697 złotych mógł zapłacić za pakiet OC AC właściciel Opla Astry z Krakowa. Wybrał jednak droższą i bogatszą ofertę. Gdyby zdecydował inaczej, do naprawy auta musiałby dołożyć z własnej kieszeni nawet kilka tysięcy złotych. 

Porównaj ceny OC i AC

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z Krakowa, decydując się na polisę OC AC za 697 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Wybierając pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony (1427 zł),mógł liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty, bez problemu pozwalającej na pokrycie kosztów naprawy.

Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta - przy zakupie ubezpieczenia AC, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymasz od ubezpieczyciela. Zobacz na przykładzie kierowcy Opla Astry, jak świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możesz zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody.

Przy wyborze AC zwróć uwagę przede wszystkim na:

  • udział własny: wypadkowy (po kolizji lub wypadku) lub kradzieżowy. Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni;
Uwaga! Wysoki udział własny może uniemożliwić Ci naprawę szkód o niskiej wartości, np.:

wartość części do wymiany 1000 zł + koszt robocizny 500 zł = 1500 zł
Odszkodowanie nie będzie Ci przysługiwać, bo Twój udział w szkodzie wynosi 2000 zł
  • amortyzację części: potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu,
Uwaga! Wysoka amortyzacja części może oznaczać redukcję kwoty odszkodowania nawet o kilka tysięcy złotych, np:

przy wartości części do wymiany 10000 zł i amortyzacji 60%, ubezpieczyciel wpłaci na Twoje konto jedynie 4000 zł
  • sposób naprawy auta: kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).
Uwaga! Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu może oznaczać rozliczenie kosztów wg cen części alternatywnych (zamienników),np.:

oryginalne części potrzebne do naprawy auta kosztują 5000 zł, ale ubezpieczyciel wypłaci tylko 3000 zł (wg cen rynkowych zamienników). Jeżeli części alternatywne nie będą dostępne - 70% wartości oryginałów, czyli 3500 zł

Minimalna cena OCAC = minimalna ochrona

Na przykładzie kierowcy z Krakowa sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

40-latek z Krakowa kupił Opla Astrę IV 1.4 Active z 2013 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 27 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 697 złotych. Prawdopodobnie właściciel Opla skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy),przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

  • udział własny w szkodzie 2000 złotych (tzw. wypadkowy),
  • udział własny w kradzieży 10%,
  • likwidacja szkody na podstawie kosztorysu,
  • amortyzacja części 60%.

Jak każdy z tych elementów wpłynie na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

  • ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku – 70% ceny części oryginalnych),
  • koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
  • amortyzację części,
  • udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji kosztują 14000 złotych

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC, po uwzględnieniu udziału własnego i amortyzacji?

70% * 14000= 9800 zł (70% ceny części oryginalnych) – 60% (amortyzacja) + 1000 zł (koszt robocizny) = 4920 zł:

4920 zł (należne odszkodowanie) – 2000 zł (udział własny) = 2920 zł do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

W tym przypadku, sama amortyzacja części oznaczała odliczenie od cen wyjściowych 5880 zł. Odszkodowanie zostało także pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał nie tylko możliwość „wykupienia” udziału własnego, ale również ustalenia jego wysokości:

  • przy udziale własnym 1000 zł, cena polisy OCAC wzrosła o 104 zł w stosunku do początkowej oferty (cena pakietu wyniosła 801 zł),
  • redukcja udziału własnego do 500 zł wiązała się z dopłatą do polisy w wysokości 208 zł (cena pakietu wyniosła 905 zł),
  • po zniesienieu udziału własnego w szkodach wypadkowych i kradzieżowych, ubezpieczenie OCAC kosztowało 366 zł więcej (cena pakietu wyniosła 1063 zł).

Najwyższą redukcją odszkodowania skutkowała jednak amortyzacja części. Również z niej mógł zrezygnować właściciel Opla, przed zakupem polisy.

Pakiet OC/AC po zniesieniu udziału własnego w szkodzie i amortyzacji kosztował 1427 złotych, czyli był droższy o 730 złotych od pierwotnej propozycji ubezpieczenia. Pomimo tego, nasz klient wybrał właśnie taką ofertę. Dlaczego?

Realne korzyści mogą być znacznie większe niż dopłata do autocasco

  • Po wykupieniu udziału własnego i amortyzacji ubezpieczyciel kierowcy z Krakowa wprowadza możliwość naprawy pojazdu w wariancie serwisowym. A więc po zgłoszeniu szkody, właściciel Opla Astry ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
  • W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników (dla samochodów nie starszych niż 8 lat).

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC, po zniesieniu udziału własnego i amortyzacji?

14 000 złotych (ceny części oryginalnych) + 1000 zł (koszt robocizny) = 15 000 złotych do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części.

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

Kupujesz autocasco? Dopasuj zakres polisy do swoich potrzeb!

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.

Co warto wiedzieć

  • Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych. Każde towarzystwo może samodzielnie decydować o warunkach umowy.
  • Pamiętaj, że Ty również masz wpływ na zakres ubezpieczenia swojego pojazdu. Zanim kupisz polisę, zastanów się:

          - w jaki sposób chcesz zlikwidować szkodę (na kosztorys czy w warsztacie),

         - jaki będzie Twój udział własny w odszkodowaniu,

         - czy w kosztorysie zostanie uwzględniona amortyzacja części.

  • Wraz z modyfikacją zakresu ochrony, będzie zmieniała się cena proponowanego pakietu OCAC.