Oblicz składkę

Zakup samochodu z drugiej ręki wiąże się z koniecznością dopełnienia kilku formalności – nabywca musi przede wszystkim zarejestrować pojazd, rozliczyć się z urzędem skarbowym i zadbać o ubezpieczenie OC. Brak ważnej polisy oznacza nie tylko problem z rejestracją, ale też karę finansową, którą na spóźnialskich kierowców nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Sprawdź, ile czasu na ubezpieczenie samochodu ma kupujący i dlaczego dotrzymanie terminu jest tak ważne.

Z tego artykułu dowiesz się:

Ubezpieczenie samochodu od odpowiedzialności cywilnej to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna – niezbędna, jeśli chcesz legalnie poruszać się po drogach publicznych. Kwestię tę reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Pamiętaj, że polisa OC nie jest przypisywana do konkretnego kierowcy, ale do samochodu. Zbywca ma obowiązek przekazać kupującemu OC wraz z pozostałymi dokumentami – ubezpieczenie „wędruje” za samochodem. Nabywca może zatem zadecydować o kontynuowaniu polisy poprzednika lub zrezygnować z niej, rozwiązać umowę i wykupić OC w innym towarzystwie. Nowy właściciel ma obowiązek zadbać o ważne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, w przeciwnym razie czekają go przykre konsekwencje.

Dlaczego każdy właściciel pojazdu musi wykupić polisę OC?

Aby zrozumieć obowiązek posiadania OC, sięgnijmy do zapisów Kodeksy cywilnego. Akt ten dopuszcza możliwość wysuwania roszczeń w drodze postępowania cywilnego przez osobę poszkodowaną. Artykuł 444 mówi o szkodzie na osobie:

Co mówi prawo?

§ 1. W razie uszkodzenia ciała lub wywołania rozstroju zdrowia naprawienie szkody obejmuje wszelkie wynikłe z tego powodu koszty. Na żądanie poszkodowanego zobowiązany do naprawienia szkody powinien wyłożyć z góry sumę potrzebną na koszty leczenia, a jeżeli poszkodowany stał się inwalidą, także sumę potrzebną na koszty przygotowania do innego zawodu.

§ 2. Jeżeli poszkodowany utracił całkowicie lub częściowo zdolność do pracy zarobkowej albo jeżeli zwiększyły się jego potrzeby lub zmniejszyły widoki powodzenia na przyszłość, może on żądać od zobowiązanego do naprawienia szkody odpowiedniej renty.

Natomiast artykuł 361 wspomina o możliwych roszczeniach poszkodowanego za szkody na mieniu:

Co mówi prawo?

§ 1. Zobowiązany do odszkodowania ponosi odpowiedzialność tylko za normalne następstwa działania lub zaniechania, z którego szkoda wynikła.

§ 2. W powyższych granicach, w braku odmiennego przepisu ustawy lub postanowienia umowy, naprawienie szkody obejmuje straty, które poszkodowany poniósł, oraz korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono.

Jeśli zatem kierowca doprowadzi do zdarzenia, w którym ucierpiały inne osoby lub ich mienie, poszkodowani mogą oczekiwać rekompensaty, np. w postaci pokrycia kosztów leczenia czy naprawy samochodu. Dzięki ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej nie będziesz musiał wykładać tych środków z własnej kieszeni – koszty pokryje ubezpieczyciel (w ramach polisy OC).

Warto wspomnieć, że polisę OC kupują nie tylko właściciele samochodów. Tego typu ochrona dostępna jest także dla:

  • rolników, 
  • konkretnych grup zawodowych,
  • turystów,
  • właścicielu nieruchomości.

Zobacz też: Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Wróćmy jednak do OC komunikacyjnego. Jeśli doprowadzisz do kolizji lub wypadku i nie będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową, zostaniesz zobligowany do pokrycia kosztów likwidacji szkody. Może to oznaczać spory wydatek. Dodatkowo zapłacisz karę za niedopełnienie obowiązku. Jak to wygląda w praktyce? Sprawą zajmie się Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który zapłaci poszkodowanym, a następnie zwróci się do sprawcy z wezwaniem do zapłaty (zwrotu poniesionych kosztów).

Warto wiedzieć

Czy warto aż tak ryzykować? Niefrasobliwość kierowcy może słono kosztować. W 2022 roku UFG podał do informacji publicznej, że wystawił jednemu ze sprawców szkody rekordowe wezwanie do zapłaty na kwotę 2 100 000 zł!

Jakie obowiązki ma nowy właściciel po zakupie auta?

Wyszukanie w gąszczu propozycji oferty dopasowanej do potrzeb i budżetu to dopiero pierwszy krok do stania się posiadaczem własnego samochodu. Nawet sfinalizowanie transakcji nie jest końcem tej drogi – przed nabywcą pojazdu jeszcze sporo do załatwienia. Ciążą bowiem na nim obowiązki, z których musi się wywiązać. Właściciel samochodu musi:

  • rozliczyć się z urzędem skarbowym, a więc zapłacić podatek od kupna samochodu (PCC) w wysokości 2% wartości rynkowej pojazdu (warto pamiętać, że istnieje kilka sytuacji, w których kupujący jest zwolniony z podatku),
  • zadbać o ważne badanie techniczne auta,
  • dokonać rejestracji pojazdu w wydziale komunikacji (samochód rejestruje starosta właściwy ze względu na miejsce zamieszkania właściciela pojazdu),
  • zadbać o ciągłość ubezpieczenia OC – pozostać przy polisie sprzedającego lub zakupić nową w wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym.

Uwaga!

Jeśli kupujesz używany samochód z zagranicy, czeka Cię kilka dodatkowych kroków, np. opłacenie podatku akcyzowego czy tłumaczenie dokumentów.

Co się dzieje z ochroną ubezpieczeniową auta po sprzedaży?

Najczęściej samochody wystawiane na sprzedaż są objęte obowiązkową ochroną, czyli mają ważną polisę OC (może się zdarzyć, że ochrona niebawem wygasa). Sprzedający przekazuje nabywcy ubezpieczenie, a następnie informuje o tym fakcie towarzystwo, z którym podpisał umowę. Na zgłoszenie ma 14 dni od momentu podpisania umowy kupna-sprzedaży.

Jeśli kupujący zdecydował o kontynuowaniu dotychczasowego OC, towarzystwo ubezpieczeniowe może przeprowadzić rekalkulację składki. Nie każda firma i nie zawsze to robi – najczęściej ma to miejsce, jeśli ubezpieczyciel uzna, że zmiana okoliczności spowodowała zwiększenie ryzyka (np. samochód zakupił świeżo upieczony kierowca, który nie ma jeszcze wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę).

Przykład

19-letni Marcin postanowił kupić swój pierwszy samochód z rynku wtórnego. Znalazł atrakcyjną ofertę i podpisał umowę kupna-sprzedaży. Sprzedawcą był 55-letni kierowca, który cieszył się zniżkami za bezszkodową jazdę od 10 lat, dlatego jego składka OC wynosiła 533 zł. TU uznało młodego nabywcę pojazdu za kierowcę generującego większe ryzyko wypadku lub kolizji, dlatego po rekalkulacji składki otrzymał propozycję OC w cenie 2007 zł.

Wiek i doświadczenie za kierownicą to jeden z najważniejszych czynników, jakie ubezpieczyciele biorą pod uwagę przy wyliczaniu składki OC. W I kwartale 2025 roku osoby w wieku 18-20 lat płaciły za OC około 2619 zł, natomiast kierowcy powyżej 50 roku życia około 578 zł – jak widać różnica jest spora.

Zakup samochodu a OC zbywcy

Po zakupie samochodu masz dwie możliwości – kontynuować polisę OC poprzednika, czyli korzystać z niej aż do momentu wygaśnięcia (w zależności od tego, w którym momencie jej okresu przebiegnie transakcja) lub zrezygnować z niej, wypowiedzieć dotychczasową umowę i kupić OC w innej firmie. W takiej sytuacji wykupienie nowej polisy OC nie jest koniecznie od razu po zakupie, chyba że nabywcy nie odpowiadają warunki cenowe.

Warto wiedzieć

Zakres ochrony ubezpieczenia OC jest zawsze taki sam, żadne towarzystwo nie może też odmówić sprzedaży obowiązkowej polisy. Poszczególne firmy mogą jednak swobodnie operować jej ceną (wysokością składki). Stosują bowiem własne algorytmy i sposoby obliczania wysokości składki, biorą też pod uwagę mnóstwo czynników jak rodzaj, model, markę, przebieg auta oraz wiek, doświadczenie czy miejsce zamieszkania kierowcy.

Choć obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym powinien być objęty każdy samochodu, trafiają się niekiedy pojazdy bez ważnej polisy. W takiej sytuacji nabywca musi ubezpieczyć auto najpóźniej w dniu rejestracji.

Ile mam czasu na ubezpieczenie samochodu po zakupie? Różne scenariusze

Kupiłeś samochód i zastanawiasz się, kiedy go ubezpieczyć? Wszystko zależy od sytuacji – najlepiej, jeśli auto ma ważną polisę OC. W takim przypadku możesz z niej korzystać aż do wygaśnięcia, ale też do czasu znalezienia lepszej oferty. Ważne, by zachować ciągłość ubezpieczenia i nie narazić się na poważne konsekwencje finansowe.

Kontynuowanie polisy sprzedawcy to wygodne rozwiązanie – zyskujesz czas, aby spokojnie rozejrzeć się wśród ofert ubezpieczycieli i oszacować wysokość składki, np. w kalkulatorze OC i AC. Porównując propozycje wielu firm, masz pewność, że wybierzesz tę najkorzystniejszą. Jak jednak zachować się, gdy kupujesz pojazd bez polisy OC?

Przypadek 1: kiedy kupujesz samochód z ważną polisą OC...

Jeśli kupujesz auto na rynku wtórnym, prawdopodobnie będzie ono ubezpieczone. To ubezpieczenie OC pozwoli Ci poruszać się po drogach publicznych legalnie do chwili zakończenia trwania umowy. Musisz jednak pamiętać, że OC po poprzednim właścicielu nie ulegnie automatycznemu przedłużeniu! Wymaga to zatem od Ciebie szczególnej czujności – nową polisę musisz kupić na czas, by zachować ciągłość ubezpieczenia. Pamiętaj, że UFG może zweryfikować, czy samochód jest ubezpieczony, czy nie nastąpiła przerwa – może też nałożyć na kierowcę wysoką karę finansową.

Zdecydowałeś się korzystać z dotychczasowej polisy? Nową możesz kupić w dowolnym momencie, np. po kilku miesiącach od nabycia auta. Jeśli jednak wolisz poszukać atrakcyjniejszej cenowo polisy lub przenieść się do swojego sprawdzonego towarzystwa, masz taką możliwość. Jedyne, o czym musisz pamiętać, to zakup OC jeszcze przed rozpoczęciem procedury rejestracji w urzędzie (najpóźniej w dniu rejestracji).

Uwaga!

Dowód zakupu obowiązkowego ubezpieczenia OC trzeba przedstawić urzędnikowi w wydziale komunikacji. Bez niego wniosek o rejestrację nie zostanie przyjęty czy rozpatrzony pozytywnie.

Przypadek 2: kiedy kupujesz samochód bez ważnego ubezpieczenia OC...

Przypadki braku ważnej polisy OC wcale nie należą do rzadkości. Z rocznego raportu UFG za rok 2023 wynika, że w ramach regresu ubezpieczeniowego odnotował on ponad 18 tysięcy takich przypadków, na łączną kwotę ponad 360 mln zł.

Zakup samochodu bez ważnego ubezpieczenia obowiązkowego jest zatem możliwy, ale trzeba przy tym bardzo uważać. Zanim podpiszesz umowę kupna-sprzedaży auta, najpóźniej w tym samym dniu musisz objąć je ochroną ubezpieczeniową!

Nie możesz np. odjechać nowo zakupionym samochodem do domu, aby dopiero na miejscu poszukać atrakcyjnej polisy OC. Jeśli w drodze powrotnej doprowadzisz do kolizji czy wypadku, czekają się poważne konsekwencje i koszty.

Co jeśli zbywca pojazdu nie zgłosi sprzedaży do swojego ubezpieczyciela?

Jak już wspominaliśmy, sprzedający powinien poinformować zakład ubezpieczeń o zmianie właściciela samochodu (a więc i polisy OC). Zaniedbanie tego obowiązku skutkuje:

  • ewentualnym egzekwowaniem zapłaty kolejnej raty składki od dotychczasowego właściciela (nadal widnieje w dokumentach jako posiadacz samochodu, a więc osoba odpowiedzialna za opłacanie składek),
  • automatycznym przedłużeniem polisy na następny rok (umowa zostanie sporządzona na sprzedającego, który nie zgłosił zbycia auta).

Na szczęście w takiej sytuacji nabywca pojazdu nie ma kłopotów. Nawet jeśli strona sprzedająca nie poinformowała o transakcji ubezpieczyciela, obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne przypisane do pojazdu wciąż obowiązuje. Ważne jednak, by jak najszybciej uregulować tę kwestię.

Ubezpieczenie samochodu po zakupie a jego rejestracja

Samochód, który nie jest objęty ochroną ubezpieczeniową, nie może zostać zarejestrowany i dopuszczony do ruchu. Pamiętaj, że wybierając się do wydziału komunikacji, musisz przygotować komplet dokumentów, w tym ważną polisę OC. Jeśli kupiłeś pojazd bez OC, powinieneś podpisać umowę ubezpieczenia jeszcze przed wizytą w urzędzie (najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu).

W jakiej sytuacji możesz ubezpieczyć samochód już po rejestracji? Jeśli w dniu dopełniania formalności auto jest objęte dotychczasową ochroną (działa jeszcze polisa poprzedniego właściciela), możesz nim zgodnie z prawem poruszać się po drogach publicznych. Po zarejestrowaniu pojazdu, możesz wypowiedzieć umowę i podpisać nową w innej firmie. Masz prawo wybrać rozwiązanie, które będzie dla Ciebie korzystniejsze.

Uwaga!

Obowiązkowe ubezpieczenie OC jest weryfikowane przez urzędnika przy przyjmowaniu wniosku o rejestrację pojazdu. Musisz przedstawić mu dowód zawarcia umowy z zakładem ubezpieczeń.

Co grozi za brak ważnego ubezpieczenia OC?

Ważność polisy OC to jedna z najważniejszych kwestii, na jaką należy zwrócić uwagę przy zakupie samochodu z rynku wtórnego, zwłaszcza prywatnego właściciela. Może się zdarzyć, że w dniu podpisywania umowy kupna-sprzedaży polisa OC obowiązuje, ale za chwilę wygasa, a w dniu rejestracji auta będzie już nieważna.

Nawet jeden dzień przerwy w ochronie ubezpieczeniowej pojazdu poskutkuje karą finansową nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ewentualne tłumaczenia o zapominalstwie nie będą tu miały uzasadnienia. UFG regularnie kontroluje ważność polis OC za pomocą elektronicznego systemu. Prędzej czy później brak OC zostanie wykryty, a właściciel takiego pojazdu otrzyma stosowne zawiadomienie. Może się w nim znaleźć jedna z poniższych kwot.

Częstym przypadkiem, w którym dochodzi do braku ciągłości ochrony, jest kontynuowanie polisy zbywcy do czasu jej wygaśnięcia. Jeśli ma to nastąpić dopiero za kilka miesięcy, łatwo zapomnieć o zbliżającym się terminie. 

Warto wiedzieć

Towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma obowiązku informowanie właściciela auta o nadchodzącym końcu umowy ubezpieczenia i przypominania mu o konieczności zakupu nowej polisy. Działają tu powszechnie znane zapisy Ustawy ochrona wygasa w ostatnim dniu ustalonym w umowie. To do właściciela należy pilnowanie tego, aby na czas ubezpieczyć samochód.

Jak sprawdzić ubezpieczenie samochodu, który zamierzasz kupić?

Aby ocenić, ile masz czasu na ubezpieczenie samochodu, powinieneś szczerze porozmawiać ze zbywcą pojazdu. Informacja o polisie OC jest jedną z najważniejszych, jaką powinien Ci przekazać. Możesz jednak również na własną rękę sprawdzić ważność ochrony, nawet przed pierwszym kontaktem ze sprzedającym. Warunek jest jeden - musisz znać numer rejestracyjny samochodu.

Na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego udostępniono specjalny formularz. Po podaniu tablic rejestracyjnych samochodu, uzyskasz informację o:

  • dniu wygaśnięcia ubezpieczenia OC,
  • zakładzie ubezpieczeń, w którym została zawarta umowa.

widok formularza www.ufg.pl

Gdzie kupić ubezpieczenie OC po zakupie samochodu?

Jeśli kupiłeś samochód bez aktualnej polisy, jak najszybciej podpisz umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym. Zanim to zrobisz, sprawdź propozycje poszczególnych firm. Pomocnym narzędziem jest Kalkulator OC i AC – musisz jedynie wypełnić prosty formularz z pytaniami o najważniejsze dane samochodu i kierowcy. Szybko i wygodnie porównasz oferty i dokonasz zakupu ubezpieczenia online.

W przypadku dodatkowych pytań zawsze masz możliwość bezpośredniego kontaktu z agentem, który równie sprawnie przeprowadzi Cię przez proces zakupu polisy.

Jeśli samochód jest ubezpieczony, a Ty zdecydujesz się czasowo kontynuować polisę OC poprzedniego właściciela, tym lepiej. Zyskasz więcej czasu do namysłu nad propozycjami ubezpieczycieli, których z porównywarką współpracuje kilkunastu.

Wszystkie dokumenty i dowody zawarcia umowy ubezpieczenia otrzymasz na podany w formularzu adres e-mail. Kalkulator OC i AC jest dostępny przez całą dobę, natomiast na telefoniczną obsługę możesz liczyć nawet do godziny 20:00. Wszystko po to, aby jak najbardziej ułatwić Ci zakup atrakcyjnej ochrony i pomóc uniknąć komplikacji.

Co warto wiedzieć?

  1. Samochód powinien zostać ubezpieczony najpóźniej w dniu jego rejestracji. W przeciwnym razie urzędnik odmówi przyjęcia wniosku o rejestrację, a pojazd nie będzie mógł legalnie poruszać się po drogach publicznych.
  2. Zbywca pojazdu ma 14 dni na zgłoszenie sprzedaży auta do towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym zawarł umowę OC.
  3. Nabycie pojazdu z ważnym ubezpieczeniem daje możliwość jego kontynuacji przez nowego właściciela. Jednak tylko do dnia wygaśnięcia dotychczasowej umowy - po zmianie właściciela nie przedłuży się ona automatycznie.
  4. Do rejestracji samochodu w urzędzie będzie Ci potrzebny dowód zakupu polisy OC.
  5. Brak OC grozi karą finansową ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. W 2025 roku kara dla właścicieli samochodów osobowych sięga nawet 9330 zł.
  6. Możesz kupić nowe ubezpieczenie samochodu po rejestracji, jeśli warunki polisy poprzedniego właściciela Ci nie odpowiadają.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Czy kara za brak aktualnej polisy OC ze strony UFG jest pewna?

    Nie da się uniknąć kary za brak OC, nawet jeśli przerwa w ochronie trwała jeden dzień. UFG korzysta ze specjalnej bazy, w której regularnie weryfikuje ważność polis. Od momentu wykrycia nieprawidłowości Fundusz ma 30 dni na wysłanie zawiadomienia do zapominalskiego kierowcy.

  2. Czy towarzystwo ubezpieczeniowe zawsze dokonuje rekalkulacji składki dla nowego właściciela pojazdu?

    Rekalkulacja składki to możliwość, ale nie konieczność. Towarzystwo ubezpieczeniowe może jej dokonać według uznania - np. jeśli stwierdzi, że po zmianie właściciela samochodu ryzyko wypadku czy kolizji wzrosło. Nabywca może oczywiście zrezygnować z umowy OC po rekalkulacji i znaleźć nową polisę w innym zakładzie.

  3. Kiedy opłaca się zachować OC poprzedniego właściciela pojazdu?

    Ubezpieczenie OC poprzedniego właściciela można zachować dla własnej wygody, jeśli wiesz, że nie będziesz dopłacać do składki. Wówczas spokojnie możesz szukać atrakcyjnej ochrony, z której skorzystasz, gdy obecna umowa wygaśnie. Jeżeli po kupnie samochodu polisa będzie ważna jeszcze przez kilka miesięcy, unikniesz także wydatku, na który być może nie będziesz mógł sobie dodatkowo pozwolić w chwili zawarcia umowy sprzedaży.

  4. Ile mam czasu na zarejestrowanie pojazdu na siebie po zakupie?

    Po uzyskaniu prawa własności pojazdu masz 30 dni na jego zarejestrowanie w urzędzie. Niedopełnienie tego ustawowego terminu może wiązać się z karą w wysokości 500 zł.

  5. Czy polisa OC poprzedniego właściciela pojazdu jest automatycznie odnawiana?

    Kontynuacja polisy OC zbywcy auta jest jednym z przypadków, w którym nie zostanie ona automatycznie odnowiona. Zmiana danych właściciela spowoduje, że ochrona po prostu wygaśnie. Zanim do tego dojdzie, należy zadbać o ubezpieczenie OC na kolejny rok.