Jak płacić mniej za OC i AC? Przestań przepłacać za ubezpieczenie!

Natomiast autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, którego zakres ochrony i wysokość składki towarzystwa mogą ustalać w dowolny sposób. Warto taniej kupić polisę AC w pakiecie z obowiązkowym OC. Zapewni dodatkową ochronę samochodu na wypadek pożaru, kradzieży czy szkody całkowitej. Wyjaśniamy, jak nie przepłacić za ubezpieczenie samochodu.

Od kiedy można gromadzić zniżki za przebieg ubezpieczenia?

Niższe składki w OC i AC są przeznaczone dla kierowców z długim stażem i bezszkodową historią ubezpieczenia. Warto więc jak najwcześniej zacząć ubezpieczać pojazdy mechaniczne. Młodzi kierowcy poniżej 20 roku życia, mogą dopisać się jako współwłaściciele np. do motocykli, skuterów czy ciągników rolniczych należących do rodziców. 

Wówczas składka jest dużo niższa niż w przypadku samochodów osobowych, więc zwyżka za wiek nie będzie tak odczuwalna dla kieszeni. Natomiast, gdy młody kierowca samodzielnie kupi pierwsze auto w przyszłości, to ubezpieczyciel doliczy zwyżkę za wiek, ale bezszkodowa historia ubezpieczenia bardzo obniży składkę. 

Poniżej widzisz przykłady kalkulacji dla pierwszego OC dla 18-latka bez zniżek. 

Samochód: Volkswagen Golf z 2010 r., 1,4 benzyna

I ze zniżkami. 

Samochód: Volkswagen Golf z 2010 r., 1,4 benzyna

Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe akceptują zniżki nabyte za ubezpieczenie pojazdu innego niż samochód. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia dowiedz się, czy towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym chcesz kupić OC, honoruje takie zniżki, czy nie. 

Stefania Stuglik, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Jak taniej ubezpieczyć pierwszy samochód ze współwłaścicielem?

Jeżeli nie byłeś współwłaścicielem innego pojazdu mechanicznego, a zakupiłeś swój pierwszy samochód, składka za ubezpieczenie OC i AC najprawdopodobniej będzie wysoka. Nie otrzymasz zniżki za bezszkodową jazdę. Aby płacić mniej, możesz dopisać do ubezpieczenia jako współwłaściciela członka najbliższej rodziny. Najlepiej osobę, która ma wypracowane wieloletnie zniżki za bezszkodową jazdę.

Wtedy wykorzystasz zniżki współwłaściciela, a swoje zaczniesz dopiero gromadzić. Warto jednak przy tym pamiętać, że jeśli spowodujesz szkodę, to nie pójdzie ona tylko na twoje konto, ale także na konto współwłaściciela. W efekcie przy zawieraniu kolejnej polisy ubezpieczyciel naliczy mu zwyżkę, przez co wysokość składki wzrośnie.

Czy da się zaoszczędzić na miejscu zamieszkania?

Zwykle właściciele samochodów z mniejszych miejscowości płacą niższe składki za ubezpieczenie. Jest to związane z mniejszym ruchem pojazdów i niedużym ryzykiem wystąpienia szkody. Można byłoby powiedzieć, że warto przeprowadzić się na wieś. 

Jednak nikt z tego powodu nie zmienia miejsca zamieszkania. Jeżeli masz taką możliwość, zarejestruj samochód w mniejszej miejscowości. Ta metoda oszczędności jest dla osób, które mieszkają na co dzień w mieście, a jednocześnie mają także dom na wsi. Warto wykorzystać swój adres z małej miejscowości.

Wśród miast wojewódzkich, w trzecim kwartale 2022 r. najmniej za ubezpieczenie OC płacili mieszkańcy Opola (445 zł), Rzeszowa (472 zł) i Katowic (483 zł). Natomiast najwięcej na polisę musieli przeznaczyć właściciele aut z Gdańska (681 zł), Wrocławia (648 zł) i Warszawy (624 zł).

Jak marka samochodu wpływa na cenę OC?

Składka za ubezpieczenie OC i AC zależy także od danych samochodu. Jednym z wyznaczników jest marka pojazdu. W trzecim kwartale 2022 r. średnio najwięcej na OC musieli wydać właściciele zaliczanych do sportowych aut BMW (650 zł) i Audi (582 zł). Im samochód jest w stanie rozwinąć wyższą prędkość, tym w ocenie ubezpieczycieli ryzyko wystąpienia szkody wzrasta. Natomiast najmniej na polisę płacili posiadacze Toyoty (482 zł) i Skody (479 zł).

Jak pojemność silnika i rodzaj paliwa wpływają na cenę ubezpieczenia OC?

Kolejnym dość znaczącym wyznacznikiem ceny jest pojemność silnika. Im wyższa, tym więcej trzeba zapłacić za polisę. Jeżeli chcesz zaoszczędzić na zakupie OC, warto wybrać samochód z mniejszym litrażem. W trzecim kwartale 2022 r. średnie ceny OC kształtowały się następująco w zależności od pojemności silnika:

Znaczenie w cenie OC ma także rodzaj paliwa. Aby mieć tańsze ubezpieczenie, warto posiadać auto z silnikiem elektrycznym (średnio 363 zł ). Natomiast nie jest opłacalne bycie właścicielem samochodu na diesel (508 zł) lub hybrydy (506 zł). Te pojazdy bowiem oznaczają wyższą składkę. 

Rok produkcji pojazdu to także wyznacznik ceny OC. Najlepiej nabyć młodszy samochód. Nie tylko ze względu na mniejszą awaryjność i komfort jazdy, ale także na to, że zwykle młodsze auta są tańsze w ubezpieczeniu niż starsze. 

Czy warto porównywać oferty OC i AC?

Oczywiście, że tak. Jeżeli decydujesz się na zakup samego OC, nie musisz nawet sprawdzać zakresu ochrony. Jest ona taka sama w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Określa to ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Sumy gwarancyjne są takie same i obecnie wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych, 
• w przypadku szkód w mieniu 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych. 

Warto skorzystać z kalkulatora rankomat.pl, w którym w jednym miejscu sprawdzisz oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych. Zaoszczędzisz nie tylko pieniądze, ale i czas. Np. ubezpieczenie OC w naszej porównywarce można kupić już od około 300 zł rocznie. Potwierdza to poniższa kalkulacja:

Czy kupując OC/AC w pakiecie można zaoszczędzić?

Warto zdecydować się na zakup polisy OC łącznie z AC, NNW i assistance. Dzięki temu można uzyskać zniżkę od ubezpieczyciela za wykupienie kilku ryzyk. Nie dość, że będziesz optymalnie ubezpieczony, to jeszcze za niższą składką. W przypadku AC warto porównywać nie tylko cenę, ale i zakres, bowiem może się on różnić w zależności od ubezpieczycieli. Trzeba również sprawdzić klauzule w autocasco, takie jak: 

• stała suma ubezpieczenia, 
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia, 
• zniesienie amortyzacji, wariant serwisowy lub kosztorysowy.

Zniżki pakietowe nie dotyczą tylko kilku ryzyk przy ubezpieczaniu samochodu. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki za posiadane ubezpieczenie majątkowe, np. nieruchomości w postaci mieszkania lub domu. Jeżeli masz taką polisę, możesz liczyć w tym towarzystwie nawet na 20% zniżki za OC czy AC. Także posiadane polisy na życie generują zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Firmy ubezpieczeniowe chcą ubezpieczać klienta kompleksowo, dlatego zniżki pakietowe opłacają się zarówno klientom, jak i zakładom ubezpieczeń. 

Od czego zależy cena AC i jak płacić mniej za autocasco?

Przede wszystkim cena AC zależy od sumy ubezpieczenia, czyli wartości pojazdu z dnia zawarcia ubezpieczenia. Zależność jest prosta - im droższe auto, tym więcej zapłacisz. 

Zakres ubezpieczenia może się delikatnie różnić. Poniższa tabela prezentuje typowe elementy zakresu ubezpieczenia AC, wraz z zaznaczeniem, kiedy warto z nich skorzystać, a kiedy nie.

Jest jeszcze kwestia naprawy w warsztacie a uzyskania gotówki. 

Warsztat to najczęściej droższa opcja, ale wygodniejsza. Wybierz naprawę w warsztacie, jeśli nie masz czasu na formalności i naprawę auta. 

Kosztorys to niższa składka, ale wyższe ryzyko, że wycena szkody przez towarzystwo ubezpieczeniowe będzie niezadowalająca i trzeba będzie pisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Jednak jeżeli znasz się na mechanice lub blacharce albo możesz to sobie załatwić po kosztach, przy metodzie kosztorysowej może Ci zostać gotówka w ręce. W przypadku naprawy w warsztacie takiej opcji nie ma. 

Naturalnie chcąc ubezpieczyć samochód w leasingu lub w kredycie, nie jest Ci dane decydować o zakresie. Wszelkie pomniejszenia wartości części muszą być zniesione, inaczej finansujący zmusi Cię do wykupienia (i opłacenia) polisy w pakiecie. 

Tanie AC? Taniej niż AC Mini się nie da

Kto powiedział, że musisz wykupić pełny pakiet AC i kombinować z udziałami własnymi, żeby zapłacić mniej? Jeżeli potrzebujesz ochrony tylko od kradzieży lub od szkody całkowitej, wybierz AC Mini, zapłać grosze i ciesz się ochroną. 

Ile kosztuje AC Mini?

O wiele mniej, niż pełne AC, ale to nie o cenę tutaj chodzi, tylko o zakres. Jeżeli potrzebujesz ochrony tylko od kradzieży albo tylko od szkody całkowitej (kradzież + uszkodzenie) to nie ma najmniejszego sensu przepłacać. Zobacz, ile kosztuje AC Mini.