Oblicz składkę

Każdy, kto kupował Autocasco, wie, że większość ubezpieczycieli nie uwierzy nam na słowo, gdy zapewnimy go o braku uszkodzeń pojazdu. Dlatego też ubezpieczyciele chcą zobaczyć nasze auto w dniu zawarcia umowy. Często oględziny ograniczają się do wykonania zdjęć przez agenta ubezpieczeniowego, a niekiedy zostaniemy poproszeni o ich wykonanie samemu. Jak właściwie zrobić zdjęcia do AC?

Z tego artykułu dowiesz się:

Wyłudzenia odszkodowań to prawdziwa zmora ubezpieczycieli. Szacuje się, że co 10 odszkodowanie jest próbą oszustwa. Skala wyłudzeń odszkodowań w Polsce osiągnęła 400 milionów złotych w 2020 roku. Udaremniono ponad 23 000 prób wyłudzenia. Prym wiodą ubezpieczenia komunikacyjne - 4 z 5 prób wyłudzenia odszkodowania dotyczą ubezpieczeń komunikacyjnych.

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, co oznacza, że każda firma ubezpieczeniowa może dowolnie kształtować jego warunki. Wiąże się to także z faktem, iż w każdej z tych firm procedura wykonania oględzin pojazdu przy zawieraniu ubezpieczenia Autocasco może wyglądać inaczej, na przykład jednemu ubezpieczycielowi wystarczą same zdjęcia, inny może zechcieć wysłać rzeczoznawcę. 

Kiedy należy zrobić zdjęcia do Autocasco?

Najlepiej wykonać zdjęcia w momencie zawierania polisy ubezpieczeniowej. Idealna sytuacja to ta, w której przyjeżdżasz samochodem do agenta ubezpieczeniowego, podpisujesz umowę i zaraz po jej podpisaniu agent ubezpieczeniowy idzie i robi zdjęcia Twojego pojazdu. 

Niektóre firmy (szczegóły w tabeli) zlecają wykonanie zdjęć swoim pracownikom - agentom, rzeczoznawcom lub specjalnym fotografom. Tym sposobem towarzystwa ubezpieczeniowe gwarantują sobie wiarygodność i poprawność dokumentacji fotograficznej. 

Ważne! Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wymaga wykonania zdjęć pojazdu fabrycznie nowego. Ubezpieczyciel zakłada, że skoro auto prawie dosłownie zjechało z taśmy, to jest w stanie idealnym. 

Ile trzeba zrobić zdjęć do Autocasco?

Ogólnie przyjmuje się, że:

  • zdjęć do AC powinno być nie mniej niż cztery. 
  • wszystkie elementy samochodu, które mogą mieć wpływ na ocenę ryzyka lub wartości pojazdu, powinny być udokumentowane.

W przypadku samochodu osobowego najczęściej wystarczy 5 zdjęć - 2 po ukosie z widocznym numerem rejestracyjnym (przód i bok, tył i przeciwległy bok), VIN, deska rozdzielcza i licznik wraz z przebiegiem. Jeśli chodzi o samochody ciężarowe, objęcie całej bryły auta dwoma zdjęciami może być trudne z uwagi na wysokość pojazdu, dlatego robi się 4 zdjęcia bryły. Ostatecznie o kształcie oględzin decyduje towarzystwo ubezpieczeniowe.

W przypadku samochodu osobowego najczęściej wystarczy 5 zdjęć - 2 po ukosie z widocznym numerem rejestracyjnym (przód i bok, tył i przeciwległy bok), VIN, deska rozdzielcza i licznik wraz z przebiegiem. Jeśli chodzi o samochody ciężarowe, objęcie całej bryły auta dwoma zdjęciami może być trudne z uwagi na wysokość pojazdu, dlatego robi się 4 zdjęcia bryły. Ostatecznie o kształcie oględzin decyduje towarzystwo ubezpieczeniowe.

mówi Stefania Stuglik, ekspert rankomat.plmówi Stefania Stuglik, ekspert rankomat.pl

Jak zrobić zdjęcia do Autocasco?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a co za tym idzie, każda firma ubezpieczeniowa może dowolnie kształtować jego warunki. Oznacza to, że jeśli firma ubezpieczeniowa podczas podpisywania umowy na AC zażąda zdjęć rury wydechowej, to takie zdjęcia należy załączyć. Klient, chcąc podpisać umowę na Autocasco z daną firmą, musi się na te warunki zgodzić. 

Generalnie firmy ubezpieczeniowe wymagają minimum 5 zdjęć:

  • bok i przód pojazdu z widoczną tablicą rejestracyjną,
  • drugi bok i tył pojazdu z widoczną tablicą rejestracyjną,
  • zdjęcie numeru VIN na stałym elemencie pojazdu najczęściej na podszybiu lub tabliczce znamionowej (sprawdź, gdzie znaleźć VIN),
  • zdjęcie deski rozdzielczej z widocznym wyposażeniem dodatkowym, np. ekran dotykowy, radio, klimatronic itd. 
  • zdjęcie licznika z widoczną liczbą pokonanych kilometrów.

Przykładowe zdjęcia pojazdu mogą wyglądać tak:

jak zrobić zdjęcia do autocasco

Dodatkowo firma ubezpieczeniowa może wymagać załączenia zdjęć:

  • widocznych uszkodzeń, jeśli istniały przed zawarciem polisy ubezpieczeniowej,
  • wyposażenia ponadstandardowego dla danej wersji pojazdu, np. bagażnik dachowy czy alufelgi, 
  • kluczyków, kart, pilotów,
  • zdjęcia szyb. 
Ważne! Wytyczne mogą różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego lub rodzaju pojazdu. Na przykład duże pojazdy dostawcze, ciężarowe lub ciągniki siodłowe mogą wymagać wykonania dodatkowych zdjęć, by objąć całą sylwetkę pojazdu. 

Nie zaleca się wykonywania zdjęć:

  1. W pełnym słońcu.
  2. Podczas opadów deszczu lub śniegu. 
  3. Gdy samochód jest brudny albo zaśnieżony. 
  4. Gdy jest ciemno lub po zmroku przy sztucznym, ulicznym oświetleniu.

Generalnie przyjmuje się, że zdjęcia do autocasco powinny być ostre i wyraźne tak, by dokładnie odzwierciedlały stan samochodu na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia. 

Uwaga! Zdjęcia sprzed dnia zawarcia nie mogą służyć jako dokumentacja fotograficzna Autocasco. Metadane fotografii zawierają datę jej wykonania. Przedstawienie zdjęcia samochodu wykonanego na długo przed zawarciem polisy może zostać odebrane jako próba wyłudzenia odszkodowania z AC. 

Co w sytuacji, kiedy nie zrobię zdjęć do Autocasco?

Po pierwsze oględziny w większości firm ubezpieczeniowych są obligatoryjne przy zawarciu umowy o AC. Oznacza to, że bez oględzin (tudzież zdjęć) w ogóle nie wykupisz Autocasco. 

Jak to wygląda w poszczególnych firmach ubezpieczeniowych? Specjaliści rankomat.pl skontaktowali się z przedstawicielami i pracownikami poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, by u źródła dowiedzieć się, jak wygląda procedura wykonania zdjęć. 

Firma

Warunki oględzin

Allianz

Oględziny w Allianz mogą odbyć się na odległość za pomocą narzędzia Foto Asystent, które przeprowadzi nas przez proces dokumentacji fotograficznej. Ewentualnie zdjęcia wykona agent wystawiający polisę. Brak oględzin w ciągu 4 dni od daty zawarcia umowy, skutkować będzie jej rozwiązaniem.

Aviva

Aviva udostępnia aplikację na telefon, dzięki której można dokonać oględzin samodzielnie. Ewentualnie firma wyśle pracownika, który zrobi zdjęcia auta. Aviva trzykrotnie spróbuje zorganizować oględziny. Niewykonanie inspekcji będzie skutkować rozwiązaniem umowy. 

Beesafe

W Beesafe należy na żądanie firmy udostępnić auto do oględzin. Można to zrobić za pomocą dedykowanego oprogramowania.

Benefia

Przy zawarciu umowy przez telefon, klient otrzymuje na maila instrukcję wykonania zdjęć. Przy zakupie bezpośrednio u agenta, zdjęcia wykona agent. 

Compensa

Zdjęcia co do zasady wykonuje osoba upoważniona przez TU Compensa. 

Ergo Hestia

Po zaakceptowaniu iOferty, klient otrzymuje instrukcję wykonania zdjęć do AC. 

Generali

Co do zasady zdjęcia do AC w Generali wykonuje agent ubezpieczeniowy lub inna, wyznaczona do tego osoba. Przy przedłużaniu umowy i przy ubezpieczaniu pojazdu fabrycznie nowego zdjęcia nie są wymagane. 

Link4

Przy zawieraniu umowy na odległość, klient otrzymuje SMS z linkiem do instrukcji wykonania zdjęć do AC. 

mtu24.pl

mtu24.pl przeprowadza losowe oględziny pojazdów ubezpieczanych w ramach autocasco. 

Proama

Zakup auta fabrycznie nowego lub fakt posiadania ważnej polisy AC zwalnia posiadacza pojazdu z oględzin. W każdym innym przypadku negatywny wynik inspekcji oznacza wypowiedzenie umowy ubezpieczenia. 

PZU

PZU rozwiąże umowę AC, jeśli z przyczyn leżących po stronie ubezpieczającego oględziny nie będą możliwe. Zdjęcia z reguły wykonuje agent lub rzeczoznawca. 

TUZ Ubezpieczenia

Brak oględzin w ciągu 30 dni od zawarcia umowy skutkuje jej rozwiązaniem. W internecie jest dostępna pełna instrukcja wykonania dokumentacji foto w TUZ Ubezpieczenia. Znajdziesz ją pod adresem https://tuz.pl/wp-content/uploads/2020/03/Instrukcja_wykonywanie-dokumentacji-foto.pdf

Uniqa

Uniqa wypowie umowę AC, jeśli oględziny wykażą różnice pomiędzy tym, co zadeklarował klient, a stanem faktycznym. 

Warta i HDI

Zdjęcia może wykonać ubezpieczony po instruktażu od agenta lub agent samodzielnie. Nie ma obowiązku wykonania zdjęć dla aut fabrycznie nowych lub kontynuujących AC.

Wiener

Zdjęcia wykonuje osoba upoważniona, najczęściej agent towarzystwa ubezpieczeniowego. Zdjęcia nie są wymagane, jeśli pojazd już miał AC. 

You Can Drive

YouCanDrive losowo prosi klientów o umożliwienie przeprowadzenia oględzin lub dosłanie aktualnych zdjęć pojazdu. YCD może wypowiedzieć umowę, jeśli koszt naprawy istniejących uszkodzeń pojazdu przekracza 15% jego wartości.

W sytuacji, kiedy w okresie pomiędzy zawarciem umowy AC, a wykonaniem zdjęć dojdzie do szkody, możesz mieć spore problemy z uzyskaniem odszkodowania. Firmy ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty z uwagi na brak dokumentacji fotograficznej lub oględzin przez upoważnionego pracownika i złamanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. 

Przykład. Pan Zbigniew ma stare, zabytkowe BMW E30, odrestaurowane do stanu idealnego. Według szacunków niezależnego rzeczoznawcy samochodowego auto jest warte ok. 70 000 zł. Pan Zbigniew chciał ubezpieczyć samochód od kradzieży, więc zadzwonił do swojego agenta, by ten przygotował polisę AC. Wychodząc na parking przed blokiem, pan Zbigniew zauważył kradzież samochodu. Polisa AC w tym momencie nie zadziała.

Właściciel BMW z naszego przykładu wie, że auto skradziono. Co jednak widzi ubezpieczyciel? Polisę AC i brak dowodów na istnienie przedmiotu ubezpieczenia. Chcąc obronić się przed potencjalną próbą wyłudzenia odszkodowania, firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty odszkodowania i będzie miała ku temu podstawy. 

Ważne! W ubezpieczeniach dobrowolnych bardzo często obok daty zawarcia polisy jest też zapisywana dokładna godzina i minuta jej zawarcia zaciągnięta z serwera towarzystwa ubezpieczeniowego. Nawet kilka minut może zrobić różnicę. 

Co robić w takiej sytuacji? Jak przekonać ubezpieczyciela, że ubezpieczyliśmy auto w stanie idealnym, a przez nieszczęśliwy zbieg okoliczności nie zdążyliśmy wykonać oględzin? Będzie to trudne, jeśli w ogóle możliwe. Dlatego zalecamy ostrożność podczas podpisywania umowy o AC. 

Co warto wiedzieć?

  • Większość firm ubezpieczeniowych w Polsce wymaga oględzin pojazdów, które nigdy wcześniej nie były objęte ochroną Autocasco. Część firm pozwoli Ci wykonać zdjęcia samodzielnie, część oddeleguje do tego pracownika,
  • Ubezpieczyciele najczęściej nie wymagają oględzin lub zdjęć pojazdu fabrycznie nowego,
  • Jeśli zawrzesz umowę AC i nie udostępnisz pojazdu do oględzin lub nie wyślesz na żądanie zdjęć, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić Ci wypłaty odszkodowania,
  • Przed zawarciem umowy AC warto skontaktować się z danym towarzystwem ubezpieczeniowym i spytać o warunki oględzin.

FAQ - najczęściej zadawane pytania o zdjęcia do autocasco

  1. Autocasco w rankomat.pl - jak zrobić zdjęcia?

    Rankomat to pośrednik pomiędzy klientem a towarzystwem ubezpieczeniowym. Znajdziemy dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę i będziemy pośredniczyć w zawarciu umowy z ubezpieczycielem. 
    Zdjęcia do Autocasco pozostają jednak w gestii firmy ubezpieczeniowej. My, jako rankomat.pl, nie mamy wewnętrznych wytycznych dotyczących wykonywania zdjęć do Autocasco. Nie potrzebujemy ich, nie gromadzimy, ani nie załączamy do dokumentacji ubezpieczeniowej. 

  2. Co w sytuacji, gdy pomiędzy zawarciem polisy, a zrobieniem zdjęć do AC, będę mieć szkodę?

    Przekonanie ubezpieczyciela, że w momencie podpisywania umowy auto nie posiadało uszkodzeń będzie graniczyło z cudem. Dlatego należy dokonać oględzin natychmiast po zawarciu umowy i nie można zwlekać. 

  3. Dlaczego zdjęcia są ważne w ubezpieczeniu AC?

    Zdjęcia wykonane po zawarciu umowy autocasco są dokumentacją stanu pojazdu. Dzięki temu towarzystwa ubezpieczeniowe są w stanie zabezpieczyć się przed wyłudzeniami i zgłaszaniem szkód, które powstały przed zawarciem ubezpieczenia.