Przepisanie ubezpieczenia OC - jak to zrobić?

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny szacuje, że ok. 90-100 tysięcy pojazdów jeździ bez ważnej polisy OC. W raporcie UFG za rok 2022 można znaleźć informację o tym, że instytucja ta wystawiła aż 327,7 tysięcy wezwań do zapłaty kary za brak ważnego OC. Skąd takie liczby i w dodatku wzrost względem poprzednich lat?

Jak się okazuje, najczęściej przerwanie ciągłości ubezpieczenia to wynik braku automatycznego odnowienia się polisy zbywcy auta, gdy doszło do sprzedaży pojazdu w trakcie obowiązywania już wykupionej ochrony. Zobacz, jak dokładnie wygląda kwestia ubezpieczenia OC w przypadku takiej transakcji i o czym należy pamiętać, aby uniknąć nieprzyjemności.

Co się dzieje z OC po sprzedaży samochodu?

Zgodnie z zapisami Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczeń Komunikacyjnych, sprzedawca samochodu ma obowiązek przekazać nowemu właścicielowi polisę OC wraz z dowodem rejestracyjnym. Jednocześnie zbywca auta musi o tym pisemnie poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe w ciągu 14 dni od zawarcia umowy kupna-sprzedaży.

Niedopełnienie powyższych formalności może być dotkliwe finansowo dla sprzedawcy auta. Jeśli ich nie spełni, ubezpieczyciel może go finansowo obciążyć płatnościami związanymi z OC za okres od sprzedaży samochodu do momentu poinformowania towarzystwa o tym fakcie. W tym czasie zbywca odpowiada solidarnie z nabywcą pojazdu za nieuregulowane należności. W efekcie może zostać zmuszony np. do uiszczenia pozostałych do spłaty rat ubezpieczenia auta.

Jak sprawdzić, czy używane auto ma OC?

Żebyś mógł przepisać OC, najpierw kupowane auto musi być objęte taką ochroną. Jeżeli kupisz samochód bez ważnego OC, narazisz się na problemy. Pierwszym z nich jest kara za brak OC w wysokości dwóch minimalnych płac brutto. W 2024 roku stawki dla poszczególnych typów pojazdu kształtują się następująco:

To jednak nie wszystko. Jeśli spowodujesz wypadek bez ważnego OC, za szkodę zapłacisz ze swojej kieszeni. A co, jeśli nie dysponujesz takimi środkami? UFG co prawda pokryje koszty usunięcia szkody, ale później zwróci się do Ciebie w ramach regresu ubezpieczeniowego.

Co ważne, nawet jeśli kupisz auto bez OC, masz jeszcze szansę uniknąć kary za jego brak. UFG nakłada karę za rok kontroli od momentu, w którym powstał obowiązek posiadania ubezpieczenia OC. Ten obowiązek powstaje w momencie nabycia, co oznacza, że jeśli ubezpieczysz pojazd na siebie w dniu zakupu, nie zapłacisz kary za brak OC. 

Czytaj więcej: Jak sprawdzić, czy samochód ma ważne OC?

Jakie są obowiązki sprzedającego i kupującego samochód?

Zakres ochrony ubezpieczenia OC obejmuje nabywcę samochodu w momencie podpisania umowy kupna-sprzedaży. Następnie sprzedawca ma 14 dni na poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego o przeniesieniu prawa własności auta na kupującego. Każdy ubezpieczyciel dysponuje wzorem takiego dokumentu. Zgłoszenia można również dokonać za pomocą internetowego formularza lub z poziomu konta klienta.

Zbywca powinien zachować potwierdzenie wysłania lub przyjęcia go przez firmę ubezpieczeniową. Dzięki temu w razie jakichkolwiek wątpliwości będzie mógł udowodnić, że dopełnił wszelkich wymaganych formalności.

Natomiast warto, aby nowy właściciel samochodu skontaktował się z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dzięki temu kupujący może sprawdzić, czy polisa na pewno jest opłacona. Jednocześnie może uzyskać informacje, czy ubezpieczyciel chce dokonać rekalkulacji składki, czyli ponownego przeliczenia jej wysokości.

Kiedy warto przepisać ubezpieczenie OC zbywcy na siebie?

W większości przypadków sprawa między zbywcą a nabywcą jest załatwiana na etapie podpisywania umowy kupna-sprzedaży. Jako kupiec masz do wyboru dwie opcje:

1. Zabierasz OC i dopłacasz te kilkaset złotych do wartości pojazdu na umowie.
2. Zrzekasz się OC, sprzedający dostaje zwrot składki, a Ty kupujesz nowe OC na siebie w wybranym towarzystwie. 

Jaki jest najczęstszy scenariusz? Zwykle kupujący kontynuuje polisę OC. Sprzedający ma wówczas obowiązek przekazać wszystkie dokumenty związane z pojazdem, również ubezpieczeniowe. Takie rozwiązanie wydaje się najkorzystniejszym dla nabywcy pod względem finansowym. Zobacz, jak to wygląda w poszczególnych przypadkach.

Kiedy chcesz uniknąć kary za brak OC...

To szczególnie korzystne, gdy do końca umowy zostało niewiele czasu, czyli więcej niż miesiąc, ale mniej niż np. 3 miesiące. W tym pierwszym przypadku możesz kupić OC na cały rok ze sporym wyprzedzeniem i upewnić się, że ochrona ubezpieczeniowa będzie się zazębiać. Kiedy jednak do końca umowy zostaje więcej niż 30 dni, towarzystwa ubezpieczeniowe mogą być niechętne do wystawienia polisy OC z takim wyprzedzeniem. 

Wówczas najlepiej wyjdziesz, jeśli zrzekniesz się OC zbywcy, i kupisz OC na siebie. Opłacając je w całości, zyskujesz pewność, że kara za brak OC Cię ominie, bo w razie czego ta polisa przedłuży się automatycznie. 

Kiedy wiesz, że nie będziesz dopłacać...

Jeśli zarówno zbywca, jak i Ty macie komplet zniżek, oboje za OC zapłacilibyście kwotę na podobnym poziomie. Po przepisaniu OC prawdopodobnie ani nie będziesz dopłacać, ani nie dostaniesz zwrotu. To neutralna sytuacja i najlepiej będzie, jeśli  porównasz obie sytuacje, tj. rekalkulację składki i zakup nowego OC. Wówczas zdecydujesz, co Ci się bardziej opłaca.

Kiedy akurat nie stać Cię na całoroczne OC...

Możesz chcieć wykupić polisę OC na cały rok na siebie, ale Twoja aktualna sytuacja finansowa na to nie pozwala. W takiej sytuacji lepiej przepisać OC zbywcy na siebie i nie ryzykować przerwaniem ciągłości ochrony, a o nowej polisie pomyśleć za kilka miesięcy. Oczywiście zanim się na to zdecydujesz, upewnij się że nie będziesz musiał dopłacać do aktualnej składki po poprzednim właścicielu.

Kiedy możesz dostać zwrot składki z polisy OC zbywcy pojazdu...

Załóżmy, że kupujesz auto od młodego kierowcy, który za swoje OC zapłacił jednorazowo 1800 zł. Tobie wyszłoby 400 zł. Różnica to aż 1400 zł, a do końca umowy zostało 11 miesięcy. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo dokonać rekalkulacji składki w sytuacji, gdy w trakcie trwania umowy zmienia się ocena ryzyka ubezpieczeniowego. Może to zrobić nawet na Twoją korzyść. Wówczas lepiej wybrać nową ofertę ubezpieczenia OC i być może ubezpieczeń dodatkowych zgodnie ze swoimi potrzebami.

Kiedy nie opłaca się kontynuować OC sprzedawcy samochodu?

Tak jak pisaliśmy wcześniej - w sytuacji, kiedy zbywca opłacił składkę za OC w całości i masz komplet zniżek, najczęściej sensownym rozwiązaniem będzie przejęcie ubezpieczenia OC. Są jednak sytuacje, w których nie będzie Ci się to opłacało. O jakich przypadkach dokładnie mowa?

Kiedy sprzedający nie opłacił rat za OC...

Docelowo przepisanie OC jest korzystne w sytuacji, gdy zbywca opłacił polisę w całości. Nie ma wówczas potrzeby dokładania żadnych pieniędzy do tej ochrony. Jeśli jednak w momencie, kiedy do końca umowy zostały 3 miesiące, a ostatnia z czterech rat nie jest zapłacona, niczego nie zyskujesz i to Ty musisz ją uregulować.

To jest moment, w którym zdecydowanie warto zrzec się OC zbywcy, i kupić OC na siebie. 

Gdy do końca umowy zostało niewiele czasu, a składka była niska...

Jeżeli do końca umowy OC sprzedającego zostało mniej niż dwa miesiące, lepiej będzie zrzec się polisy zbywcy i zawrzeć umowę OC na kolejny rok, zaś te kilka złotych za OC wytargować ze sprzedającym, który dostanie zwrot składki z OC. Ty zaś kupując ochronę na rok, zyskujesz pewność, że umowa Ci nie wygaśnie i nie zapłacisz kary za brak OC. 

Gdy wiesz, że dostaniesz lepszą ofertę...

Stali klienci firm ubezpieczeniowych mogą liczyć na preferencyjne warunki umowy. Szczególnie dotyczy to klientów premium, którzy przynoszą do firmy tysiące złotych co roku.

Jednym z przykładów korzystnego rozwiązania jest akcja BOOMerang w rankomat.pl. Może się okazać po zakupie auta, że dostaniesz korzystną ofertę ubezpieczenia na ten pojazd. Ale może też się okazać, że gdy ubezpieczysz je w rankomat.pl, to oprócz korzystnej oferty, dostaniesz również cashback! 

Większość osób kupujących używane samochody ocenia opłacalność kontynuacji przejętej od sprzedawcy polisy OC jedynie pod względem ewentualnej wysokości dopłaty do składki. Jednocześnie trzeba wziąć pod uwagę również kwestię gromadzenia zniżek.

Gdy chcesz zbierać zniżki...

Kontynuacja OC może być szczególnie nieopłacalna dla młodego i niedoświadczonego kierowcy, ponieważ ubezpieczyciel nie przyzna mu za ten okres zniżek. Zdarza się, że kwota "zaoszczędzona" na umowie poprzedniego właściciela nie dorównuje kwocie wypracowanych w tym samym czasie zniżek młodego kierowcy. W efekcie zwykle lepiej wypowiedzieć umowę ubezpieczenia poprzedniego właściciela. 

Gdy masz swoje sprawdzone towarzystwo ubezpieczeniowe...

Towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się w ofertach ochrony pojazdów, proponując swoim klientom rozmaite warunki ochrony. To oczywiste, że każdy właściciel samochodu chciałby maksymalnie dopasować ją do swoich potrzeb i móc liczyć na sprawą obsługę ze strony ubezpieczyciela. Jeśli od lat korzystasz z usług konkretnej firmy, dostajesz atrakcyjne warunki i chcesz przy niej pozostać, nic nie stoi na przeszkodzie. 

Jeśli zdecydujesz się na zakup nowej, wybranej przez siebie polisy OC, możesz zrobić to całkowicie online. W tym celu warto wykorzystać m.in. kalkulator OC i AC. To sposób na szybkie i rzetelne porównanie ofert ubezpieczeniowych dopasowanych do konkretnego kierowcy i pojazdu. Zobacz, ile zaoszczędził na tym 32-letni Janek z Gliwic, który postanowił poszukać ochrony dla świeżo zakupionego Seata Ibizy z 2015 roku. 

*kalkulacja z dnia 26.09.2023

Z kalkulacji wyraźnie wynika, że każde towarzystwo wylicza składkę dla danego kierowcy według własnych algorytmów. Okazuje się, że w niektórych firmach Janek może kupić rozszerzony pakiet ochronny dla Seata w niższej cenie niż samo OC w innym towarzystwie. 

Ile kosztuje przepisanie ubezpieczenia OC?

Przepisanie polisy OC na nowego właściciela samochodu jest całkowicie bezpłatne. Jednocześnie towarzystwo ubezpieczeniowe może jednak dokonać rekalkulacji składki. 

Może się tak zdarzyć, jeśli np. sprzedawca samochodu w wyniku bezszkodowej jazdy wypracował wysokie zniżki, natomiast nowy właściciel auta jest młodym lub niedoświadczonym kierowcą. W efekcie w ocenie ubezpieczyciela wzrosło ryzyko spowodowania wypadku lub kolizji drogowej przez nabywcę pojazdu. Oznacza to, że wysokość składki OC może wzrosnąć, ale nie musi. Każde towarzystwo indywidualnie ustala politykę firmy w tej kwestii.

Wypowiedź eksperta

Warto podkreślić, że nie zawsze należy bać się rekalkulacji składki! Należy pamiętać, że po rekalkulacji składki ubezpieczenia samochodu może się także okazać, że cena polisy powinna być niższa niż ta, którą opłacał wcześniej poprzedni właściciel pojazdu (np. gdy samochód kupił od młodej osoby z krótkim stażem za kierownicą starszy, doświadczony kierowca). Wtedy istnieje możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy nadpłaconych na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego.

Kamil Sztandera, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Kto płaci raty za OC po sprzedaży samochodu?

Kupujący samochód, który zdecyduje się kontynuować ubezpieczenie OC przejęte od sprzedawcy, może być zmuszony do uregulowania pozostałych do spłaty rat. Warto więc od razu po zawarciu umowy kupna-sprzedaży auta skontaktować się z ubezpieczycielem. W ten sposób można sprawdzić, czy zbywca pojazdu spłacał polisę w ratach lub zapłacił z góry za cały rok.

Właściciel samochodu, który ubezpieczy go na raty, ma obowiązek opłacać składki jedynie do momentu sprzedaży pojazdu. Natomiast pozostałą część należności za OC musi zapłacić nabywca pojazdu (oczywiście, jeśli nie wypowie umowy od razu po zakupie auta).

Za zobowiązania wynikające z umowy ubezpieczenia powstałe przed zawarciem umowy kupna-sprzedaży dotychczasowy właściciel pojazdu i nabywca odpowiadają solidarnie. Oznacza to, że jeśli kupisz samochód z polisą OC rozłożoną na 4 raty w trzecim kwartale jej obowiązywania, a poprzedni właściciel nie zapłacił żadnej raty, zapłacicie obaj po połowie. 

Pamiętaj, że w kalkulatorze OC i AC na rankomat.pl znajdziesz wiele ofert, które przewidują płatność rozłożoną na raty. Jeśli szukasz właśnie takiego rozwiązania, to dobre miejsce na poszukiwania najlepszej polisy dla Ciebie i Twojego samochodu.