851 złotych mógł zapłacić za pakiet OC AC właściciel Skody Fabia z woj. małopolskiego. Wybrał jednak droższą i bogatszą ofertę. Gdyby zdecydował inaczej, do naprawy auta musiałby dołożyć z własnej kieszeni nawet kilka tysięcy złotych.

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z woj. małopolskiego decydując się na polisę OC AC za 851 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Wybierając droższy pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony, może liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty, bez problemu pozwalającej na pokrycie kosztów naprawy. Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta.

Znajdź OC już od 348zł!
Bez wychodzenia z domu

  • Ceny OC w 5 minut
  • Oferty 14 towarzystw ubezpieczeniowych
  • Pomoc 200 agentów

- Przy zakupie ubezpieczenia autocasco, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymamy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możemy zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody

- mówi Kamil Sztandera, specjalista ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w rankomat.pl

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco?

W przeciwieństwie od obowiązkowego OC, polisa AC chroni pojazd Ubezpieczającego (posiadacza, który zgłasza pojazd do ubezpieczenia). Nawet jeśli do uszkodzeń dojdzie z winy kierowcy, towarzystwo będzie zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dodatkowo, standardowa ochrona AC obejmuje skutki działania żywiołów, osób trzecich (np. wandalizm) oraz kradzież samochodu lub jego wyposażenia. 

Ubezpieczenie AC należy do dobrowolnych i każda firma może określać własny zakres ochrony. Warto go sprawdzić jeszcze przed podpisaniem umowy. Obowiązkowa lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia wybranej firmy powinna obejmować także ograniczenia oraz wyłączenia od odpowiedzialności towarzystwa.

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Jest kilka elementów w umowie autocasco, na które trzeba koniecznie zwrócić uwagę przed zakupem polisy. W przeciwnym razie możemy ubezpieczyć samochód w zakresie nieodpowiadającym naszym potrzebom. Należy do nich przede wszystkim:

1. Udział własny wypadkowy lub kradzieżowy.

Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Uwaga! Wysoki udział własny może uniemożliwić Ci naprawę szkód o niskiej wartości

Przykład:
wartość części do wymiany 1000 zł + koszt robocizny 500 zł = 1500 zł
Odszkodowanie nie będzie Ci przysługiwać, jeśli np. Twój udział w szkodzie wynosi 2000 zł

2. Amortyzacja części

Jest to potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu,

Uwaga! Wysoka amortyzacja części może oznaczać redukcję kwoty odszkodowania nawet o kilka tysięcy złotych

Przykład: przy wartości części do wymiany 10000 zł i amortyzacji 60%, ubezpieczyciel wpłaci na Twoje konto jedynie 4000 zł

3. Sposób naprawy auta

  • kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub
  • warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).
Uwaga! Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu może oznaczać rozliczenie kosztów wg cen części alternatywnych (zamienników).

Przykład: oryginalne części potrzebne do naprawy auta kosztują 5000 zł, ale ubezpieczyciel wypłaci tylko 3000 zł (wg cen rynkowych zamienników). Jeżeli części alternatywne nie będą dostępne, odszkodowanie może wynieść np. 70% wartości oryginałów, czyli 3500 zł.

Czy minimalna cena OCAC = minimalnej ochronie?

Na przykładzie kierowcy z woj. małopolskiego sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

40-latek kupił Skodę Fabia 1.2 TSI Active (Kombi) z 2017 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 30 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 851 złotych. Oferty innych ubezpieczycieli były już znacznie droższe.

Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
UbezpieczycielZakres ubezpieczeniaCena roczna
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
851,00 zł rata od 85 zł
Dodatkowo: Konkurs: Wygraj Mini Coopera
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1382,68 zł rata od 138 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
Aviva
OC
AC
Assistance
NNW
1423,00 zł rata od 142 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
1524,00 zł rata od 152 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0%
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
1731,00 zł rata od 173 zł
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
1878,00 zł rata od 188 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0%
Wiener
OC
AC
Assistance
NNW
1944,00 zł rata od 194 zł
Dodatkowo: Opony BagażRankoPomocRaty 0%
Proama
OC
AC
Assistance
NNW
2376,00 zł rata od 238 zł
Dodatkowo: RankoPomocRaty 0% Loteria: Zgarnij Fiata 500 Hybrid od Generali
Najtańsze oferty ubezpieczenia OC AC
Uniqa
851,00 złrata od 85.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Konkurs: Wygraj Mini Coopera
Link4
1382,68 złrata od 138.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Aviva
1423,00 złrata od 142.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
Benefia
1524,00 złrata od 152.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0%
TUZ TUW
1731,00 złrata od 173.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc
mtu24.pl
1878,00 złrata od 188.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0%
Wiener
1944,00 złrata od 194.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: Opony Bagaż RankoPomoc Raty 0%
Proama
2376,00 złrata od 238.00 zł
OC
AC
Assistance
NNW
Dodatkowo: RankoPomoc Raty 0% Loteria: Zgarnij Fiata 500 Hybrid od Generali

Kalkulacja z 01.06.2021 r. dla 40-letniego mieszkańca woj. małopolskiego, który ubezpiecza samochód od ponad 10 lat i posiada maksymalne zniżki z tytułu bezszkodowej jazdy. Samochód: Skoda Fabia z 2017 r. kombi, benzyna, poj. silnika 1,2 l

Prawdopodobnie właściciel Skody skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy),  przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

  • udział własny w szkodzie 500 złotych (tzw. wypadkowy),
  • udział własny w kradzieży 10%,
  • likwidacja szkody na podstawie kosztorysu,
  • amortyzacja części 65%.

Jak każdy z elementów AC wpływa na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

  • ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku odejmie 30% od ceny części oryginalnych),
  • koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
  • amortyzację części,
  • udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji kosztują 14000 złotych

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC po uwzględnieniu udziału własnego i amortyzacji?

70% * 14000= 9800 zł (70% ceny części oryginalnych) – 65% (amortyzacja) + 1000 zł (koszt robocizny) = 4430 zł

4430 zł (należne odszkodowanie) – 500 zł (udział własny) = 3930 zł do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

W tym przypadku sama amortyzacja części oznaczała odliczenie od cen wyjściowych 6370 zł. Odszkodowanie zostało także pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał nie tylko możliwość „wykupienia” udziału własnego, ale również zniesienia amortyzacji:

  • Po rezygnacji z udziału własnego w szkodach wypadkowych i kradzieżowych oraz zniesieniu amortyzacji, ubezpieczenie OCAC kosztowało 1189 złotych, czyli tylko o 338 zł więcej.

Najwyższą redukcją odszkodowania skutkowała amortyzacja części. Właściciel Skody mógł również zrezygnować przed zakupem polisy wyłącznie z tego zapisu w umowie AC.

  • Pakiet OC/AC przy zachowaniu udziału własnego (500 zł wypadkowy i 10% kradzieżowy),  ale zniesieniu amortyzacji kosztował 951 złotych, czyli dopłata do ceny początkowej wynosiła zaledwie 100 zł.  

Z dopłatą kolejnych 55 zł (cena za pakiet OC plus AC 1244 zł) wiązało się wprowadzenie do umowy AC możliwości bezgotówkowej naprawy pojazdu (w warsztacie),  natomiast na wariant AC z użyciem części oryginalnych kierowca musiałby wydać 1579 złotych. 

Pomimo tego, że polisa była znacznie droższa niż wycena poczatkowa, nasz klient wybrał właśnie tą ofertę. Dlaczego?

Czy realne korzyści mogą być większe niż dopłata do autocasco?

  • Po zgłoszeniu szkody, właściciel Skody Fabia ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
  • W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników.

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Jak towarzystwo wyliczy odszkodowanie z polisy AC, po zniesieniu udziału własnego i amortyzacji?

14 000 złotych (ceny części oryginalnych) + 1000 zł (koszt robocizny) = 15 000 złotych do wypłaty

*kosztorys zawiera przykładowe ceny części i robocizny

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części.

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

Kupujesz autocasco? Dopasuj zakres polisy do swoich potrzeb!

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.

Co warto wiedzieć

  • Autocasco należy do ubezpieczeń dobrowolnych. Każde towarzystwo może samodzielnie decydować o warunkach umowy.
  • Pamiętaj, że Ty również masz wpływ na zakres ubezpieczenia swojego pojazdu. Zanim kupisz polisę, zastanów się:

          - w jaki sposób chcesz zlikwidować szkodę (na kosztorys czy w warsztacie),

         - jaki będzie Twój udział własny w odszkodowaniu,

         - czy w kosztorysie zostanie uwzględniona amortyzacja części.

  • Wraz z modyfikacją zakresu ochrony, będzie zmieniała się cena proponowanego pakietu OCAC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy AC kupione za pośrednictwem rankomat.pl gwarantuje ochronę od kradzieży?

    Obecnie wszyscy Partnerzy rankomat.pl posiadają w standardowej ofercie ubezpieczenie od kradzieży samochodu. Niewielkiej dopłaty może wymagać jedynie objęcie ochroną dodatkowego wyposażenia pojazdu. Oczywiście, mamy na myśli pełne autocasco. W naszym kalkulatorze pojawiają się również propozycje tzw. AC mini. W tym przypadku ubezpieczyciel może ograniczać się wyłącznie do wypłaty odszkodowania po szkodzie całkowitej lub działaniu żywiołu. Przed zakupem polisy warto więc sprawdzić, co dokładnie zawiera oferta AC.
  2. Czym różni się AC od mini AC?

    Jak sama nazwa wskazuje, AC mini ma ograniczony zakres działania. Ubezpieczyciele kierują taką ofertę głównie do osób, które obawiają się poważnych strat związanych z uszkodzeniem/utratą samochodu. Polisa AC mini (smartcasco) obejmuje, w zależności od wybranego wariantu, np. tylko kradzież, pożar, zdarzenia do których doszło podczas działania żywiołu (grad, huragan, powódź) lub szkodę całkowitą.
  3. Kto może zdecydować się na zakup AC z amortyzacją części?

    Amortyzacja części w ubezpieczeniu autocasco nie musi być „dotkliwa”, jeśli dotyczy ochrony starszego, niedrogiego samochodu, do którego bez problemu dokupimy tanie części zamienne. Jeśli jednak nasz samochód przedstawia sporą wartość i zależy nam na naprawie na elementach oryginalnych, lepiej dopłacić do AC. Dzięki temu będziemy mieć pewność, że pojazd po likwidacji szkody nie straci na wartości. Ubezpieczenia AC z zastosowaniem amortyzacji części nie powinni także wybierać właściciele samochodów stosunkowo nowych, objętych jeszcze gwarancją – w jej warunkach może znaleźć się zapis wyłączający gwarancję, jeśli naprawa nie będzie przeprowadzona w ASO, na częściach oryginalnych.