Tanie AC? Jak zaoszczędzić na autocasco i dostać wysokie odszkodowanie?

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z Andrychowa (woj. małopolskie) decydując się na polisę OC AC za 666 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilku tysięcy złotych. Wybierając droższy pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony, może liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty pozwalającej bez problemu na pokrycie kosztów naprawy. Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta.

Przy zakupie ubezpieczenia autocasco, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możemy zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody

Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl.

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco?

W przeciwieństwie do obowiązkowego OC, polisa AC chroni pojazd Ubezpieczającego (posiadacza, który zgłasza pojazd do ubezpieczenia). Nawet jeśli do uszkodzeń dojdzie z winy kierowcy, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dodatkowo, standardowa ochrona AC obejmuje skutki działania żywiołów, osób trzecich (np. wandalizm) oraz kradzież samochodu lub jego wyposażenia. 

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Jest kilka elementów w umowie autocasco, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę przed zakupem polisy. W przeciwnym razie możemy ubezpieczyć samochód w zakresie nieodpowiadającym naszym potrzebom. Należy do nich przede wszystkim:

1. Udział własny wypadkowy lub kradzieżowy

Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

2. Amortyzacja części

Jest to potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu.

3. Sposób naprawy auta

• kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub
• warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).

Czy niska cena OCAC oznacza niskie odszkodowanie?

Na przykładzie kierowcy z woj. małopolskiego sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

50-latek kupił Toyotę Corolla 1.6 Active (Sedan) z 2018 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 50 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 666 złotych. Oferty innych ubezpieczycieli były już znacznie droższe.

Kalkulacja z 04.12.2023 r. dla 50-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Toyota Corolla z 2018 r. sedan, benzyna, poj. silnika 1,6 l

Prawdopodobnie właściciel Toyoty skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy), przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

• udział własny w szkodzie 1000 złotych (tzw. wypadkowy),
• udział własny w kradzieży 10%,
• likwidacja szkody na podstawie kosztorysu.

Jak każdy z elementów AC wpływa na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

• ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku odejmie 30% od ceny części oryginalnych),
• koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
• udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji, kosztują 14000 złotych

W tym przypadku odszkodowanie zostało pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał możliwość „wykupienia” udziału własnego w firmie, która proponowała mu najtańszy pakiet OC AC.

• Po rezygnacji z udziału własnegow szkodach wypadkowych i kradzieżowych ubezpieczenie OCAC kosztowało 902 złote, czyli tylko o 236 zł więcej. Dodatkowo, właściciel pojazdu mógł skorzystać z bezgotówkowej możliwości naprawy auta w warsztacie (ale wciąż na częściach zamiennych). 
• Z nieco mniejszą dopłatą, bo 120 zł (cena za pakiet OC plus AC 786 zł) wiązało się ograniczenie udziału własnego do 500 zł oraz wprowadzenie do umowy AC możliwości naprawy pojazdu w warsztacie partnerskim.

Na wariant AC z użyciem części oryginalnych, naprawą w autoryzowanym warsztacie (ASO) i bez udziału własnego, kierowca musiałby natomiast wydać 1251 złotych. 

Pomimo tego, że polisa była znacznie droższa niż wycena początkowa, nasz klient wybrał właśnie taką ofertę. Dlaczego?

Czy realne korzyści mogą być większe niż dopłata do autocasco?

• Po zgłoszeniu szkody, właściciel Toyoty Corolla ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do autoryzowanego warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
• W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników.

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilka tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części (jeśli ubezpieczyciel taką stosuje).

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

7 sposobów jak zaoszczędzić na AC

Zastanawiasz się, czy rezygnacja z najlepszego zakresu ochrony autocasco to jedyny sposób na zaoszczędzenie kilkuset złotych? Otóż nie! Jeśli interesuje Cię wyłącznie AC w najlepszym wariancie, nie rezygnuj z niego. Przedstawiamy Ci 7 sposobów, których wdrożenie może przynieść naprawdę spore oszczędności.

1. Dopisz współwłaściciela

Jeżeli jesteś młodym kierowcą, to Twój wiek podnosi koszt ubezpieczenia AC, tak samo jak OC. Jeśli jednak współwłaścicielem Twojego auta zostanie starsza osoba, która posiada pełne zniżki za bezszkodową historię ubezpieczenia (nawet samego OC!), polisa może być tańsza nawet o kilkaset złotych.

Sprawdź to niezobowiązująco, porównując ceny w naszym kalkulatorze

Porównaj ceny OC i AC

2. Wybierz „klasyczny” samochód

Jeśli dopiero planujesz zakup samochodu i rozważasz nabycie auta sportowego, pamiętaj, że może to niekorzystanie wpłynąć na cenę polisy. Większość ubezpieczycieli ocenia wówczas wyższe ryzyko wystąpienia szkody i w związku z tym podnosi proponowaną składkę.

3. Wybierz auto z mniejszą pojemnością silnika

Tutaj występuje podobna zależność, jak przy aucie sportowym – samochód z większym silnikiem może rozwijać większe prędkości, a to zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia kolizji czy wypadku.

4. Zamontuj dodatkowe urządzenie antykradzieżowe

Chociaż większość firm wymaga, aby samochód zgłoszony do AC posiadał co najmniej jedno fabryczne zabezpieczenie przed kradzieżą (np. autoalarm), zamontowanie kolejnego może wpłynąć pozytywnie na cenę polisy AC i zwiększy grono ubezpieczycieli, którzy przedstawią Ci swoje oferty.

5. Parkuj w garażu lub na parkingu strzeżonym

Towarzystwa ubezpieczeniowe przychylniejszym okiem patrzą na właścicieli pojazdów, którzy parkują je (szczególnie nocą) w bezpiecznym miejscu. Zmniejsza się wówczas nie tylko ryzyko kradzieży, ale także uszkodzenia przez kierowcę innego pojazdu czy wandali.

6. Wybierz pakiet ubezpieczeń OC z AC

Szukasz wyłącznie AC? Pamiętaj, że w taka oferta jest bardzo ograniczona. Większość firm proponuje najtańsze polisy autocasco tylko w pakiecie z OC. Dlatego najlepiej szukać najkorzystniejszego ubezpieczenia AC przed zakończeniem obowiązkowego OC.

7. Poszukaj nowego ubezpieczyciela po szkodzie

Wprawdzie nie jest to reguła, ale warto sprawdzić, czy po szkodzie likwidowanej z Twojej polisy obecny ubezpieczyciel nie będzie chciał wywindować ceny AC. Zapytaj go o ofertę na kolejny rok, a następnie sprawdź propozycje innych firm. Skorzystaj w tym celu z porównywarki OC i AC.

Jak dopasować zakres AC do swoich potrzeb?

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.

Porównaj ceny OC z AC