty.

Jednym z takich produktów dostępnych na polskim rynku jest Car Hire XS oferowany przez DEFEND INSURANCE. To elastyczne ubezpieczenie, które możesz wykupić zarówno na krótki wyjazd, jak i na cały rok. Obejmuje ono zwrot kosztów udziału własnego w AC wynajmowanego auta, z wysokim limitem odszkodowania sięgającym nawet 35 000 zł.

Polisa działa w Polsce i za granicą (warianty Europa i Świat), a jej zakup jest możliwy przed podpisaniem umowy z wypożyczalnią – niezależnie od tego, gdzie planujesz wynająć auto (musi to być podmiot zajmujący się komercyjnym wypożyczaniem pojazdów).

Ubezpieczyciel gwarantuje zwrot pobranej kaucji m.in. w przypadku: uszkodzeń zewnętrznych pojazdu spowodowanych przez zdarzenie losowe, zwierzęta, wandalizm, kolizję, wypadek i po szkodzie całkowitej, czyszczenia silnika i układu paliwowego po zatankowaniu niewłaściwego paliwa, kradzieży oraz próbie kradzieży, utracie kluczyków.

Sprawdź cenę ubezpieczenia wynajmu samochodu Car Hire XS

Car Hire XS:

  • dotyczy pojazdów osobowych do 3,5 t (max. 9 miejsc siedzących włącznie z kierowcą), o wartości do 350 000 zł i wieku do 20 lat,
  • jest przewidziane dla głównego kierowcy w wieku powyżej 21 lat, zamieszkałego w Polsce,
  • pozwala bezpłatnie rozszerzyć ochronę o dodatkowych kierowców (do 5 osób).

Warto wiedzieć
Pamiętaj, że ubezpieczenie udziału własnego w wynajmowanym samochodzie nie zastępuje AC – obejmuje tylko kaucję / wkład własny w polisie AC. Poza tym, każda polisa posiada ograniczenia i wyłączenia od odpowiedzialności, określone przez dany zakład ubezpieczeń. Przykładowo, Car Hire XS nie działa dla wynajmu w systemie car sharing (np. Panek, Traficar).

Polisy zmniejszające wysokość udziału własnego mogą dotyczyć tylko niektórych zdarzeń, np. kradzieży wynajętego samochodu, czy kolizji. Wypożyczalnie często rozszerzają współpracę z towarzystwami ubezpieczeniowymi, aby zaoferować najemcom jak najszerszą ochronę.

Wypowiedź eksperta
Oferta wielu wypożyczalni pod względem dodatkowych ubezpieczeń jest obszerna. Wynika to z faktu, że podmioty te konkurują między sobą nie tylko ceną, ale również jakością usług. Dodatkowe koszty, które klient mógłby ponieść w razie kolizji czy awarii, z pewnością nie skłoniłyby go do ponownego skorzystania z usług danej firmy. Właśnie dlatego osoby wypożyczające auto są zachęcane do zakupu dodatkowej polisy, do której należy nawet ubezpieczenie wkładu własnego.
Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Dodatkowe pakiety ochronne samochodu na wynajem – co oznacza CDW, SCDW, PAI, GT i RP?

CDW, SCDW, PAI, GT i RP to skróty nazw produktów ograniczających odpowiedzialność klienta wypożyczalni za szkodę.

CDW – Collision Damage Waiver

Wystarczy chwila nieuwagi, aby doszło do stłuczki. To właśnie wówczas przydaje się CDW, czyli ubezpieczenie samochodu na wynajem znoszące udział własny po kolizji. Wykupując ten produkt, kierowca nie musi obawiać się dodatkowego rachunku za uszkodzenia pojazdu.

Mimo że CDW to praktyczne rozwiązanie, to trzeba pamiętać o jego ograniczeniach. Przykładowo jedna z wypożyczalni wskazuje, że ograniczeniu odpowiedzialności nie podlegają m.in. uszkodzenia szyb i lusterek bocznych.

SCDW – Super Collision Damage Waiver

To rozszerzenie CDW. Super CDW to wariant pozwalający kierowcy nawet całkowicie wyeliminować swoją finansową odpowiedzialność za szkody, jakie powstały w mieniu po kolizji. Trzeba jednak pamiętać o różnorodności ofert rynkowych. Przykładowo, udział własny klienta wypożyczalni może zostać zniesiony po zarysowania auta, ale polisa nie pokryje kosztów wymiany zniszczonych szyb, opon czy felg. SCDW nie zadziała również po kradzieży i pożarze.

Ubezpieczenie szyb, opon i felg zapewnia m.in. TWP (Tiresand Windows Protection), z kolei  TW (Theft Waiver) to dodatkowe ubezpieczenie od kradzieży.

PAI – Personal Accident Insurance

Zakup ubezpieczenia PAI oznacza, że w razie nieszczęśliwego wypadku każda osoba podróżująca samochodem, która doznała trwałego uszczerbku na zdrowiu, otrzyma od ubezpieczyciela finansowe wsparcie. Wysokość sumy ubezpieczenia określa umowa – najczęściej wskazuje ją klient.

GT – Glass and Tire Coverage

Czasem wystarczy niewielki kamyk na drodze, aby doszło do pęknięcia szyby czy przebicia opony. Przed odpowiedzialnością za takie szkody chroni właśnie GT. Niekiedy zakup tego ubezpieczenia będzie jednak zbędny.

RP – Roadside Protection

W razie problemów na drodze nie musisz samodzielnie zmieniać koła czy korzystać z życzliwości innych kierowców, aby uzupełnić paliwo w baku. Dzięki temu ubezpieczeniu szybko i sprawnie uporają się z tym fachowcy, którzy mają doświadczenie i niezbędne narzędzia.

Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie samochodu na wynajem?

Każda wypożyczalnia samochodów ustala własne ceny. Niestety, na stronach internetowych poszczególnych wypożyczalni nie zawsze udostępniane są cenniki. To utrudnia sprawdzenie całkowitego kosztu wypożyczenia samochodu. Przykładowo wypożyczalnia EuroCar oferuje zniesienie udziału własnego (CDW + TP) w cenie 70 zł/dobę (dane na dzień 28.09.2026 r.)

Kiedy dodatkowe ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni może się nie opłacać?

Dodatkowa ochrona nie zawsze będzie korzystnym rozwiązaniem – rezygnację z zakupu warto rozważyć, gdy:

  • wynajem jest bardzo krótki, a koszt dodatkowej ochrony stanowi dużą część ceny całego wynajmu,
  • udział własny jest niewysoki, więc potencjalna korzyść z jego zniesienia nie rekompensuje kosztu dodatkowego pakietu,
  • masz już ochronę obejmującą wynajmowany samochód, np. w ramach własnej polisy, karty płatniczej lub ubezpieczenia turystycznego – przed rezygnacją trzeba jednak sprawdzić warunki i wyłączenia takiej ochrony,
  • wynajmujesz samochód o niskiej wartości, a koszt dodatkowego pakietu jest stosunkowo wysoki,
  • zakres dodatkowej ochrony jest ograniczony, np. nie obejmuje szyb, opon, podwozia, kluczyków czy szkód powstałych w określonych sytuacjach.

Warto też pamiętać, że najtańszy wariant nie zawsze zapewnia wystarczającą ochronę. Przed podjęciem decyzji należy sprawdzić przede wszystkim wysokość udziału własnego i wyłączenia odpowiedzialności. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Z jakimi firmami ubezpieczeniowymi współpracują wypożyczalnie pojazdów?

    Wypożyczalnie pojazdów mają w tym względzie pełną dowolność – mogą kierować się zarówno wyłącznie ceną, jak i możliwością skorzystania z pełnej oferty ubezpieczeniowej. Przykładowo wypożyczalnia 99rent współpracuje m.in. z PZU i AWP P&C S.A. (oferta Pakiet Bezpiecznie w Drodze). Z warunkami ubezpieczeń można zapoznać się na stronie internetowej wypożyczalni.

  2. Czy w opłacie za wynajem samochodu uwzględnione jest ubezpieczenie?

    Tak, ale z reguły dotyczy to wyłącznie ubezpieczeń OC i AC. Niektóre wypożyczalnie samochodów proponują w ramach czynszu również ubezpieczenie NNW, które zapewnia kierowcy lub kierowcy i pasażerom finansowe wsparcie w razie wypadku.

  3. Czy ubezpieczenia nabywane przy wynajmie auta będą działać też za granicą?

    Nie zawsze. Warto dopytać o to pracownika wypożyczalni i zapoznać się z OWU. Z reguły należy uzyskać zgodę wypożyczalni na wyjazd wypożyczonym pojazdem za granicę. Może się więc zdarzyć, że ochrona ubezpieczeniowa działa wyłącznie na terenie Polski i konieczne jest dokupienie stosownego rozszerzenia.

  4. Czy można objąć ochroną ubezpieczeniową depozyt?

    Tak. Na rynku działają firmy, które nie są związane z wypożyczalniami samochodów i oferują ubezpieczenie depozytu. Jedną z nich jest firma DEFEND INSURANCE. Na jej stronie internetowej klienci mogą wyliczyć opłatę, wskazując m.in. czas trwania umowy oraz zakres terytorialny (Europa lub Świat).

  5. Od czego zależy cena dodatkowego ubezpieczenia wynajmowanego auta?

    Wpływ na cenę dodatkowych ubezpieczeń auta z wypożyczalni mają dwa czynniki. Pierwszy to wartość samochodu. Zasada jest prosta – do im wyższej klasy samochód został zakwalifikowany, tym polisy będą droższe. Drugim czynnikiem jest okres wynajmu pojazdu – stawki poszczególnych ubezpieczeń najczęściej są podawane za jedną dobę. W przypadku korzystania z oferty zagranicznej wypożyczalni dodatkowych kosztów może przysporzyć przewalutowanie środków.