Tanie ubezpieczenie samochodu. Jak zaoszczędzić na autocasco?

Niektórzy kierowcy z góry zakładają, że tylko najdroższy pakiet ubezpieczeń OC AC zapewni im likwidację szkody według najwyższych standardów. Cóż... nie zawsze można temu zaprzeczyć, bo w autocasco zazwyczaj sprawdza się teoria, że im droższa polisa, tym szerszy zakres ochrony. Pamiętaj jednak, że nie jest to reguła. Często ubezpieczenie autocasco w niższej cenie doskonale spełnia oczekiwania właściciela pojazdu. To tylko kwestia odpowiedniego dobrania produktu i porównania ofert. 

Wypowiedź eksperta

Przy zakupie ubezpieczenia autocasco, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy możemy zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody i jednocześnie zaoszczędzić.

Katarzyna Gaweł, Specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

Szukasz taniego AC? Podpowiemy Ci, na jakie warunki ochrony powinieneś zwrócić uwagę. Zaproponujemy także kilka sposobów obniżenia ceny autocasco bez konieczności rezygnacji z bezgotówkowej naprawy auta czy też ponoszenia kosztów własnych. Zapraszamy do lektury!

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco?

W przeciwieństwie do obowiązkowego OC, polisa AC chroni pojazd Ubezpieczającego (właściciela, który zgłasza samochód do ubezpieczenia). Nawet jeśli do uszkodzeń dojdzie z winy kierowcy, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dodatkowo, standardowa ochrona AC obejmuje skutki działania żywiołów, osób trzecich (np. wandalizm) oraz kradzież samochodu lub jego wyposażenia. 

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Jest kilka elementów w umowie autocasco, na które powinieneś koniecznie zwrócić uwagę przed zakupem polisy. W przeciwnym razie możesz ubezpieczyć samochód w zakresie nieodpowiadającym Twoim potrzebom. Należy do nich przede wszystkim:

1. Udział własny wypadkowy lub kradzieżowy

Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa udziału własnego określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Uwaga! Wysoki udział własny może uniemożliwić Ci naprawę szkód o niskiej wartości.

2. Amortyzacja części

Jest to potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu.

Uwaga! Amortyzacja części w ubezpieczeniu autocasco nie jest stosowana przez wszystkich ubezpieczycieli. Nawet jeśli zakład ubezpieczeń uwzględnia amortyzację, to zazwyczaj można z niej zrezygnować za niewielką dopłatą do składki.

3. Sposób naprawy auta

• kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub
• warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).

Czy warto zdecydować się na tanie AC z udziałem własnym i amortyzacją?

Z pewnością zauważyłeś, że udział własny i amortyzacja części wpływają niekorzystnie na finanse właściciela pojazdu, ponieważ obniżają wysokość należnego odszkodowania z polisy AC. Z kolei rozliczenie na kosztorys wiąże się z samodzielną organizacją naprawy auta. Kto zatem chciałby decydować się na wprowadzenie ich do umowy ubezpieczenia? Okazuje się, że wbrew pozorom taką formę ochrony wybiera wielu kierowców. Dlaczego? 

Co istotne, zastosowany udział własny czy amortyzacja nie muszą koniecznie wiązać się z dopłatą do naprawy auta z własnej kieszeni. Przykład? 

• Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają zazwyczaj w kosztorysie ceny rynkowe zamienników najwyższej jakości, które nie odbiegają wcale jakością od oryginałów. Co za tym idzie - nie należą też do najtańszych na rynku. Wobec tego, nawet po uwzględnieniu amortyzacji części (mamy raczej na myśli niewielki jej procent), wysokość odszkodowania z polisy AC może być wystarczająca na pokrycie wszystkich kosztów naprawy. Oczywiście przy założeniu, że właściciel pojazdu znajdzie najtańsze części zamienne i/lub tani warsztat;
• Jeśli udział własny w szkodzie będzie niższy niż rabat otrzymany w związku z wprowadzeniem go do umowy, to w kieszeni właściciela pojazdu zostaną pieniądze nawet wtedy, gdy dojdzie do uszkodzenia auta;
• Dla niektórych kierowców organizacja naprawy samochodu nie stanowi problemu, bo np. mają zaufanego mechanika lub sami potrafią poradzić sobie z niektórymi usterkami. Zakup taniej polisy AC z likwidacją szkody na kosztorys może więc być dla nich bardzo korzystny.

Czy niska cena OCAC zawsze oznacza "gorszy" zakres ochrony?

Otrzymałeś kilka / kilkanaście ofert autocasco i zastanawiasz się czy za atrakcyjną ceną polisy kryją się jakieś limity? Okazuje się, że mogą, lecz nie muszą.

• Jeżeli porównasz propozycje ubezpieczenia AC od tego samego towarzystwa, to istotnie - im niższa cena, tym większe mogą być ograniczenia w zakresie ochrony lub w sposobie likwidacji szkody. 
• Jeśli porównasz oferty różnych ubezpieczycieli, łatwo zauważysz, że ich taryfy bardzo się różnią. Może okazać się więc, że w takiej samej lub podobnej cenie będziesz mógł kupić AC z ograniczonym zakresem ochrony i tzw. full pakiet.

Porównanie ofert ubezpieczenia OC AC. Ile kosztuje autocasco w wybranych towarzystwach?

Na przykładzie właściciela Skody Octavia z 2017 r. sprawdzamy, ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie OC AC i jaki zakres ubezpieczenia autocasco proponują temu kierowcy poszczególne towarzystwa.

Kalkulacja cen OC AC dla mieszkańca woj. wielkopolskiego, który posiada maksymalne zniżki w OC i AC. Samochód: Skoda Octavia z 2017 r. (benzyna, poj. silnika 2,0 l

Rozpiętość cenowa pomiędzy ofertami poszczególnych firm jest bardzo duża - od kilkuset złotych do kilku tysięcy. Warto także zwrócić uwagę na proponowane udziały własne w szkodzie, amortyzację części i zakresy ochrony AC. Na powyższym przykładzie wyraźnie widać, że OC AC, w którym przewidziano spore ograniczenia podczas likwidacji szkody, może być droższe od polisy innej firmy, np. ze zniesionym udziałem własnym i naprawą bezgotówkową. Dlatego podczas poszukiwania najlepszego ubezpieczenia autocasco tak ważne jest porównanie ofert jak największej grupy ubezpieczycieli.

7 sposobów jak zaoszczędzić na AC

Zastanawiasz się, czy rezygnacja z najlepszego zakresu ochrony autocasco to jedyny sposób na zaoszczędzenie kilkuset złotych? Otóż nie! Jeśli interesuje Cię wyłącznie AC w najlepszym wariancie, nie rezygnuj z niego. Przedstawiamy Ci 7 sposobów, których wdrożenie może przynieść naprawdę spore oszczędności.

1. Dopisz współwłaściciela samochodu do ubezpieczenia

Jeżeli jesteś młodym kierowcą, to Twój wiek podnosi koszt ubezpieczenia AC tak samo jak OC. Jeśli jednak współwłaścicielem Twojego auta zostanie starsza osoba, która posiada pełne zniżki za bezszkodową historię ubezpieczenia (nawet samego OC!), polisa może być tańsza nawet o kilkaset złotych.

2. Wybierz „klasyczny” samochód

Jeśli dopiero planujesz zakup samochodu i rozważasz nabycie auta sportowego, pamiętaj, że może to niekorzystanie wpłynąć na cenę polisy. Większość ubezpieczycieli ocenia wówczas wyższe ryzyko wystąpienia szkody i w związku z tym podnosi proponowaną składkę.

3. Wybierz auto z mniejszą pojemnością silnika

Tutaj występuje podobna zależność, jak przy aucie sportowym – samochód z większym silnikiem może rozwijać większe prędkości, a to zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia kolizji czy wypadku.

4. Zamontuj dodatkowe urządzenie antykradzieżowe

Chociaż większość firm wymaga, aby samochód zgłoszony do AC posiadał co najmniej jedno fabryczne zabezpieczenie przed kradzieżą (np. autoalarm), zamontowanie kolejnego może wpłynąć pozytywnie na cenę polisy AC i zwiększy grono ubezpieczycieli, którzy przedstawią Ci swoje oferty.

5. Parkuj w garażu lub na parkingu strzeżonym

Towarzystwa ubezpieczeniowe przychylniejszym okiem patrzą na właścicieli pojazdów, którzy parkują je (szczególnie nocą) w bezpiecznym miejscu. Zmniejsza się wówczas nie tylko ryzyko kradzieży, ale także uszkodzenia przez kierowcę innego pojazdu czy wandali.

6. Wybierz ubezpieczenie OC samochodu wraz z AC

Szukasz wyłącznie AC? Pamiętaj, że w taka oferta jest bardzo ograniczona. Większość firm proponuje najtańsze polisy autocasco tylko wtedy, gdy klient dokupi polisę OC. Dlatego najlepiej szukać najkorzystniejszego ubezpieczenia AC zanim zakończy się obowiązkowe ubezpieczenie samochodu.

7. Poszukaj nowego ubezpieczyciela po szkodzie

Wprawdzie nie jest to reguła, ale warto sprawdzić, czy po szkodzie likwidowanej z Twojej polisy obecny ubezpieczyciel nie będzie chciał wywindować ceny AC. Zapytaj go o ofertę na kolejny rok, a następnie sprawdź propozycje innych firm. Skorzystaj w tym celu z porównywarki OC i AC.

Jak dopasować zakres AC do swoich potrzeb?

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela.

Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.