Ubezpieczenie samochodu na wynajem. To warto wiedzieć!

W Polsce działa ponad 1000 wypożyczalni samochodów. Mimo że ich oferty różnią się pod wieloma względami – w tym przede wszystkim cenami – to można też wskazać punkty wspólne. Jednym z nich są ubezpieczenia, z których może (a w niektórych przypadkach nawet musi) skorzystać najemca. Dzięki różnym polisom, najemca może zabezpieczyć się na wypadek, gdyby spowodował szkodę w majątku wypożyczalni.

O czym należy pamiętać podczas wynajmowania samochodu? Bez względu na to, czy chcesz wynająć samochód na kilka dni czy kilka tygodni, możesz zastanawiać się, co z jego ubezpieczeniem. Własny samochód naturalnie ubezpieczasz Ty, a co z wynajętym? Warto zgłębić tę kwestię, aby w razie kolizji lub wypadku uniknąć przykrej finansowej niespodzianki.

Ubezpieczenie OC – czy wynajmujący ma obowiązek ubezpieczenia wynajmowanego auta?

Wypożyczalnia, jako właściciel pojazdu, ma obowiązek ubezpieczyć każdy samochód dostępny w ofercie. Aktualnie, ubezpieczenie samochodu na wynajem OC jest jedyną obowiązkową polisą komunikacyjną w Polsce i umową musi być objęty praktycznie każdy pojazd mechaniczny, bez względu na to, do kogo należy. Co to oznacza dla użytkownika pojazdu (w tym najemcy), czyli Ciebie? Przede wszystkim gwarantowaną ochronę przed roszczeniami osób przez Ciebie poszkodowanych.

Jeżeli w czasie użytkowania wypożyczonego samochodu spowodujesz kolizję lub wypadek, to każda poszkodowana przez Ciebie osoba otrzyma odszkodowanie z polisy OC, którą wykupiła wypożyczalnia, za:

• szkody na osobie – maksymalna finansowa odpowiedzialność ubezpieczyciela nie może być obecnie niższa niż 29 876 400 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych,
• szkody w mieniu – ubezpieczyciel odpowiada do kwoty nie mniejszej niż 6 021 600 zł w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych.

Wysokość sum gwarancyjnych nieprzypadkowo jest tak wysoka – ma to zagwarantować, że ubezpieczony sprawca zdarzenia nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni. Z kolei poszkodowany nie będzie narażony na brak wypłacalności osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody. 

Czy OC wypożyczonego samochodu działa, gdy pojazd prowadziła inna osoba niż najemca?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, OC jest przypisane do pojazdu, a nie do kierowcy. Obowiązkowe ubezpieczenie samochodu na wynajem obejmuje swoim zakresem wszystkie zdarzenia, do których doszło w związku z ruchem ubezpieczonego samochodu. Polisa działa zatem bez względu na to, kto w chwili kolizji lub wypadku nim kierował (z nielicznymi wyjątkami - o tym poniżej).

Kiedy OC wynajmowanego auta nie zapewnia ochrony finansowej sprawcy kolizji?

Fakt, że samochód z wypożyczalni jest ubezpieczony, nie zawsze będzie miał znaczenie. Mowa tu o sytuacjach, gdy kierowca, który spowodował kolizję lub wypadek:

• wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości czy innych środków odurzających,
• nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
• wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,
• zbiegł z miejsca zdarzenia.

W wymienionych przypadkach firma ubezpieczeniowa wypłaci pokrzywdzonym odszkodowanie. Później jednak może dochodzić od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu poniesionych kosztów (będzie to tzw. regres).

Kiedy ubezpieczenie OC wynajmowanego auta nie działa?

Ustawodawca przewidział również sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkodę, pomimo, że obejmuje on pojazd ochroną. Dzieje się tak w przypadku:

• Uszkodzenia, zniszczenia lub utraty mienia wyrządzonego przez kierującego właścicielowi pojazdu;

• Utraty drogocennych rzeczy, np. biżuterii, dokumentów, gotówki, papierów wartościowych;
• Szkody wynikłej w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach czy bagażu (wyjątek stanowi sytuacja, w której do uszkodzenia/ zniszczenia doszło z winy posiadacza innego pojazdu niż pojazd przewożący te przedmioty);
• Zniszczenia i skażenia środowiska.

Ubezpieczenie samochodu w AC – czy to standard w wypożyczalniach?

Podczas gdy OC stanowi minimum ochrony ubezpieczeniowej, polisa AC jest jej rozszerzeniem. W wypożyczalniach AC to najczęściej standard. Powód jest prosty – w ten sposób firmy wynajmujące pojazdy chronią swój majątek. W zależności od warunków polisy ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie m.in. po uszkodzeniu auta przez kierującego, kradzieży czy zniszczeniu samochodu przez działanie żywiołów.

Wypożyczasz samochód z wypożyczalni? Nie musisz się martwić, że wypożyczalnia będzie żądała od Ciebie jego równowartości, gdy zostanie on skradziony np. na parkingu przed sklepem. Jednocześnie – analogicznie jak w przypadku OC – jest pewne „ale”.

Po pierwsze, w umowie AC zawsze pojawia się spis zdarzeń, które zwalniają towarzystwo od odpowiedzialności. Zazwyczaj ubezpieczenie samochodu na wynajem nie działa, gdy:

• samochód został uszkodzony lub skradziony wskutek rażącego niedbalstwa (np. kierowca nie uruchomił urządzeń przeciwkradzieżowych, pozostawił na parkingu otwarte auto wraz z kluczykami),
• pojazd prowadziła osoba bez odpowiednich uprawnień,
• kierowca był pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
• pojazd był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. do przewozu większej niż dozwolona liczby osób lub zbyt dużej ilości ładunku), w wyścigach, rajdach czy zawodach.

Po drugie, ubezpieczenie samochodu AC nie obejmuje uszkodzeń wnętrza pojazdu oraz bagażnika, gdy do szkody dojdzie z winy użytkownika. Do tego typu uszkodzeń zalicza się m.in. zniszczenie wewnętrznych elementów karoserii, zamków, klamek, przełączników, wypalone dziury w tapicerce oraz jej trwałe zabrudzenia. Za wymienione szkody zawsze płaci najemca samochodu.

Wkład własny przy wynajmie samochodu – co powinien wiedzieć najemca?

Ze względu na to, że w wypożyczalniach ubezpieczenie AC to aktualnie standard, warto wspomnieć o kwestii wkładu własnego (udziału własnego). Czym jest udział własny? Najprościej mówiąc, to część wartości szkody, którą ubezpieczony musi pokryć z własnej kieszeni. Udział własny może być wyrażony kwotowo lub procentowo.

Zastosowanie udziału własnego sprawia, że AC jest tańsze. Wypożyczalnie samochodów to podmioty nastawione na zysk, więc najczęściej nabywają ubezpieczenie samochodu na wynajem AC właśnie z udziałem własnym i następnie przerzucają obowiązek jego zapłaty na najemcę. Inaczej mówiąc, jeżeli spowodujesz szkodę, zapłacisz. Ile? To zależy od wysokości udziału własnego.

Jaką kaucję pobierają wypożyczalnie samochodów?

Wysokość kaucji zabezpieczającej zależy od umowy zawartej pomiędzy wypożyczalnią a najemcą. Ponieważ jest ona ustalana indywidualnie, to konieczne jest zapoznanie się z dokumentami przedstawionymi przez pracowników wypożyczalni. Z reguły można przyjąć, że kaucja dla klienta wypożyczalni samochodów wynosi od 500 zł do ok. 3000 zł, przy czym jej wysokość jest zależna od wartości / segmentu pojazdu. Oczywiście, nie wszyscy wynajmujący wymagają wpłacenia kaucji. 

Przykładowo, w CarFree kaucja w wys. 1500 zł dotyczy klientów, którzy nie mają obywatelstwa w Polsce i wynajmują samochody z segmentu B, C, C+Kombi, C+Automat, Crossover+Automat, D+Automat, SUV, SUV+Automat, M, P, R, R+Automat. Natomiast w przypadku segmentu Premium kaucja jest pobierana zawsze, w wysokości 3000 zł.

Jakie ubezpieczenia zmniejszają wkład własny najemcy pojazdu?

Ubezpieczenia zmniejszające wkład własny najemcy to produkty, których celem jest zminimalizowanie wysokości wkładu własnego, a często jego całkowite wyeliminowanie. Wiążą się one m.in. z ubezpieczeniem od kradzieży. Kupując np. TW (Theft Waiver), kierowca może wyłączyć swoją odpowiedzialność w przypadku kradzieży wynajętego pojazdu. Innym przykładem jest opisane niżej ubezpieczenie samochodu CDW, które ma zastosowanie, gdy dojdzie do kolizji.

Wymienione wyżej ubezpieczenia to nie wszystkie propozycje, z jakimi można się spotkać. Wiele wypożyczalni samochodów rozszerza współpracę z ubezpieczycielami, aby zaoferować najemcom szeroką ochronę. To kolejny powód, dla którego warto dokładnie przeczytać warunki umowy najmu samochodu i wszystkie inne dokumenty przedstawione przez pracownika wypożyczalni.

Wypowiedź eksperta

Oferta wielu wypożyczalni pod względem dodatkowych ubezpieczeń jest obszerna. Wynika to z faktu, że podmioty te konkurują między sobą nie tylko ceną, ale również jakością usług. Dodatkowe koszty, które klient mógłby ponieść w razie kolizji czy awarii, z pewnością nie skłoniłyby go do ponownego skorzystania z usług danej firmy. Właśnie dlatego osoby wypożyczające auto są zachęcane do zakupu dodatkowej polisy, do której należy nawet ubezpieczenie wkładu własnego.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Dodatkowe pakiety ochronne samochodu na wynajem – co oznacza CDW, SCDW, PAI, GT i RP?

Na polskim rynku działają nie tylko rodzime wypożyczalnie, ale również oddziały zagranicznych firm. W regulaminach podmiotów tego drugiego rodzaju często można znaleźć zagadkowe terminy – CDW, SCDW, PAI, GT i RP. Co się pod nimi kryje?

CDW, SCDW, PAI, GT i RP to skróty nazw produktów ograniczających odpowiedzialność klienta wypożyczalni za szkodę. Oznaczają one:

CDW – Collision Damage Waiver

Wystarczy chwila nieuwagi, aby doszło do stłuczki. To właśnie wówczas przydaje się CDW, czyli ubezpieczenie samochodu na wynajem od skutków kolizji. Wykupując ten produkt, kierowca nie musi obawiać się dodatkowego rachunku za uszkodzenia pojazdu – jego odpowiedzialność zostanie ograniczona do wysokości udziału własnego wskazanego w umowie.

Mimo że CDW to praktyczne rozwiązanie, to trzeba pamiętać o jego ograniczeniach. Przykładowo jedna z wypożyczalni wskazuje, że ograniczeniu odpowiedzialności nie podlegają m.in. uszkodzenia szyb i lusterek bocznych.

SCDW – Super Collision Damage Waiver

To rozszerzenie CDW. Super CDW to wariant pozwalający kierowcy nawet całkowicie wyeliminować swoją finansową odpowiedzialność za szkody, jakie powstały w mieniu po kolizji. Inaczej mówiąc, udział własny klienta wypożyczalni może zostać zniesiony.

PAI – Personal Accident Insurance

Zakup ubezpieczenia PAI oznacza, że w razie nieszczęśliwego wypadku każda osoba podróżująca samochodem, która doznała trwałego uszczerbku na zdrowiu, otrzyma od ubezpieczyciela finansowe wsparcie. Wysokość sumy ubezpieczenia określa umowa – najczęściej wskazuje ją klient.

GT – Glass and Tire Coverage

Czasem wystarczy niewielki kamyk na drodze, aby doszło do pęknięcia szyby czy przebicia opony. Przed odpowiedzialnością za takie szkody chroni właśnie GT. Niekiedy zakup tego ubezpieczenia będzie jednak zbędny.

RP – Roadside Protection

W razie problemów na drodze nie musisz samodzielnie zmieniać koła czy korzystać z życzliwości innych kierowców, aby uzupełnić paliwo w baku. Dzięki temu ubezpieczeniu szybko i sprawnie uporają się z tym fachowcy, którzy mają doświadczenie i niezbędne narzędzia.

Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie samochodu na wynajem?

Każda wypożyczalnia samochodów ustala własne ceny. Niestety, na stronach internetowych poszczególnych wypożyczalni nie zawsze udostępniane są cenniki. To utrudnia sprawdzenie całkowitego kosztu wypożyczenia samochodu. Pewną wskazówką mogą być ceny podawane przez wypożyczalnię Europcar.

Orientacyjne ceny dodatkowych ubezpieczeń auta z wypożyczalni na podstawie cennika wypożyczalni Europcar (dane aktualne 15.11.2024 r.):

• Ubezpieczenie pojazdu od kolizji CDW – od 13 do 25 euro,
• Super CDW - od 8 do 30 euro,
• Ubezpieczenie pojazdu od kradzieży TW – od 6 do 15 euro,
• Ubezpieczenie personalne PAI – od 8,5 do 12 euro.

Wszystkie podane ceny dotyczą doby wynajmu (netto). Rozbieżność cenowa to z kolei odzwierciedlenie oferty wypożyczalni – oferuje ona zarówno małe (miejskie), jak i luksusowe samochody.

Przeczytaj także: Ile kosztuje wynajmowanie samochodu za granicą?