Tanie AC? Jak zaoszczędzić na autocasco, żeby było bezpiecznie?

Wybór taniego autocasco może oznaczać, że będziemy musieli sporo dopłacić do odszkodowania. Kierowca z woj. małopolskiego decydując się na polisę OC AC za 672 zł mógł po szkodzie być narażony na koszty rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Wybierając droższy pakiet ubezpieczeń z rozszerzonym zakresem ochrony, może liczyć na likwidację tej samej szkody w formie bezgotówkowej lub wypłaty, bez problemu pozwalającej na pokrycie kosztów naprawy.

Dlaczego się tak dzieje? Odpowiedź jest prosta - przy zakupie ubezpieczenia AC, o wiele większe znaczenie niż cena, ma jego zakres. To on decyduje o tym, jak wysokie odszkodowanie otrzymasz od ubezpieczyciela. Zobacz na przykładzie kierowcy Opla Astry, jak świadomie decydując się na poszczególne elementy polisy, możesz zabezpieczyć się na wypadek niespodziewanych kosztów związanych z likwidacją szkody.

Przy wyborze AC zwróć uwagę przede wszystkim na:

• udział własny: wypadkowy (po kolizji lub wypadku) lub kradzieżowy. Podana w umowie wartość procentowa lub kwotowa określa, jaką część wartości szkody będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni;

• amortyzację części: potrącenie części odszkodowania za zużywanie się niektórych elementów, zależne od wieku pojazdu,

• sposób naprawy auta: kosztorys (towarzystwo zobowiązuje się tylko do wypłaty należnego odszkodowania w postaci gotówki, na wskazane przez klienta konto) lub warsztat (naprawa odbywa się w formie bezgotówkowej - warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem).

Minimalna cena OCAC = minimalna ochrona

Na przykładzie kierowcy z woj. małopolskiego sprawdzamy, jak wybrany zakres AC zadziała po wystąpieniu szkody.

40-latek kupił Opla Astrę IV 1.4 Enjoy z 2016 r. Za samochód zapłacił niemało, bo ponad 29 tys. złotych. Nie zamierzał więc ryzykować jego ewentualnej utraty lub uszkodzenia, bez dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej (AC).

Najtańszy ubezpieczyciel zaproponował mu pakiet OC AC za jedyne 672 złotych. Oferty innych ubezpieczycieli były już znacznie droższe.

Kalkulacja z 14.09.2020 r. dla 40-letniego kierowcy z woj. małopolskiego (ponad 10 lat ubezpieczenia OC, pełne zniżki za bezszkodową jazdę). Samochód: Opel Astra z 2016 r. benzyna, poj. silnika 1,4 l

Prawdopodobnie właściciel Opla skusiłby się na tak atrakcyjną cenowo ofertę, gdyby (z pomocą naszego doradcy),przed zakupem polisy nie przyjrzał się bliżej warunkom umowy autocasco.

Za niską ceną AC kryło się sporo ograniczeń, m.in:

• udział własny w szkodzie 2000 złotych (tzw. wypadkowy),
• udział własny w kradzieży 10%,
• likwidacja szkody na podstawie kosztorysu,
• amortyzacja części 50%.

Jak każdy z tych elementów wpłynie na wysokość odszkodowania po kolizji?

Jeżeli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę:

• ceny części przeznaczonych do wymiany (uwaga! Tylko alternatywnych, a w razie ich braku odejmie 30% od ceny części oryginalnych),
• koszt robocizny (średnią stawkę za każdą roboczogodzinę),
• amortyzację części,
• udział własny.

Przykładowo:

Założyliśmy, że oryginalne części pojazdu, które wymagają wymiany po kolizji kosztują 14000 złotych

W tym przypadku, sama amortyzacja części oznaczała odliczenie od cen wyjściowych 4900 zł. Odszkodowanie zostało także pomniejszone o wniesiony do umowy AC udział własny. Wychodzi na to, że kierowca będzie musiał nie tylko zrezygnować z naprawy auta na częściach oryginalnych, ale również poszukać możliwie najtańszego warsztatu. W przeciwnym wypadku dopłaci do naprawy auta nawet kilka tysięcy złotych.  

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Kierowca z Krakowa miał nie tylko możliwość „wykupienia” udziału własnego, ale również ustalenia jego wysokości:

• przy udziale własnym 1000 zł, cena polisy OCAC wzrosła o 68 zł w stosunku do początkowej oferty (cena pakietu wyniosła 740 zł),
• redukcja udziału własnego do 500 zł wiązała się z dopłatą do polisy w wysokości 137 zł (cena pakietu wyniosła 809 zł),
• po zniesieniu udziału własnego w szkodach wypadkowych i kradzieżowych, ubezpieczenie OCAC kosztowało 733 zł więcej (cena pakietu wyniosła 1405 zł).

Najwyższą redukcją odszkodowania skutkowała jednak amortyzacja części. Również z niej mógł zrezygnować właściciel Opla, przed zakupem polisy.

Pakiet OC/AC po zniesieniu udziału własnego w szkodzie i amortyzacji kosztował 1533 złotych.  Z dopłatą kolejnych 83 zł (cena za pakiet OC plus AC 1616 zł) wiązało się wprowadzenie do umowy AC możliwości bezgotówkowej naprawy pojazdu (w warsztacie),natomiast na wariant AC Serwis ASO kierowca musiałby wydać 1969 złotych. Pomimo tego, że polisa była znacznie droższa niż wycena poczatkowa, nasz klient wybrał właśnie tą ofertę. Dlaczego?

Realne korzyści mogą być znacznie większe niż dopłata do autocasco

• Po zgłoszeniu szkody, właściciel Opla Astry ma wybór: może zdecydować się na naprawę auta na podstawie kosztorysu lub oddać pojazd do warsztatu i pozostawić wszystkie formalności po stronie towarzystwa;
• W wariancie serwisowym, podczas sporządzania kosztorysu, wybrane towarzystwo uwzględnia ceny części oryginalnych, a nie tak jak wcześniej - zamienników.

Powróćmy do wcześniejszej wyceny szkody. Jak teraz będzie wyglądał kosztorys?

Wniosek:

Na likwidację takiej samej szkody właściciel pojazdu może otrzymać odszkodowanie z autocasco wyższe nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Wystarczy, że wykupi udział własny i amortyzację części.

Uwaga! Nasza wycena jest tylko przykładowa, a faktyczna wartość odszkodowania będzie zależna od wielkości i rodzaju ewentualnej szkody.

Kupujesz autocasco? Dopasuj zakres polisy do swoich potrzeb!

Szukasz najlepszego autocasco? W każdym towarzystwie istnieje możliwość kształtowania ceny i zakresu ochrony AC. Nie decyduj się więc na zakup przypadkowej, najtańszej polisy. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, sprawdź podstawowe zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) wybranego ubezpieczyciela. Pamiętaj, że warunki ochrony mogą być inne w każdej firmie. Ponadto, nie każdy wariant AC będzie dla Ciebie dostępny, np. zniesienie amortyzacji jest możliwe w niektórych towarzystwach tylko w przypadku pojazdów kilkuletnich, w innych natomiast nie stosuje się jej wcale.

Przygotowane dla Ciebie oferty poznasz dopiero po przeprowadzeniu indywidualnej kalkulacji cen i porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli.