Tanie AC? Jak zaoszczędzić na autocasco, żeby było bezpiecznie?

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z woj. małopolskiego decydując się na polisę OC AC za 851 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Wybierając droższy pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony, może liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty, bez problemu pozwalającej na pokrycie kosztów naprawy. Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta.

- Przy zakupie ubezpieczenia autocasco, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możemy zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody

- mówi Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco?

W przeciwieństwie od obowiązkowego OC, polisa AC chroni pojazd Ubezpieczającego (posiadacza, który zgłasza pojazd do ubezpieczenia). Nawet jeśli do uszkodzeń dojdzie z winy kierowcy, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dodatkowo, standardowa ochrona AC obejmuje skutki działania żywiołów, osób trzecich (np. wandalizm) oraz kradzież samochodu lub jego wyposażenia. 

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Jest kilka elementów w umowie autocasco, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę przed zakupem polisy. W przeciwnym razie możemy ubezpieczyć samochód w zakresie nieodpowiadającym naszym potrzebom. Należy do nich przede wszystkim:

1. Udział własny wypadkowy lub kradzieżowy.

Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

2. Amortyzacja części

Jest to potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu,

3. Sposób naprawy auta

• kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub
• warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).

Czy minimalna cena OCAC = minimalnej ochronie?

Na przykładzie kierowcy z woj. małopolskiego sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

40-latek kupił Skodę Fabia 1.2 TSI Active (Kombi) z 2017 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 30 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 851 złotych. Oferty innych ubezpieczycieli były już znacznie droższe.

Kalkulacja z 23.07.2021 r. dla 40-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia z 2017 r. kombi, benzyna, poj. silnika 1,2 l

Prawdopodobnie właściciel Skody skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy),  przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

• udział własny w szkodzie 500 złotych (tzw. wypadkowy),
• udział własny w kradzieży 10%,
• likwidacja szkody na podstawie kosztorysu,
• amortyzacja części 65%.

Jak każdy z elementów AC wpływa na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

• ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku odejmie 30% od ceny części oryginalnych),
• koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
• amortyzację części,
• udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji kosztują 14000 złotych

W tym przypadku sama amortyzacja części oznaczała odliczenie od cen wyjściowych 6370 zł. Odszkodowanie zostało także pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał nie tylko możliwość „wykupienia” udziału własnego, ale również zniesienia amortyzacji:

• Po rezygnacji z udziału własnego w szkodach wypadkowych i kradzieżowych oraz zniesieniu amortyzacji, ubezpieczenie OCAC kosztowało 1189 złotych, czyli tylko o 338 zł więcej.

Najwyższą redukcją odszkodowania skutkowała amortyzacja części. Właściciel Skody mógł również zrezygnować przed zakupem polisy wyłącznie z tego zapisu w umowie AC.

• Pakiet OC/AC przy zachowaniu udziału własnego (500 zł wypadkowy i 10% kradzieżowy),  ale zniesieniu amortyzacji kosztował 951 złotych, czyli dopłata do ceny początkowej wynosiła zaledwie 100 zł.  

Z dopłatą kolejnych 55 zł (cena za pakiet OC plus AC 1244 zł) wiązało się wprowadzenie do umowy AC możliwości bezgotówkowej naprawy pojazdu (w warsztacie),  natomiast na wariant AC z użyciem części oryginalnych kierowca musiałby wydać 1579 złotych. 

Pomimo tego, że polisa była znacznie droższa niż wycena poczatkowa, nasz klient wybrał właśnie tą ofertę. Dlaczego?

Czy realne korzyści mogą być większe niż dopłata do autocasco?

• Po zgłoszeniu szkody, właściciel Skody Fabia ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
• W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników.

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części.

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

Kupujesz autocasco? Dopasuj zakres polisy do swoich potrzeb!

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.