Ubezpieczenie samochodu wartego powyżej 150 tys. zł – jakie warto kupić?

Co do zasady im wyższa jest wartość samochodu, tym większe koszty może generować jego eksploatacja czy ewentualne naprawy. Pojazdy o wartości powyżej 150 tys. zł. często kupujemy w ramach prowadzenia działalności gospodarczej, ale również na użytek wyłącznie prywatny.

Niezależnie od sposobu korzystania  z auta, warto zabezpieczyć się przed wszelkimi ryzykami - taką możliwość daje pełen pakiet OC+AC uwzględniający rozmaite okoliczności napraw czy awarii. Faktem jest, że rynkowa cena pojazdu na dzień kalkulacji polisy stanowi punkt wyjścia dla ubezpieczycieli - nie oznacza to jednak, że nie możesz znaleźć ubezpieczenia samochodu wartego powyżej 150 tys. zł w przystępnej cenie. 

Znalezieniu optymalnej ochrony służy choćby porównanie ofert od różnych zakładów ubezpieczeniowych - w końcu każdy z nich bierze pod uwagę szereg zmiennych, które kształtują cenę polisy i może nadawać im różne priorytety. 

Podpowiadamy, jak korzystnie kupić ubezpieczenie samochodu osobowego, którego wartość rynkowa przekracza 150 tys. zł. 

Jakie ubezpieczenie kupić dla samochodu o wartości większej niż 150 tys. zł?

Jeżeli wartość samochodu przekracza 150 tys. zł, warto rozważyć zakup pakiety ubezpieczeń obejmującego wszystkie cztery podstawowe produkty oferowane na rynku. Są to:

• obowiązkowe ubezpieczenie OC,
• ubezpieczenie autocasco,
• ubezpieczenie assistance, 
• polisa NNW.

Ubezpieczenie OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to jedyna obowiązkowa polisa komunikacyjna, którą musisz kupić, bez względu na wartość samochodu. Te obowiązek reguluje art. 35. Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. 

Co do zasady umowę ubezpieczenia OC zawiera się na rok, choć na rynku dostępny jest również wariant krótkoterminowy. Można z niego skorzystać w ściśle określonych sytuacjach, a jego zakres ochrony jest identyczny, jak w przypadku polisy całorocznej.

OC krótkoterminowe na miesiąc - ile kosztuje i gdzie kupić?

Ubezpieczenie OC krótkoterminowe, jak sama nazwa wskazuje, to ubezpieczenie samochodu zawierane na okres krótszy niż 12 miesięcy. Zobacz artykuł

Zgodnie z powszechną definicją, za szkodę uznaje się zdarzenie, której skutkiem może być uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia, jego utrata lub śmierć. Z kolei konsekwencje dotyczące pojazdu to np. jego uszkodzenie lub zniszczenie. Co ważne, szkoda powstała w związku z ruchem pojazdu mechanicznego to nie tylko wypadki i kolizje – to także szkody powstałe podczas:

• wsiadania i wysiadania z pojazdu,
• załadunku i rozładunku pojazdu,
• zatrzymania lub postoju auta.

Osoba poszkodowana w ramach polisy OC sprawcy ma prawo domagać się szeregu świadczeń, np.: 

• naprawy pojazdu,
• pokrycia kosztów holowania po kolizji,
• pokrycia kosztów najmu samochodu zastępczego,
• pokrycia kosztów przeprowadzenia dodatkowego badania technicznego,
• wyrównania za utratę wartości rynkowej pojazdu.

Z ubezpieczenia OC poszkodowanym wypłacane jest także odszkodowanie za szkody osobowe, np.: 

• zwrot kosztów poniesionych na leczenie,
• zadośćuczynienie za cierpienia fizyczne i psychiczne,
• odszkodowanie za utracone dochody,
• renta z tytułu niezdolności do pracy lub renta na zwiększone potrzeby.

Pamiętaj, że mimo ubezpieczenia OC kierowca nie zawsze może liczyć na to, że firma ubezpieczeniowa pokryje spowodowane przez niego szkody. Istnieją dwa wyjątki, które przewiduje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych – gdy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody i gdy ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania (w ramach regresu ubezpieczeniowego).

Ubezpieczenie AC

To popularne autocasco, które w praktyce chroni majątek (w tym przypadku samochód) od szkód, do których doprowadzi ubezpieczony, np. do stłuczki parkingowej, lub do których dojdzie niezależnie od niego, np. gdy pojazd zostanie skradziony. W przypadku samochodu wartego powyżej 150 tys. zł tego rodzaju strata może być wyjątkowo dotkliwa. Tym bardziej polisa chroniąca przed skutkami kradzieży zyskuje na znaczeniu.

W przeciwieństwie do polisy OC, każde towarzystwo ubezpieczeniowe na własną rękę określa zakres ochrony AC oraz proces likwidacji szkody. Właśnie dlatego, szukając optymalnej oferty dla siebie, można indywidualnie ustalić sumę ubezpieczenia, wielkość udziałów własnych oraz sposób naprawy pojazdu. Szczegóły oferty zawsze umieszczane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

W przypadku samochodu wartego więcej niż 150 tys, złotych, autocasco bardzo się opłaca. Do najpopularniejszych sytuacji, w których kierowcy korzystają z polisy, należą:

• kradzież pojazdu,
• kradzież jego części lub wyposażenia,
• uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie (np. akty wandalizmu),
• zderzenie z innym pojazdem,
• zderzenie z człowiekiem, zwierzęciem, przedmiotem,
• działanie sił przyrody, np. gradobicie.

Na cenę ubezpieczenia AC realnie wpływa zakres ochrony. Im  będzie ona szersza, tym więcej będziesz musiał zapłacić za polisę. Wariantów autocasco jest natomiast na rynku cały szereg, łączne z minicasco.

Ubezpieczenie NNW

Polisa NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Środki ramach polisy wypłacane są w przypadku utraty zdrowia lub życia przez kierowcę i pasażera w wypadku.

NNW może występować jako samodzielna polisa lub dodatek do innego ubezpieczenia np. turystycznego lub komunikacyjnego W przypadku NNW komunikacyjnego ochroną objęty jest zarówno kierowca, jak i wszyscy podróżujący z nim pasażerowie.

NNW to dobrowolne ubezpieczenie dla kierowcy (także sprawcy wypadku) i pasażerów, kupowane przeważnie razem z rocznym OC. Jakie korzyści płyną z takiej ochrony? Wypłatę odszkodowania w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. złamanie nogi czy ręki) lub śmierci, a także – w szerszej wersji - zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji, leków itp.

Warto pamiętać, że również w kwestii ubezpieczenia NNW ubezpieczyciele stosują wyłączenia odpowiedzialności. Na świadczenie nie możesz np. liczyć gdy:

• prowadziłeś pojazd w stanie po użyciu alkoholu lub środków odurzających,
• do wypadku doszło podczas kierowania pojazdem, do którego prowadzenia nie masz uprawnień,
• do wypadku doszło w związku z popełnieniem albo usiłowaniem popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego,
• spowodowałeś wypadek celowo.

Ubezpieczenie assistance

Ubezpieczenie assistance ma stanowić ochronę dla kierowcy oraz pasażerów, jeśli dojdzie do nieprzewidzianej sytuacji na drodze, ale także w czasie postoju. Nie chodzi jednak tylko o awarię czy kradzież samochodu.

Zakres usług gwarantowanych przez ubezpieczyciela może obejmować:

• naprawę na miejscu zdarzenia,
• holowanie pojazdu,
• możliwość organizacji dalszej podróży,
• wynajem auta zastępczego,
• wsparcie tłumacza za granicą,
• organizację noclegu na czas naprawy auta.

Lista możliwości zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia oraz warunków, jakie stawia konkretny zakład ubezpieczeń. Nie ulega jednak wątpliwości, że polisa assistace, zwłaszcza w przypadku pojazdów o dużej wartości, jest zwykle bardzo opłacalna. 

Jak podaje Polska Izba Ubezpieczeń (PIU), tylko w pierwszym półroczu 2024 roku Polacy otrzymali ponad 23,96 mld zł odszkodowań i świadczeń ubezpieczeniowych. Ubezpieczenia komunikacyjne (OC+AC) stanowiły aż 10,04 mld zł. 

OC dla auta wartego powyżej 150 tys. zł. - nie musi być drogie!

Wydaje Ci się, że zakup drogiego samochodu automatycznie wiąże się z wyższą składką za jego ubezpieczenie? Niekoniecznie! Wszystko zależy od tego, jakiej ochrony potrzebujesz. Poza tym przy kalkulacji składki ubezpieczyciele biorą pod uwagę nie tylko parametry związane z pojazdem. Jednym z istotnych czynników jest historia właściciela auta jako kierowcy, miejsce jego zamieszkania czy wiek.

Jeśli kupujesz samochód o wartości przekraczającej 150 tys. zł. z salonu, sprzedawca może Ci oferować polisę OC w pakiecie u współpracującego z nim ubezpieczyciela. Często składka za taką ochronę może okazać się wyższa niż w przypadku niezależnie wybranej z rynku oferty.

Jeśli więc nie straszne Ci poszukiwania ubezpieczenia samochodu na własną rękę, już na tym etapie możesz sporo zaoszczędzić. Tym bardziej, że dziś kierowcy mogą korzystać z internetowych narzędzi, takich jak kalkulator OC i AC - w kilka minut porównasz tam oferty wygenerowane dla Ciebie przez system na podstawie wprowadzonych danych.

Docenisz to zwłaszcza z uwagi na to, że wciąż odczuwalny jest stopniowy i regularny wzrost średniej składki OC, która obecnie oscyluje wokół 680 zł.

Co wpływa na wysokość ubezpieczenia OC?

Wyliczając wysokość składki, towarzystwa biorą pod uwagę wiele czynników związanych zarówno z kierowcą, jak i pojazdem. Liczy się m.in.:

• wiek właściciela,

• liczba lat za kierownicą,
• historia szkodowości,
• miejsce zamieszkania,
• stan cywilny.

Ważny jest również:

• wiek samochodu,
• marka samochodu,
• pojemność silnika.

Jak widać, wysokość składki ubezpieczeniowej to bardzo indywidualna kwestia, a w III kwartale 2024 roku średnia cena ubezpieczenia OC wahała się przez te zmiennie nawet o kilkaset złotych.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC dla samochodu o wartości przekraczającej 150 tys. zł?

Wiesz już, że firmy ubezpieczeniowe obliczają składki ubezpieczeniowe indywidualnie dla każdego właściciela pojazdu, w wyniku czego występują spore różnice w ich wysokościach. W przypadku ubezpieczenia autocasco mają oni pełną dowolność co do kształtowania zależności między zakresem ochrony a jej ceną.

Oto przykładowe propozycje pakietów ubezpieczeń z AC dla właścicieli samochodów wartych więcej niż 150 tys. zł., którzy szukali ofert w kalkulatorze rankomat.pl.

Cena AC odzwierciedla nie tylko wartość auta i historię ubezpieczeniową kierowcy, ale również zakres ochrony. To z kolei oznacza, że nie możesz po prostu wybrać najtańszej propozycji – tania oferta może zapewniać ochronę jedynie w ograniczonym zakresie.

Czym się kierować przy zakupie AC samochodu wartego powyżej 150 tys. zł?

Ubezpieczenie AC to polisa, którą możesz skonfigurować wedle własnych potrzeb, wybierając z katalogu oferowane opcje. Dobierając w sposób przemyślany zakres ochrony, unikniesz zbyt wysokiej składki. Na jakich elementach AC możesz zaoszczędzić?

Rodzaj autocasco

W ofertach firm ubezpieczeniowych autocasco dostępne jest w dwóch wersjach – mini i standardowej. To pierwsze ma mniejszy zakres ochrony, chroniąc np. tylko od żywiołów lub kradzieży. Dla pojazdów wartych więcej niż 150 tys. zł warto wybrać drugi wariant, czyli AC standardowe, które zapewnia świadczenie również w razie drobniejszych szkód.

Sposób likwidacji szkody

Jako właściciel nowego samochodu będziesz korzystał z gwarancji. Aby jej nie stracić, okresowe przeglądy czy naprawy będziesz musiał zlecać w ASO. Z tego względu sposób likwidacji szkody z AC ma znaczenie – wybrać powinieneś naprawę w autoryzowanych warsztatach. Ponieważ jednak ten wariant naprawy jest droższy, to pojawia się pytanie, jak zapłacić mniej.

Rodzaj części zamiennych

Gdyby przytrafiła Ci się stłuczka, to do naprawy Twojego pojazdu mogą zostać użyte części oryginalne (nowe, takie same jak montowane fabrycznie) lub zamienniki (nowe, pochodzące od innego producenta). Na który wariant powinieneś się zdecydować? Oto, jakie oferty otrzymywali klienci rankomat.pl przy zakupie pakietu OC+AC.

Wybór zamienników – zamiast części oryginalnych – również daje spore oszczędności. Jeżeli nie masz złych doświadczeń z zamiennikami, to wybierając naprawę przy ich użyciu, możesz obniżyć wysokość składki AC.

Wartość samochodu

Cena ubezpieczenia AC jest ustalana po przeanalizowaniu wielu czynników, w tym wartości samochodu. W pierwszej kolejności warto sprawdzić, czy firma ubezpieczeniowa jej nie zawyża, gdyż wówczas składka AC może być wyższa.

Warto jednak, abyś wykazał się czujnością – jeżeli ubezpieczyciel zaniży sumę ubezpieczenia, to w razie szkody całkowitej czy kradzieży wypłacone odszkodowanie może nie wystarczyć na zakup samochodu podobnej klasy.

Czy młody właściciel drogiego auta dużo zapłaci za ubezpieczenie?

Wiesz już, że firmy ubezpieczeniowe uważają młodych kierowców za prowadzących w bardziej ryzykowny sposób. Pod tym względem ubezpieczyciele biorą pod uwagę dwa parametry:

• Wiek kierowcy. Najczęściej młody kierowca ma mniej niż 26 lat, chociaż niektóre firmy ubezpieczeniowe są mniej rygorystyczne pod tym względem i ustalają granicę na 24 lata.
• Doświadczenie w prowadzeniu pojazdów. Kierowca posiadający uprawnienia do kierowania pojazdami od niedawna (np. roku czy 2 lat) również będzie zaliczany do młodych kierowców.

To właśnie te osoby czeka zwyżka za wiek w OC. Powodem jest zwiększone ryzyko ubezpieczeniowe. Firmy ubezpieczeniowe – w oparciu m.in. o dane historyczne – uznają, że ta grupa kierowców statystycznie częściej przyczynia się do kolizji i wypadków drogowych.

Jak młody kierowca może obniżyć cenę OC?

Czy jeśli właśnie odebrałeś prawo jazdy i chcesz ubezpieczyć pierwszy samochód, musisz pogodzić się z wysoką składką? Na szczęście masz kilka możliwości, dzięki którym kosz ubezpieczenia będzie nieco niższy. Możesz wybrać np. samochód z mniejszą pojemnością silnika lub wziąć pod uwagę jego markę.

Najskuteczniej jednak będzie skorzystać z możliwości ustanowienia współwłasności pojazdu. Na czym to dokładnie polega?

Jeśli współwłaścicielami auta są dwie osoby i jedna z nich ma już wypracowane zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy (np. z ubezpieczenia innego pojazdu), ubezpieczyciel uwzględni je podczas wyliczania składki. Towarzystwo weźmie oczywiście pod uwagę nie tylko procentową wysokość zniżki, ale także dane właścicieli pojazdu i ich historię w OC. Ryzyko ubezpieczenia młodej osoby wciąż będzie miało znaczenie, ale cenę polisy zmniejszą korzystne informacje o współwłaścicielu.

Przy zakupie kompleksowej ochrony samochodu, którego wartość przekracza 150 tys, zł, warto wypróbować wszystkie dostępne metody na obniżenie wysokości składki bez kompromisu związanego z zakresem ochrony!