983 zł mógł zapłacić za pakiet OC AC właściciel Toyoty Corolla z woj. małopolskiego. Wybrał jednak droższą i bogatszą ofertę. Gdyby zdecydował inaczej, do naprawy auta musiałby dołożyć z własnej kieszeni nawet kilka tysięcy złotych.

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z woj. małopolskiego decydując się na polisę OC AC za 983 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Wybierając droższy pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony, może liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty pozwalającej bez problemu na pokrycie kosztów naprawy. Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta.

Znajdź OC już od 333zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 3 minuty
  • Oferty 19 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

Przy zakupie ubezpieczenia autocasco, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możemy zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody

Daniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.plDaniel Bartosiewicz, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych rankomat.pl

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco?

W przeciwieństwie do obowiązkowego OC, polisa AC chroni pojazd Ubezpieczającego (posiadacza, który zgłasza pojazd do ubezpieczenia). Nawet jeśli do uszkodzeń dojdzie z winy kierowcy, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dodatkowo, standardowa ochrona AC obejmuje skutki działania żywiołów, osób trzecich (np. wandalizm) oraz kradzież samochodu lub jego wyposażenia. 

Ubezpieczenie AC należy do dobrowolnych i każda firma może określać własny zakres ochrony. Warto go sprawdzić jeszcze przed podpisaniem umowy. Obowiązkowa lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia wybranej firmy powinna obejmować także ograniczenia oraz wyłączenia od odpowiedzialności towarzystwa.

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Jest kilka elementów w umowie autocasco, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę przed zakupem polisy. W przeciwnym razie możemy ubezpieczyć samochód w zakresie nieodpowiadającym naszym potrzebom. Należy do nich przede wszystkim:

1. Udział własny wypadkowy lub kradzieżowy.

Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Uwaga! Wysoki udział własny może uniemożliwić Ci naprawę szkód o niskiej wartości

Przykład:
wartość części do wymiany 1000 zł + koszt robocizny 500 zł = 1500 zł
Odszkodowanie nie będzie Ci przysługiwać, jeśli np. Twój udział w szkodzie wynosi 2000 zł

2. Amortyzacja części

Jest to potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu,

Uwaga! Wysoka amortyzacja części może oznaczać redukcję kwoty odszkodowania nawet o kilka tysięcy złotych

Przykład: przy wartości części do wymiany 10000 zł i amortyzacji 60%, ubezpieczyciel wpłaci na Twoje konto jedynie 4000 zł

3. Sposób naprawy auta

  • kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub
  • warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).
Uwaga! Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu może oznaczać rozliczenie kosztów wg cen części alternatywnych (zamienników).

Przykład: oryginalne części potrzebne do naprawy auta kosztują 5000 zł, ale ubezpieczyciel wypłaci tylko 3000 zł (wg cen rynkowych zamienników). Jeżeli części alternatywne nie będą dostępne, odszkodowanie może wynieść np. 70% wartości oryginałów, czyli 3500 zł.

Czy niska cena OCAC oznacza niskie odszkodowanie?

Na przykładzie kierowcy z woj. małopolskiego sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

50-latek kupił Toyotę Corolla 1.6 Active (Sedan) z 2018 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 50 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 983 złote. Oferty innych ubezpieczycieli były już znacznie droższe.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
TUZ Ubezpieczenia
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: OponyBagażRankoPomoc Prawna
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
Uniqa
983,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Link4
1216,99 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Benefia
1365,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
TUZ Ubezpieczenia
1393,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna
Wiener
1415,00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony Bagaż RankoPomoc Prawna
Beesafe
1517,42 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Prawna

Kalkulacja z 07.07.2022 r. dla 50-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Toyota Corolla z 2018 r. sedan, benzyna, poj. silnika 1,6 l

Prawdopodobnie właściciel Toyoty skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy),  przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

  • udział własny w szkodzie 1000 złotych (tzw. wypadkowy),
  • udział własny w kradzieży 10%,
  • likwidacja szkody na podstawie kosztorysu,
  • amortyzacja części 65%.

Jak każdy z elementów AC wpływa na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

  • ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku odejmie 30% od ceny części oryginalnych),
  • koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
  • amortyzację części,
  • udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji kosztują 14000 złotych

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC po uwzględnieniu udziału własnego i amortyzacji?

70% * 14000= 9800 zł (70% ceny części oryginalnych) – 65% (amortyzacja) + 1000 zł (koszt robocizny) = 4430 zł

4430 zł (należne odszkodowanie) – 1000 zł (udział własny) = 3430 zł do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

W tym przypadku sama amortyzacja części oznaczała odliczenie od cen wyjściowych 6370 zł. Odszkodowanie zostało także pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał nie tylko możliwość „wykupienia” udziału własnego, ale również zniesienia amortyzacji:

  • Po rezygnacji z udziału własnego w szkodach wypadkowych i kradzieżowych oraz zniesieniu amortyzacji, ubezpieczenie OCAC kosztowało 1339 złotych, czyli tylko o 356 zł więcej.

Najwyższą redukcją odszkodowania skutkowała amortyzacja części. Właściciel Skody mógł również zrezygnować przed zakupem polisy wyłącznie z tego zapisu w umowie AC.

  • Pakiet OC/AC przy zachowaniu udziału własnego (1000 zł wypadkowy i 10% kradzieżowy),  ale zniesieniu amortyzacji kosztował 1042 złote, czyli dopłata do ceny początkowej wynosiła zaledwie 59 zł.  

Z dopłatą kolejnych 151 zł (cena za pakiet OC plus AC 1193 zł) wiązało się ograniczenie udziału własnego do 500 zł i wprowadzenie do umowy AC możliwości bezgotówkowej naprawy pojazdu (w warsztacie), natomiast na wariant AC z użyciem części oryginalnych i bez udziału własnego kierowca musiałby wydać 1585 złotych. 

Pomimo tego, że polisa była znacznie droższa niż wycena początkowa, nasz klient wybrał właśnie tą ofertę. Dlaczego?

Czy realne korzyści mogą być większe niż dopłata do autocasco?

  • Po zgłoszeniu szkody, właściciel Toyoty Corolla ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
  • W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników.

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC, po zniesieniu udziału własnego i amortyzacji?

14 000 złotych (ceny części oryginalnych) + 1000 zł (koszt robocizny) = 15 000 złotych do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części.

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

7 sposobów jak zaoszczędzić na AC

Zastanawiasz się, czy rezygnacja z najlepszego zakresu ochrony autocasco to jedyny sposób na zaoszczędzenie kilkuset złotych? Otóż nie! Jeśli interesuje Cię wyłącznie AC w najlepszym wariancie, nie rezygnuj z niego. Przedstawiamy Ci 7 sposobów, których wdrożenie może przynieść naprawdę spore oszczędności.

1. Dopisz współwłaściciela

Jeżeli jesteś młodym kierowcą, to Twój wiek podnosi koszt ubezpieczenia AC, tak samo jak OC. Jeśli jednak współwłaścicielem Twojego auta zostanie starsza osoba, która posiada pełne zniżki za bezszkodową historię ubezpieczenia (nawet samego OC!), polisa może być tańsza nawet o kilkaset złotych.

Sprawdź to niezobowiązująco, porównując ceny w naszym kalkulatorze

Porównaj ceny OC i AC

2. Wybierz „klasyczny” samochód

Jeśli dopiero planujesz zakup samochodu i rozważasz nabycie auta sportowego, pamiętaj, że może to niekorzystanie wpłynąć na cenę polisy. Większość ubezpieczycieli ocenia wówczas wyższe ryzyko wystąpienia szkody i w związku z tym podnosi proponowaną składkę.

3. Wybierz auto z mniejszą pojemnością silnika

Tutaj występuje podobna zależność, jak przy aucie sportowym – samochód z większym silnikiem może rozwijać większe prędkości, a to zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia kolizji czy wypadku.

4. Zamontuj dodatkowe urządzenie antykradzieżowe

Chociaż większość firm wymaga, aby samochód zgłoszony do AC posiadał co najmniej jedno fabryczne zabezpieczenie przed kradzieżą (np. autoalarm), zamontowanie kolejnego może wpłynąć pozytywnie na cenę polisy AC i zwiększy grono ubezpieczycieli, którzy przedstawią Ci swoje oferty.

5. Parkuj w garażu lub na parkingu strzeżonym

Towarzystwa ubezpieczeniowe przychylniejszym okiem patrzą na właścicieli pojazdów, którzy parkują je (szczególnie nocą) w bezpiecznym miejscu. Zmniejsza się wówczas nie tylko ryzyko kradzieży, ale także uszkodzenia przez kierowcę innego pojazdu czy wandali.

6. Wybierz pakiet ubezpieczeń OC z AC

Szukasz wyłącznie AC? Pamiętaj, że w taka oferta jest bardzo ograniczona. Większość firm proponuje najtańsze polisy autocasco tylko w pakiecie z OC. Dlatego najlepiej szukać najkorzystniejszego ubezpieczenia AC przed zakończeniem obowiązkowego OC.

7. Poszukaj nowego ubezpieczyciela po szkodzie

Wprawdzie nie jest to reguła, ale warto sprawdzić, czy po szkodzie likwidowanej z Twojej polisy obecny ubezpieczyciel nie będzie chciał wywindować ceny AC. Zapytaj go o ofertę na kolejny rok, a następnie sprawdź propozycje innych firm. Skorzystaj w tym celu z porównywarki OC i AC.

Jak dopasować zakres AC do swoich potrzeb?

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.

Porównaj ceny OC z AC

Co warto wiedzieć

  • Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych. Każde towarzystwo może samodzielnie decydować o warunkach umowy.
  • Pamiętaj, że Ty również masz wpływ na zakres ubezpieczenia swojego pojazdu. Zanim kupisz polisę, zastanów się:

          - w jaki sposób chcesz zlikwidować szkodę (na kosztorys czy w warsztacie),

         - jaki będzie Twój udział własny w odszkodowaniu,

         - czy w kosztorysie zostanie uwzględniona amortyzacja części.

  • Wraz z modyfikacją zakresu ochrony, będzie zmieniała się cena proponowanego pakietu OCAC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy AC kupione za pośrednictwem rankomat.pl gwarantuje ochronę od kradzieży?

    Obecnie wszyscy Partnerzy rankomat.pl posiadają w standardowej ofercie ubezpieczenie od kradzieży samochodu. Niewielkiej dopłaty może wymagać jedynie objęcie ochroną dodatkowego wyposażenia pojazdu. Oczywiście, mamy na myśli pełne autocasco. W naszym kalkulatorze pojawiają się również propozycje tzw. AC mini. W tym przypadku ubezpieczyciel może ograniczać się wyłącznie do wypłaty odszkodowania po szkodzie całkowitej lub działaniu żywiołu. Przed zakupem polisy warto więc sprawdzić, co dokładnie zawiera oferta AC.

  2. Czym różni się AC od mini AC?

    Jak sama nazwa wskazuje, AC mini ma ograniczony zakres działania. Ubezpieczyciele kierują taką ofertę głównie do osób, które obawiają się poważnych strat związanych z uszkodzeniem/utratą samochodu. Polisa AC mini (smartcasco) obejmuje, w zależności od wybranego wariantu, np. tylko kradzież, pożar, zdarzenia do których doszło podczas działania żywiołu (grad, huragan, powódź) lub szkodę całkowitą.

  3. Kto może zdecydować się na zakup AC z amortyzacją części?

    Amortyzacja części w ubezpieczeniu autocasco nie musi być „dotkliwa”, jeśli dotyczy ochrony starszego, niedrogiego samochodu, do którego bez problemu dokupimy tanie części zamienne. Jeśli jednak nasz samochód przedstawia sporą wartość i zależy nam na naprawie na elementach oryginalnych, lepiej dopłacić do AC. Dzięki temu będziemy mieć pewność, że pojazd po likwidacji szkody nie straci na wartości. Ubezpieczenia AC z zastosowaniem amortyzacji części nie powinni także wybierać właściciele samochodów stosunkowo nowych, objętych jeszcze gwarancją – w jej warunkach może znaleźć się zapis wyłączający gwarancję, jeśli naprawa nie będzie przeprowadzona w ASO, na częściach oryginalnych.