Kiedy należy wykupić polisę OC?

Nieprzypadkowo ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla wszystkich właścicieli pojazdów. Jego celem jest ochrona przed finansowymi skutkami wyrządzenia szkody osobowej lub w mieniu innemu uczestnikowi ruchu drogowego. Kierowca, który w momencie spowodowania kolizji drogowej posiada polisę OC, nie musi się martwić kosztami – odszkodowanie za wyrządzone przez niego szkody wypłaci firma ubezpieczeniowa.

Jakie są terminy zakupu polisy komunikacyjnej OC?

Zakup samochodu wiąże się z kilkoma formalnościami – konieczna jest jego rejestracja we właściwym ze względu na miejsce zamieszkania właściciela wydziale komunikacji, a także wykupienie ubezpieczenia OC. Termin zakupu polisy komunikacyjnej precyzuje art. 29 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. Zależy on m.in. od rodzaju samochodu.

1. Pojazd nowy (z salonu)

Ubezpieczenie OC należy kupić najpóźniej w dniu rejestracji auta, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia go do ruchu. Nabywca pojazdu może skorzystać z pakietu dealerskiego, ale może też na własną rękę znaleźć polisę OC oraz skorzystać z dodatkowej ochrony, np. ubezpieczenia AC.

2. Pojazd wolnobieżny lub historyczny

Dla pojazdów wolnobieżnych (za wyjątkiem tych, z których korzystają rolnicy) oraz pojazdów historycznych ubezpieczenie OC należy zakupić przed wprowadzeniem ich do ruchu po drogach publicznych. Posiadacze tych pojazdów nie muszą nabywać polisy na cały rok – mogą skorzystać z ubezpieczenia krótkoterminowego.

3. Pojazd zarejestrowany za granicą

Jeżeli kierowca przekracza granicę Polski samochodem zarejestrowanym w innym kraju, powinien posiadać:

• całoroczne ubezpieczenie OC obowiązujące w UE (jeśli auto zostało kupione za granicą, posiada ważne tablice rejestracyjne, przegląd techniczny i polisę OC akceptowaną w naszym kraju, nabywca może poruszać się nim po Polsce przez 30 dni) lub
• Zieloną Kartę (lista i mapa krajów, w których obowiązuje ubezpieczenie graniczne i Zielona Karta znajduje się na stronie PBUK),
• OC graniczne. 

Jeżeli kierowca nie posiada ważnego ubezpieczenia OC, powinien kupić polisę jeszcze przed przekroczeniem granicy.

4. Pojazd używany, kupiony w Polsce

W momencie sprzedaży samochodu dotychczasowy właściciel ma obowiązek przekazać nabywcy zarówno kluczki, jak i dokumenty. W przypadku ubezpieczenia OC możliwości są dwie:

• sprzedawca przekaże ważne OC – nowy właściciel może, ale nie musi korzystać z tego ubezpieczenia (może zakupić własne),
• sprzedawca nie posiada aktualnej polisy OC – wówczas nabywca musi zakupić ubezpieczenie OC najpóźniej w dniu podpisania umowy sprzedaży.

Również w dniu ustania odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej posiadacz pojazdu ma obowiązek zawrzeć kolejną umowę, aby uniknąć przerwy w ubezpieczeniu.

Właściciele pojazdów, którzy odstąpili od umowy zawartej na odległość (zgodnie z zapisami ustawy o prawach konsumenta), także powinni zadbać o ciągłość ubezpieczenia.

Nawet niesprawny czy jedynie sporadycznie używany pojazd musi znajdować się pod ochroną ubezpieczeniową.

Czytaj więcej: Brak ubezpieczenia OC nieużywanego samochodu - kto jest zwolniony z opłat?

Kiedy polisa OC odnowi się automatycznie?

Zgodnie z art. 28 przywołanej ustawy firma ubezpieczeniowa ma obowiązek uznać, że umowa została zawarta na kolejne 12 miesięcy, jeżeli nie później niż na jeden dzień przed upływem roku, na który umowa ubezpieczenia OC została zawarta, klient nie powiadomił ubezpieczyciela o jej wypowiedzeniu. Taki zapis ma chronić właścicieli pojazdów przed odpowiedzialnością finansową – jeżeli kierowca zapomni wykupić polisy, nie pozostanie bez obowiązkowej ochrony. Oczywiście pozostaje kwestia uregulowania składki OC.

Posiadacz pojazdu nie musi jednak korzystać z oferty dotychczasowego ubezpieczyciela – może zdecydować się na ubezpieczenie od innej firmy. Aby jednak nie płacić podwójnej składki, właściciel auta powinien wypowiedzieć pierwszą z umów. Należy to zrobić jeszcze przed odnowieniem się polisy (najpóźniej jeden dzień przed wygaśnięciem dotychczasowej umowy), choć możliwe jest to także już po zakupie OC w innej firmie. W drugim przypadku firma ubezpieczeniowa ma jednak prawo żądać opłaty za ten okres, przez który gwarantowała ochronę.

Czytaj więcej: Podwójne OC – z czego wynika i jak uniknąć kłopotów?

Kiedy ubezpieczenie OC nie odnowi się automatycznie?

Automatyczne przedłużenie ubezpieczenia OC jest rozwiązaniem wygodnym z punktu widzenia kierowców – nie muszą oni pilnować dat. Niestety nie zawsze klauzula prolongacyjna zadziała. Wyjątkami od opisanej wyżej zasady są:

• ubezpieczenie krótkoterminowe – ubezpieczenie to wygasa po okresie, na jaki zostało zawarte, a właściciel pojazdu powinien zakupić nową polisę,
• ubezpieczenie przejęte po poprzednim właścicielu – polisa zakupiona przez poprzedniego posiadacza również wygasa po upływie okresu, na jaki została zawarta umowa,
• nieopłacenie składki – jeżeli właściciel pojazdu przy zakupie polisy OC wybrał ratalny model płatności i nie opłacił kolejnych rat, to nie może liczyć na jej automatyczne odnowienie się.

W każdej z wyżej opisanych sytuacji właściciel pojazdu musi samodzielnie pilnować terminu zawarcia umowy OC – nie otrzyma przypomnienia, że termin ochrony ubezpieczeniowej dobiega końca.

Jak szybko znaleźć tanie ubezpieczenie OC?

Znalezienie taniego OC, kiedy masz dużo czasu na poszukiwania, nie jest problemem. Jednak kiedy termin goni i potrzebujesz taniego ubezpieczenia na już, nie ma szybszej metody niż porównywarka ubezpieczeń online. W rankomat.pl kupisz OC w 100% online, co sprawdzi się, gdy np. podpisujesz umowę kupna-sprzedaży późnym wieczorem lub wcześnie rano. Podczas gdy agenci ubezpieczeniowi śpią i biura są zamknięte, Ty masz możliwość uniknąć kary za brak OC.

Wypowiedź eksperta

Możemy otrzymać wysoką karę finansową już za jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu OC. Unikniesz kary za brak OC, jeśli wykupisz polisę najpóźniej w dniu, w którym wszedłeś w posiadanie pojazdu. Jeśli dzisiaj kupisz samochód bez OC i jeszcze dzisiaj kupić na niego ubezpieczenie, UFG nie nałoży kary na Ciebie. Możliwość szybkiego zawarcia polisy OC będzie Ci bardzo na rękę.

Natalia Tokarczyk-Jarocka, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Po udzieleniu odpowiedzi na pytania dotyczące kierowcy i pojazdu, który ma zostać objęty ubezpieczeniem OC, kalkulator OC/AC wylicza propozycje od różnych firm ubezpieczeniowych. O tym, że można sporo zaoszczędzić, świadczy poniższy przykład.

40-letni kierowca z województwa podkarpackiego poszukiwał najtańszego OC na samochód Skoda Octavia z 2011 r.  Po skorzystaniu z kalkulatora OC/AC otrzymał następujące propozycje:

Wyniki kalkulacji dla 40-letniego mieszkańca woj. podkarpackiego (Rakszawa), samochód Skoda Octavia z 2011 r., poj. silnika 1,2 l, brak szkód w historii OC

Skorzystanie z kalkulatora OC/AC jest korzystne jeszcze z jednego powodu – po wybraniu ubezpieczenia można je od razu zakupić i opłacić online. Dokumenty potwierdzające transakcję są wysyłane na wskazany adres mailowy.

Jakie kary grożą za brak zachowania ciągłości ubezpieczenia OC?

To na właścicielu pojazdu spoczywa obowiązek zachowania ciągłości ubezpieczenia OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) dzięki ścisłej współpracy z firmami ubezpieczeniowymi i posiadanym narzędziom, jest w stanie szybko wychwycić tych kierowców, którzy nie posiadają polisy OC. Z jakimi karami muszą liczyć się kierowcy, którzy zapomną o obowiązku zakupu OC?

Wysokość opłat jest ustalana na podstawie ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK. To oznacza, że negocjowanie ich kwot z pracownikami UFG jest niemożliwe.

Wysokość opłat karnych jest uzależniona m.in. od wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę obowiązującego w danym roku. Kary są jednak bardzo wysokie. W 2024 r. właściciele samochodów osobowych, którzy przeoczą zakup ubezpieczenia OC chociażby o jeden dzień, będą musieli zapłacić karę od 1700 zł.

Co stanie się, jeśli po podpisaniu nowej umowy OC spowodujemy kolizję?

Załóżmy taki scenariusz: Właściciel Opla Astry kupił OC z dużym wyprzedzeniem. Wcześniej, podczas poszukiwań najtańszej polisy deklarował, że w całej historii ubezpieczenia OC nie spowodował żadnej szkody komunikacyjnej. W związku z tym cena ubezpieczenia OC została wyliczona z uwzględnieniem maksymalnych zniżek. Tydzień przed startem nowej polisy kierowca spowodował kolizję. Czy ubezpieczyciel, który sprzedał mu OC, może wycofać się z umowy lub zmienić wysokość składki?

Przede wszystkim, właściciel pojazdu powinien skontaktować się z towarzystwem i poinformować o likwidacji szkody z jego polisy OC. Ubezpieczyciel nie będzie mógł jednak wycofać się z umowy, ale może zmienić cenę ubezpieczenia i poprosić o dopłatę do składki.

Co istotne, nie ma sensu ukrywać przed towarzystwem faktu, że doszło do szkody. Zakłady ubezpieczeń mają stały wgląd do bazy UFG i w każdej chwili mogą sprawdzić, czy na koncie ich klienta nie ma kolizji lub wypadku z jego winy. Jeśli ustalą, że do takich doszło, nawet pod koniec okresu ochrony mają prawo do rekalkulacji składki (ponownego przeliczenia na podstawie nowych danych).

Zainteresuje Cię także: Rekalkulacja składki OC - co to jest? czy jest to konieczne? | Rankomat.pl

Czy wcześniejszy zakup OC pozwala zaoszczędzić?

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają dowolność, jeśli chodzi o tworzenie algorytmów wykorzystywanych do obliczania składki OC. Mogą się one zmienić nawet w krótkim czasie, z korzyścią dla klientów danej firmy lub wręcz odwrotnie. Dlatego nie da się z góry założyć, że polisa kupiona z dużym wyprzedzeniem zagwarantuje nam cenę najniższą na rynku.

Nawet kilka dni przed startem naszego OC może pojawić się ciekawsza oferta. Warto zatem sprawdzać propozycje OC jak największej grupy ubezpieczycieli z wyprzedzeniem, choć najlepiej nie większym niż 14 dni. Wtedy też powinniśmy otrzymać ofertę przedłużenia umowy w dotychczasowej firmie, którą będzie można jeszcze porównać z cenami OC innych towarzystw i ewentualnie negocjować.

Z drugiej zaś strony - lepiej nie czekać z zakupem OC na ostatnią chwilę. Niektóre towarzystwa mogą zawyżać nieco składkę, jeśli termin zawarcia kolejnej umowy będzie upływał np. dnia następnego.