Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego jest zobowiązany do wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia OC. Wybór polisy na korzystnych warunkach często sprawia wiele problemów. Kolejne trudności pojawiają się kiedy zachodzi potrzeba ubezpieczenia dwóch aut. Czy warto wykupić ubezpieczenie samochodu dla dwóch pojazdów u tego samego ubezpieczyciela? 

Czy opłaca się ubezpieczać OC na dwa auta u jednego ubezpieczyciela?

Zakup odpowiedniego ubezpieczenia to zwykle skomplikowany proces. Przy doborze polisy należy zwrócić uwagę na wiele czynników, a cena ostateczna jest uzależniona również od wielu wskaźników wyliczenia składki. 

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Większy problem pojawia się w sytuacji, gdy osoba fizyczna chce ubezpieczyć dwa samochody w ramach jednego gospodarstwa domowego. Nasuwa się pytanie, czy ubezpieczając dwa auta u jednego ubezpieczyciela można liczyć na korzystniejszą ofertę? 

Co wpływa na cenę ubezpieczenia OC?

Każdy ubezpieczyciel może stosować własne wytyczne w celu obliczenia ostatecznego kosztu składki. Głównie jednak w każdym zakładzie ubezpieczeń stosuje się podobne wskaźniki. Rozwój rynku usług ubezpieczeniowych doprowadził do pewnych standardów, które w przypadku wyliczenia niemalże każdej składki są brane pod uwagę przez poszczególnych ubezpieczycieli.

Wiek i staż kierowcy

Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiele informacji, natomiast nie jest tajemnicą, że zwykle to najmłodsi stażem kierowcy zapłacą najwyższą cenę polisy ze względu na brak zniżek ubezpieczeniowych OC. Ubezpieczyciel może kierować się rocznikowym wiekiem kierowcy, datą uzyskania prawa jazdy, a także aktywnością w ubezpieczaniu pojazdu. Dlatego, co do zasady 19-letni kierowca ze zniżkami zapłaci podobny koszt składki, co 30-latek bez zniżek.

Zwykle młodzi kierowcy muszą zapłacić pełną cenę składki, a nawet zwyżkę zgodnie z zasadą bonus-malus. System ten służy klasyfikowaniu szkodowości kierowców pod względem bezszkodowej jazdy. Składki moją wzrastać lub maleć w zależności od ilości spowodowanych szkód. Młodzi kierowcy są klasyfikowani w tym schemacie jako grupa o największym ryzyku dokonania ewentualnej szkody ze względu na brak historii szkodowej i młody wiek. 

Zwiększona kwota może dotyczyć także osób, które nie kupiły ubezpieczenia przez dłuższy czas, przez co mogą stracić poprzednio wypracowane zniżki. W ocenie wielu ubezpieczycieli tacy kierowcy prawdopodobnie nie praktykują aktywnej jazdy samochodem i ich umiejętności przestają być pielęgnowane, a co za tym idzie, ryzyko wypadku wzrasta.

Model, wiek i przebieg pojazdu

Statystycznie, niektóre modele samochodów są o wiele bardziej szkodowe niż pozostałe. Ubezpieczyciele korzystają z przeprowadzanych raportów przez instytucje krajowe oraz międzynarodowe organizacje. 

Ponadto, prowadzą zwykle także własne statystyki czy badania szkodowości na podstawie danych zebranych od swoich klientów. Z racji tego, że ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, każdy pojazd, który przejdzie przegląd techniczny i jest zdolny do jazdy, powinien zostać ubezpieczony. 

Ubezpieczyciel nie może odmówić sprzedaży polisy, natomiast trzeba mieć na uwadze, że wiek pojazdu również może mieć wpływ na kwotę końcową składki. Starsze pojazdy są narażone bowiem na częstsze usterki, co wpływa również na zwiększenie prawdopodobieństwa potencjalnego wypadku. Podobnie jest z większym przebiegiem pojazdu, im większe zużycie, tym większa szansa na wypadek.

Miejsce ubezpieczenia pojazdu 

Istotne w wyliczeniu składki ubezpieczeniowej okazuje się także miejscowość zamieszkania kierowcy. W mniejszych miejscowościach ryzyko kolizji jest znacząco mniejsze niżeli w stolicy. 

Dlatego zakłady ubezpieczeniowe nie bez powodu pytają o dane adresowe, ponieważ w ten sposób mogą odwołać się do statystyk, które wskazują ryzyko szkodowe w danym miejscu zamieszkania.

Szkody 

Zdecydowanie jest to jeden z czynników, który najczęściej wpływa na wzrost polisy. W przypadku bezszkodowego posiadania ubezpieczenia OC, większość ubezpieczycieli nakłada odpowiednie zniżki. Jednak zwykle każda kolejna szkoda powoduje wzrost składki, ponieważ kierowca z jedną szkodą, potencjalnie będzie miał kolejną.

Istotny będzie także przedział czasowy, im częściej dochodzi do szkody, tym naturalnie składka będzie wyższa. Brak szkód przez dłuższy okres czasu poprawia z kolei profil kierowcy. Zwykle po 2-3 latach kierowca jest nagradzany zniżkami i może liczyć na tańsze ubezpieczenie OC. 

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wykupienie dodatkowej ochrony zniżek (np. PZU, Warta, Compensa). Wykupienie takiej usługi bywa o wiele bardziej opłacalne (jeśli występuje tendencja do częstych szkód) niżeli kolejne wzrosty składki.

Powyższe wskaźniki są tymi najpopularniejszymi, na które zdecydowana większość zakładów ubezpieczeniowych zwróci uwagę przy wyliczeniu składki. 

Natomiast często na cenę polisy wpływają także inne czynniki. Np. stan cywilny i posiadanie dzieci (aspekty psychologiczne, rodzice prowadzą pojazdy o wiele bezpieczniej) czy miejsce parkowania i pojemność silnika (dodatkowe parametry związane z pojazdem).

Czy za ubezpieczenie OC dwóch pojazdów w jednej firmie jest zniżka?

Cena ubezpieczenia OC obu pojazdów zawsze będzie różna w zależności od stosowanych przez zakład wskaźników wyceny składki. Istotne jest również, kto jest właścicielem poszczególnych pojazdów. Jeśli są to dwie inne osoby np. właścicielem jednego pojazdu jest syn, a drugiego ojciec, to ze względu na różne profile, cena będzie się różnić, nawet jeśli osobą ubezpieczającą obu pojazdów pozostaje jedna osoba. 

Te wszystkie zmiany są istotnymi informacjami w procesie wyliczenia składki i może się okazać, że w innym zakładzie ubezpieczeń będzie o wiele korzystniej skorzystać z oferty polisy na drugi pojazd. 

Najlepszym rozwiązaniem jestjednak zrobienie odpowiedniego rozeznania. Oczywiście zakłady ubezpieczeń walczą o klientów i przygotowują oferty specjalne w przypadku ubezpieczenia dwóch aut u jednego ubezpieczyciela. Dobrym rozwiązaniem może być także pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych OC, AC, Assistance

Na dodatkowe rabaty przy kilku zakupie ubezpieczeń można liczyć m.in. w Warcie, która oferuje status VIP, co wiąże się ze specjalnymi promocjami dla jego członków. Można także otrzymać zniżkę na ubezpieczenie OC w przypadku posiadania ubezpieczenia mieszkania lub zakupu polisy życiowej. Rabat na polisę zakupioną przez internet oferuje np. Link 4. Z kolei Generali za ubezpieczenie OC samochodu daje 10% zniżki na inne ubezpieczenia. W ramach akcji BOOMerang rankomat.pl oferuje zwrot gotówki do 720 zł za zakup kilku polis

Bardzo ważnym aspektem zakupu ubezpieczenia OC jest również osoba agenta, który posiada odpowiednie doświadczenie i obserwuje trendy cenowe na rynku. Agent ma także możliwość przygotowania zindywidualizowanej oferty dopasowanej do potrzeb ubezpieczającego oraz posiada dostęp do specjalnych ofert i zniżek. Dobry i przede wszystkim zaufany agent ubezpieczeniowy pomoże w wyborze polisy ubezpieczeniowej, zajmie się kompleksową obsługą ubezpieczeń w rodzinie i udzieli raz w razie szkody. Takim agentem jest rankomat.pl, który stoi po Twojej stronie w poszukiwaniu najlepszego ubezpieczenia

Kiedy warto ubezpieczyć dwa samochody w tej samej firmie?

Cena nie zawsze powinna być głównym kryterium przy zakupie polisy OC. Istotnym powinno być również poprzednie doświadczenie z danym zakładem ubezpieczeń lub ogólna renoma firmy. Może okazać się, że za dobrą ceną kryje się niskiej jakości likwidacja i problemy przy rozliczeniu szkody.

Zwykle przy zakupie polisy podążamy przyzwyczajeniami, a zapominamy o tym, że rynek ubezpieczeń zmienia się bardzo dynamicznie. Dlatego ważne jest stałe monitorowanie cen oraz nowych ofert zakładów ubezpieczeń. Czasem owszem, opłaca się bardziej ubezpieczyć dwa auta u jednego ubezpieczyciela, ale wynika to raczej z przypadku, niżeli specjalnie przygotowanych rabatów.

Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.plKamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Ubezpieczenie OC flotowe - dla kogo?

To rozwiązanie jest skierowane przede wszystkim dla firm i opłacalne przy posiadaniu większej liczbie pojazdów. Zwykle ubezpieczyciel przygotowuje indywidualną ofertę dla przedsiębiorstwa, które posiada większą liczbę pojazdów. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego może to być minimum 5 lub 10 pojazdów. 

Ubezpieczenie flotowe będzie korzystne w większości przypadków, ponieważ gwarantuje stabilne warunki ubezpieczenia przez cały okres trwania umowy flotowej. Firma ubezpieczeniowa z reguły określa stałą stawkę za OC konkretnych pojazdów:

  • osobowych, 
  • ciężarowych do 3,5 t DMC, 
  • ciężarowych powyżej 3,5t DMC, 
  • ciągników siodłowych, 
  • pozostałych pojazdów (motocykle, skutery, ciągniki rolnicze, przyczepki, pojazdy wolnobieżne).

To opłacalne rozwiązanie, ponieważ wynegocjowana stawka nie zmienia się przez cały rok. Klient może wyłapać kilka szkód w trakcie trwania umowy, ale za OC nadal zapłaci tyle, ile miał uzgodnione w umowie flotowej. 

Podobnie wygląda sytuacja z AC. Umowa flotowa determinuje, jakim procentem wartości pojazdu będzie składka.

Przykład. Firma pani Justyny ustaliła z zakładem ubezpieczeń, że składka za AC pojazdów osobowych w jej firmie w okresie trwania umowy flotowej będzie wynosiła 2% wartości auta. Kupując Toyotę C-HR za 120 000 zł, pani Justyna wie, że za AC zapłaci 2 400 zł. 

To rozwiązanie korzystne również przy optymalizacji kosztów. Firma z góry wie, ile zapłaci za ubezpieczenie samochodu, i może to zaplanować w budżecie.  

Przykład. Weźmy panią Justynę z przykładu powyżej. Jeszcze przed zakupem pani Justyna wie, że za OC zapłaci 550 zł zaś za AC 2400 zł. Wie zatem, że cały pakiet ubezpieczenia będzie ją kosztował 2 950 zł i może to uwzględnić w budżecie na kolejny miesiąc, kwartał lub rok. 

Pozostałe ryzyka ubezpieczeniowe, jak Assistance, NNW czy ubezpieczenia dodatkowe również mają z góry ustaloną składkę. 

Co warto wiedzieć?

  • Na wysokość składki wpływa wiele czynników, które mogą być różne w zależności od zakładu ubezpieczeń. 
  • Warto zrobić rozeznanie wśród wielu ofert, ponieważ rzadko kiedy opłaca się ubezpieczać dwa pojazdy u jednego ubezpieczyciela.
  • Cena często jest głównym wyznacznikiem wyboru ubezpieczenia, natomiast należy także zwracać uwagę na inne czynniki. Być może ubezpieczenie OC pojazdu za nieco wyższą cenę, będzie się wiązało z mniejszymi problemami podczas ewentualnej likwidacji szkody.
  • Ubezpieczenie OC flotowe nie jest kierowane do osób fizycznych, które chcą ubezpieczyć dwa pojazdy w ramach jednego gospodarstwa domowego. Będzie to dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy posiadają większą ilość pojazdów. 
     

FAQ - najczęściej zadawane pytania o zakup polisy OC dla dwóch pojazdów u jednego ubezpieczyciela

  1. W jaki sposób najlepiej porównywać oferty ubezpieczycieli?

    Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń komunikacyjnych lub konsultacji z ekspertem w dziedzinie ubezpieczeń. Warto także na spokojnie przeanalizować otrzymane oferty i przedyskutować swoje wątpliwości z agentem.

  2. Co grozi za nieopłacenie składki ubezpieczeniowej?

    Przerwa w opłacaniu polisy OC grozi poważnymi konsekwencjami. Przede wszystkim niesie to za sobą ewentualne otrzymanie kar finansowych nałożonych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). W przypadku spowodowania szkody bez ważnego OC sprawca będzie zobowiązany do naprawy szkody, tzn. do zwrócenia kosztów likwidacji szkody. 

  3. Czy można liczyć na korzystną ofertę ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy, kiedy drugim współwłaścicielem pojazdu jest doświadczony kierowca?

    Co do zasady - tak. Młody kierowca, który dzieli własność z doświadczonym kierowcą może liczyć na lepszą ubezpieczenia OC samochodu niż w przypadku, kiedy byłby jedynym właścicielem pojazdu. Profil doświadczonego kierowcy wpływa na końcową cenę polisy, w szczególności jeśli jest bezszkodowym kierowcą.